Банкротство физических лиц: все особенности и нюансы

Иногда у человека, ставшего должником, злостным неплательщиком по банковским кредитам и займам, не остается иного выхода кроме как объявить себя банкротом. В этой статье поговорим максимально подробно о том, что такое банкротство физического лица, как проводится эта процедура и к каким последствиям может привести.

Что такое банкротство физлица

Под банкротством физического лица понимается ситуация, когда человек не способен регулярно вносить средства на погашение кредита и не может отдать долг. Признать человека банкротом, то есть финансово несостоятельным лицом, может исключительно арбитражный суд!

Возможность банкротства физлиц в России появилась только в конце 2015 года. С тех пор процедуру банкротства прошли порядка 40 тысяч человек. При этом в Объединенном кредитном бюро уверены, что в нашей стране около 660 тысяч потенциальных банкротов.

Что дает банкротство самому физлицу и его кредиторам

Главное, что дает «Закон о банкротстве» физическому лицу — возможность списать все долги, которые он не может отдать по объективным причинам. Такое редко, но бывает. После того, как арбитражный суд вынесет свое постановление по делу о личном банкротстве и завершении реализации имущества физлица, ни один кредитор не может требовать возвращения долга, даже если он не был выплачен на 100%. И человек уже больше никому ничего не должен.

В свою очередь кредиторы тоже могут выиграть в результате процедуры банкротства физического лица. Они получают возможность хотя бы частично вернуть задолженность, а не бегать за заемщиком, пытаясь чего-то от него добиться. Кроме того, кредиторам не нужно продавать долг за бесценок коллекторам и делать что-то самостоятельно — за них все сделает суд, проведя все процедуры по закону.

Признаки потенциального банкрота

Выделим основные признаки потенциального банкрота-заемщика:

1. Сумма долга больше 500 тысяч рублей. Сюда входят и проценты, и все кредиты, займы физического лица. То есть это общая сумма задолженности перед всеми кредиторами.
2. Просрочка по платежам превысила 3 месяца.
3. Нет возможности погашать долги в будущем. В качестве доказательств неплатежеспособности физического лица учитываются отсутствие имущества, увеличение сроков просрочки, превышение суммы долга над стоимостью имущества и так далее.

Кто может стать инициатором банкротства физлица

Начать процедуру банкротства физического лица суд может по инициативе:

• Самого должника. Он понимает, что сам из этой «долговой ямы» не выберется и начинает принимать кардинальные меры. Подать заявление в суд физлицо может даже если долг не достигает 500 тысяч рублей, но понятно, что обязательства человек выполнить не сможет. Инициировать процедуру банкротства физлицо может не позднее месяца с момента появления вышеперечисленных признаков. За просрочку этого требования суд выпишет штраф, но заявление все равно примет.
• Кредитор. Он знает, что у должника есть имущество и желает вернуть свои деньги за счет его продажи.
• ФНС. Налоговики могут инициировать процедуру банкротства, если речь идет именно о неуплате налогов, которая в совокупности составила 500 тысяч рублей.

Пошаговая инструкция по процедуре банкротства

Вся процедура банкротства физического лица, которая проводится по инициативе самого должника. Как она выглядит, мы расскажем подробнее.

Выбор финансового управляющего

Для начала должнику очень важно выбрать финансового управляющего. Это может быть только специалист из аккредитованной СРО, то есть саморегулируемой организации, работающей в этой сфере. С продажи имущества физлица управляющий получит 7%! Таким образом, связываться с теми, у кого ничего нет, ему невыгодно и поиски могут затянуться.

Если все члены СРО отказали должнику, суд предлагает другую организацию. Если в течение трех месяцев финансового управляющего должник так и не найдет, то суд откажется рассматривать его дело. В подавляющем большинстве случаев с саморегулируемыми организациями удается договориться, пообещав финуправляющему дополнительную плату помимо официальной.

Заявление в арбитражный суд 

Составляя заявление в арбитражный суд, необходимо указать следующие сведения:

• Все данные о заявителе, ФИО, адрес и так далее.
• Сведения о долгах — сумма и период просрочки.
• Данные о кредиторах. Их список составляется, согласно приказу Минэкономразвития №530.
• Данные об имуществе должника.
• Причины, по которым должник не может удовлетворить требования кредиторов.
• Название СРО, которая назначила финансового управляющего.
• Данные о том, что на депозит внесены 25 тысяч рублей на оплату труда финансового управляющего.
• Ходатайство об отсрочке внесения этих денег на депозит, если у заемщика пока их нет.

