Кредиты

Банк-банкрот: что делать с кредитом

Все знают, что бывает с вкладами после банкротства банков. Если вклад застрахован, а таких сейчас подавляющее большинство, то деньги вернут владельцу через одного из банков-партнеров, выбранного АСВ.

А вот что делать с кредитом, если банк стал банкротом и лишился лицензии Центробанка РФ? Просто не платить? Это не выход. Разберемся в этой теме подробно.

Оглавление:

Последствия банкротства банка для заемщика

Центробанк РФ может лишать лицензий банковские учреждения по разным причинам: невыполнение требований регулятора, нехватка ликвидности, невыполнение обязательств перед кредиторами и вкладчиками, аномальный рост ставок, падение рейтинга…

В любом случае процесс банкротства банка будет проходить так:

Центробанк отзывает лицензию.
Суд решает начать процедуру банкротства.
Конкурсным управляющим назначается АСВ (Агентство по страхованию вкладов).
Вводится внешнее управление банком.
Распродается имущество банка.
Банк ликвидируется.

Заемщикам такого банковского учреждения важно вовремя узнать о начале процедуры банкротства и следить за процессом. Право требовать с заемщиков банка-банкрота долги может быть выставлено на торги или останется за АСВ, если финансовое учреждение будет признано важным для экономики. Так что нужно будет узнать, кому придется отдавать долг.

Что будет с кредитом после банкротства банка

У каждого обанкротившегося банка появляется правопреемник! Никто просто так долги не спишет, их придется отдавать. Чаще всего правопреемниками становятся другие банки, но могут и другие юридические лица, а также коллекторские агентства. Все они получают право купить возможность требовать возврат кредитов, выданных обанкротившимся банком.

Например, правопреемник купил ваш долг на сумму 100 тысяч рублей всего за 70 тысяч рублей (такое случается часто при распродаже прав и имущества банкротов). С вас банк, юрлицо или коллектор будут требовать все те же 100 тысяч рублей, которые вы брали в кредит. То есть просто заработают на вас 30 тысяч рублей. Напомним, что правопреемником банкрота может остаться АСВ.

Что делать заемщикам, если банк признан банкротом

Платить по кредиту нужно даже после банкротства банка! Узнать о том, что ваш банк лишился лицензии, можно следующим образом:

На официальном портале самого банка:
На сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве.
На сайте Центробанка России.
На сайте АСВ, которое будет назначено конкурсным управляющим.

Если ни на одном из данных ресурсов нет сведений об отзыве лицензии вашего банка, продолжайте выплачивать кредит как раньше.

Важно

Если нет доказательств того, что право требовать долг перешло к другому кредитору, вы можете платить по старым реквизитам, согласно статье 385 Гражданского кодекса. Информация об их изменении может быть предоставлена вам прежним кредитором.

Кто обязан уведомлять о банкротстве банка

Сам банк или конкурсный управляющий, то есть АСВ, обязаны уведомить всех клиентов — вкладчиков и заемщиков — о том, что началась процедура банкротства. Чаще всего уведомляет клиентов банка именно АСВ, банковское учреждение после отзыва своей лицензии всю работу с заемщиками и вкладчиками прекращает.

Важно

АСВ будет оперировать теми данными, которые есть в кредитном договоре. То есть, если у вас сменился адрес, а банк об этом не знал, письмо придет по прежнему адресу.

В уведомлении конкурсный управляющий должен уведомить вас о сумме задолженности на дату передачи прав на нее. Кроме того, должны быть указаны новые реквизиты, по которым нужно платить, а также новые сроки платежей, если они изменились.

Уточнить информацию, если уведомление от конкурсного управляющего не пришло, можно следующим образом:

Поехать в центральный офис вашего банка, где после начала процедуры банкротства будет работать временная администрация.
Показать там свой кредитный договор.
Получить новые реквизиты для погашения задолженности. На официальном бланке с подписью уполномоченного лица.

Важно

Если офис банка закрыт, вы точно знаете, что у него проблемы и не можете найти новые реквизиты для платежей, можно передать деньги в депозит нотариусу. Таким образом, согласно законодательству, вы выполните все свои обязательства по кредиту. У нотариуса нужно написать заявление о том, на какую сумму у вас кредит, в каком банке и пояснить, почему вы не можете платить как прежде. Нотариус сам найдет реквизиты правопреемника, конкурсного управляющего и так далее. В любом случае открытый депозит станет доказательством того, что вы честно платили по кредитам. Да, нотариусу придется заплатить, но зато вы избежите штрафов и пеней по кредиту, сохраните свою кредитную историю.