Пакет документов

Помимо самого заявления, будущий банкрот должен предоставить в арбитражный суд целый пакет документов. Он включает в себя:

• Все документы по долгам, то есть кредитные договоры, расписки, справки из банков и так далее.
• Документы, которые подтвердят, что долг заплатить нельзя. Это справки о доходах и выписки с банковских счетов.
• Выписка из ЕГРИП о том, что физлицо не является предпринимателем.
• Список кредиторов в утвержденной форме.
• Опись имущества. Обязательно нужно указать, что, например, квартира и машина находятся в залоге у банка.
• Документы, подтверждающие права должника на указанное в описи имущество.
• Данные о налогах, выплаченных за минувшие 3 года.
• Список участников ООО или акционеров, если должник является одним из них.
• Справки из банков об остатках на счетах.
• Справка из Центра занятости, если человек безработный.
• Копии СНИЛС и ИНН.
• Копия свидетельства о браке или его расторжении.
• Копии свидетельства о рождении детей, если они есть в семье должника, в том числе приемных и под опекой.
• Копии брачного договора и договора о разделе имущества, если они есть у супругов.

В этот обширный список могут входить и другие документы, подтверждающие финансовую несостоятельность должника.

Подача документов и их рассмотрение

После того, как должник подал все указанные документы в суд, начинается процедура их рассмотрения. После этого суд может вынести одно из трех решений:

1. Суд признает, что заявление должника обосновано. После этого финансовый управляющий вносит данные о деле в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Эти сведения будут доступны всем, в том числе потенциальным работодателям должника и его бизнес-партнерам.
2. Заявление признается необоснованным. Причины могут быть разными. Например, суд засомневался в неплатежеспособности физлица. Или часть долга на момент суда уже была погашена. Или нет подтверждения имеющейся задолженности, или физлицо намерено не платило по долгам.
3. Заявление остается не рассмотренным. Причиной всегда является тот факт, что кто-то другой уже подал заявление в суд, требуя признать данное физлицо банкротом.

Реструктуризация долга

Очень важный момент. Реструктуризация подразумевает, что платежеспособность физлица еще можно восстановить, человек может избежать банкротства, вернуть долги. При этом кредиторы обязаны будут предоставить должнику более лояльные условия выплат, списать штрафы и так далее.

Суд может вынести решение о реструктуризации долга, если:

• За минувшие 5 лет гражданин не был признан банкротом.
• За последние 8 лет он не прибегал к реструктуризации долгов.
• У него нет неснятой судимости по экономическим преступлениям.
• У физлица есть источник дохода, причем постоянный.

Если же суд все же примет решение о реструктуризации долгов, то финансовый управляющий опубликует данные об этом в газете «Коммерсант» и на Федресурсе. Для должника наступят следующие последствия:

• Переносятся сроки выплаты всех долгов, теперь отсчет идет с момента решения суда, составляется точный план реструктуризации задолженности, новый график выплат.
• Правомерными считаются только те требования к должнику, которые были представлены в суде. То есть отдельные иски кредиторов не рассматриваются.
• Снимается арест и ограничение с имущества.
• Прекращается начисление штрафов и пеней.
• Приостанавливается действие исполнительных листов.
• Должнику запрещается совершать сделки на сумму более 500 тысяч рублей. Более-менее крупные сделки он обязан согласовывать с финансовым управляющим. Разрешено самостоятельно совершать только мелкие, бытовые сделки.

Процедура реструктуризации долгов длительная и затратная, не каждый финансовый управляющий при ставке в 25 тысяч рублей на весь период дела согласится на такой вариант и будет всерьез защищать его в суде. Однако реструктуризация кредитов может быть очень выгодна должнику, ведь он избавляется от штрафов и пеней, начинает платить проценты по ставке Центробанка России, а не кредитора, продлевает сроки выплат и уменьшает ежемесячные суммы взносов.

Реализация имущества

Если план реструктуризации задолженности был отклонен или не дал эффекта, остается только распродажа имущества должника. Всю процедуру проводит финансовый управляющий, у должника практически не остается никаких прав, он только может жаловаться суду на осуществляемые действия.

У должника есть сутки с момента объявления его банкротом, чтобы передать финансовому управляющему банковские карты. Торги проводятся в течение полугода с момента принятия решения арбитражного суда.

Нельзя продавать следующее имущество физлица-банкрота:

• Единственное жилье и земельный участок под ним. Однако, если дом или квартира в ипотеке — можно.
• Индивидуальные вещи, такие как посуда, одежда и так далее, то есть предметы обихода.
• Имущество, которое используется в профессиональной деятельности банкрота, но по стоимости до 100 МРОТ.
• Семена для посадки.
• Дрова и другое топливо для обогрева дома.
• Личные награды.
• Скот и домашнюю птицу, которые выращиваются не для продажи, а также постройки для их содержания.
• Продукты питания и деньги, но на сумму до прожиточного минимумам на каждого члена семьи.
• Транспортные средства инвалидов.

Для оценки имущества финансовым управляющим привлекаются независимые эксперты. На Федресурсе и в «Коммерсанте» дается объявление о предстоящих торгах, которые проводятся на электронных торговых площадках.

Торги проводятся в три этапа:

1. Аукцион. Побеждает тот, кто предложил самую высокую цену.
2. Если нет заявок, цену снижают на 10% и вновь проводят аукцион.
3. Публичное предложение. Если интерес к имуществу должника минимален, то победителем аукциона становится тот, кто быстрее всех предложит лучшую цену на одном из шагов.

Имущество, которое продать не удалось, возвращается физлицу-банкроту. Все вырученные средства раздаются кредиторам.

Как удовлетворяются требования кредиторов

Очередность выплат такова:

1. Текущие платежи по процедуре банкротства, то есть оплата услуг финуправляющего и судебные издержки. Алименты, если они не выплачивались должником.
2. Коммунальные и жилищные платежи должника, оплата выходных пособий наемным работникам.
3. Прочие текущие платежи, а также погашение долга перед кредиторами.

Если часть имущества, например, квартира и автомобиль должника были в залоге у банка, то после их продажи кредитор получит только 80% суммы. 10% пойдут на погашение долгов 1 и 2 очереди, а остальные 10% на услуги финансового управляющего и судебные расходы.

Есть исключения. Долги не спишут, если:

• Банкротство будет признано фиктивным. В таком случае возбуждается уголовное дело.
• Будет выявлено, что должник представил ложную информацию суду.
• Должник скрыл имущество.

Кроме того, не списываются долги по алиментам и зарплате наемным сотрудникам.

Частные случаи банкротства физических лиц

Помимо описанной нами классической схемы банкротства физлица, есть три частных случая:

1. Мировое соглашение. Кредиторам и должнику удается договориться. Или появляется третье лицо, готовое оплатить все долги за потенциального банкрота. В мировом соглашении прописывают все условия и договоренности, его должен утвердить арбитражный суд. Как только это произошло, полномочия финансового управляющего прекращаются, и должник действует самостоятельно. Но 25 тысяч рублей финуправляющему заплатить все равно придется.
2. У банкрота нет имущества. Вообще нет, например, все записано на родственников, причем жены. В таком случае процедура банкротства проходит в сокращенном порядке, ведь не нужна опись имущества, не с чем проводить торги. У физлица не должно быть доходов (или они минимальные, на уровне МРОТ). Кроме того, суд согласится сократить процедуру, если физлицо уже реструктуризировало долги ранее или совершало экономические преступления. Если имущества и доходов нет, долги банкрота просто спишут. Но к нему будет повышенное внимание, ведь это один из признаков фиктивного банкротства.
3. Банкротство умершего физлица. Его может инициировать наследник. В таком случае все обязанности и права умершего сначала переходят к нотариусу, потом к наследникам. Именно они выполняют все действия, которые должен был сделать умерший должник, в том числе передают его банковские карты финансовому управляющему. В список выплат первой очереди добавляются расходы на погребение.

Последствия банкротства физлиц

Даже если должник добился списания большей части долгов, выйти без последствий из процедуры банкротства не получится:

• В течение 5 лет вновь подать заявление в арбитражный суд и пройти процедуру банкротства нельзя.
• При заявке на кредит нужно будет указывать, что физлицо — банкрот. Фактически это означает запрет на выдачу кредитов, так как ни один банк такому потенциальному заемщику деньги не даст.
• В течение 3 лет нельзя управлять юридическими лицами, в том числе в составе коллективного исполнительного органа.