Куда платить взносы по кредиту, если банк признан банкротом

Когда будет закончена процедура банкротства банка, АСВ его ликвидирует, продаст имущество и разошлет всем клиентам реквизиты правопреемника. Если будут изменены условия кредитного договора, новый кредитор предложит заемщикам заключить дополнительное соглашение к нему или подписать новый документ. Обязательно изучите все предложения нового кредитора!

Обо всем, что происходит с ликвидированным банком, о правопреемниках можно узнать на сайте АСВ. Там есть специальный раздел «Ликвидация банков». Вам нужен пункт «Погашение кредитов». В течение 10 дней с момента решения суда о банкротстве напротив названия ликвидированного банка появляются новые реквизиты, по которым вы и будете платить. Уточнить информацию можно по указанным здесь же телефонам.

Последствия прекращения выплат по кредиту

Все просто — последствия будут такими же, как и в случае невыплаты долга первому кредитору:

Вы испортите кредитную историю.
Вам начислят пени и штрафы.
Новый кредитор обратится в суд.
Долг могут передать коллекторам.

Кроме того, согласно закону «О потребительском кредите» кредитор может потребовать от вас вернуть весь долг срочно, в течение 30 дней. Так что лучше не допускайте просрочку, платите по новым реквизитам в указанные сроки.

Важно

Бывает, что просрочка допущена по веской причине. Например, деньги заемщика просто «зависли» пока шла передача прав на задолженность новому банку. В таком случае нужно показывать квитанции, доказывающие, что платеж совершен.

Советы заемщикам

Дадим заемщикам, чей банк обанкротился, три полезных совета:

Убедитесь, что платите по нужным реквизитам. Это ваша обязанность, получите их, в противном случае может оказаться, что вас обвинили в просрочке.
Соблюдайте сроки платежей. Приостанавливать их нельзя, платить нужно каждый месяц.
Сохраняйте все чеки и квитанции, чтобы доказать факт проведения платежей.

Вопросы и ответы о кредитах в банках-банкротах

Ответим на распространенные вопросы о погашении кредитов, взятых в банке, который после обанкротился.

Раньше платил по кредиту без комиссий. Теперь по новым реквизитам АСВ плачу с комиссией. Что делать?

Согласно ФЗ №353 у вас есть право потребовать от кредитора информацию, как заплатить кредит без комиссий. Однако на сегодня это можно сделать только в двух столичных терминалах ПАО «Российский капитал», который является официальным санатором, его уполномочил Центробанк РФ.

Кроме того, такой платеж за раз не может превышать 15 тысяч рублей. Так что пока с комиссиями придется смириться, если вы живете не в Москве.

Есть ли у нового банка право изменить условия кредита?

Да, как и у всех банков вообще. К неплательщикам и вовсе могут применить жесткую меру, потребовав вернуть весь кредит сразу. Если новым кредитором осталось АСВ, можно не переживать, условия кредитования останутся прежними.

В остальных случаях изучайте предложения нового кредитора. Можно отказаться перезаключать договор на невыгодных для себя условиях, а в случае конфликтной ситуации — пожаловаться на нового кредитора в Центробанк.

Мой платеж завис, так как был внесен через два дня после того, как у банка отобрали лицензию, а я об этом не знал. Теперь считается, что я просрочил платеж. Что делать?

Нужно срочно обращаться в АСВ и объяснять ситуацию. У многих заемщиков возникают такие проблемы, потому что в процессе банкротства банка не исключена путаница со счетами, их могут заморозить. В агентстве разберутся с ситуацией, вы не один сталкиваетесь с такой проблемой.

Можно ли погасить долг взаимозачетом — с депозита в том же обанкротившемся банке?

Нет. Все должно быть по закону. Сначала АСВ вернет вам застрахованный вклад, потом вы можете использовать эти средства как угодно, в том числе и на погашение кредита.

Заключение

Даже если ваш банк обанкротился, долг нужно возвращать вовремя! Узнайте о новых реквизитах платежей, контролируйте сроки их внесения, соблюдайте все условия договора. Вам важно выяснить, кто именно стал правопреемником банка и не прекращать делать взносы по кредиту.

Если возникли вопросы и непонятные моменты, обращайтесь в АСВ. Там вам предоставят полную информацию и дадут пояснения о сложившейся ситуации.