Ответы на вопросы о банкротстве физических лиц

Ответим на самые распространенные вопросы по поводу банкротства физлиц:

1. Как долго длится процедура банкротства? 

Суд должен закрыть дело в течение 7 месяцев. В сложных случаях срок увеличивается до 10 месяцев и может быть продлен еще на 6 месяцев в случае обособленного спора должника с одним из кредиторов.

2. Какова стоимость процедуры банкротства физлица?

300 рублей составит госпошлина и 25 тысяч рублей оплата услуг финансового управляющего. Если проводится реструктуризация задолженности, то управляющему нужно будет заплатить еще 25 тысяч рублей. Порядка 11 тысяч рублей стоит публикация о деле и начале торгов (а публикации нужны, они предусмотрены процедурой банкротства). Кроме того, в ходе сбора документов, рассылки почтовых отправлений и выполнения юридических формальностей должник может потратить еще до 40 тысяч рублей. В целом, комплексная услуга «Банкротство физлица» в московских юридических фирмах стоит минимум 100 тысяч рублей. Плюс 7% от стоимости проданного имущества, которые получает финансовый управляющий.

3. Как найти финансового управляющего?

Из списка на сайте Росреестра, в базе Единого федерального реестра о банкротствах, в СРО арбитражных управляющих, а также в специализированных компаниях, которые занимаются банкротствами.

4. Грозит суд по поводу долга. Когда подать на банкротство — до него или уже после?

Конечно, до. Нужно опередить это негативное событие и подать заявление на банкротство раньше.

5. У меня уже больше 500 тысяч рублей долга, но на банкротство я не подал. Что мне грозит?

Суд выпишет штраф на сумму от 1 до 3 тысяч рублей. Это санкция за то, что гражданин-потенциальный банкрот вовремя в суд заявление не подал.

6. Нужно ли лично присутствовать на заседаниях суда?

Желательно. Но банкрот может прислать своего представителя. В любом случае представлять интересы должника будет финансовый управляющий, так что заседания суда могут пройти без него.

7. Пенсионер может объявить себя банкротом? Есть ли льготы в таком случае?

Пенсионер тоже может пройти процедуру банкротства. Льгот для него по выплатам суду и финансовому управляющему не предусмотрено. При этом часть пенсии потом будет уходить на выплату долгов, ведь скрыть такой постоянный доход невозможно.

8. Могут ли заблокировать получение пособия, социальные выплаты в случае процедуры банкротства?

Согласно закону, после начала процедуры банкротства все доходы должника будут поступать на один общий счет. Однако, если пособие не превышает прожиточный минимум и является единственным доходом должника, то финансовый управляющий будет отдавать его. Кроме того, можно ходатайствовать в суде, чтобы пособие не блокировалось.

9. Какой прожиточный минимум оставляют банкроту — региональный или федеральный?

Если региональный прожиточный минимум выше федерального, то должник может настаивать, чтобы суд оставил именно его, это законно.

10. Я таксист. Будет ли продан мой автомобиль в процессе распродажи имущества?

Вообще, транспортные средства, как уже было сказано выше, оставляют только инвалидам. Однако для работника службы такси машина является источником дохода, причем обычно единственного. Если авто стоит не дороже 750 тысяч рублей, его не продадут, так как это имущество для профессиональной деятельности.

11. Мой муж банкрот. У нас заберут все совместное имущество?

Смотря какие долги были им накоплены. Если у мужа достаточно личного имущества для погашения задолженности, то совместно нажитое трогать не будут. Если же личного имущества супруга недостаточно, то будет описано и продано общее. Суды также борются с фиктивными разводами, поэтому такой ход не является панацеей.

12. Я незадолго до банкротства подарил квартиру сыну. Теперь ее заберут?

Если финансовый управляющий посчитает сделку сомнительной, то может поднять данный вопрос в суде. Но в реальности такие сделки дарения расторгаются редко.

13. Имущество поручителя по просроченным кредитам тоже будут продавать в случае банкротства заемщика?

Для поручителя процедура банкротства очень неприятна, ведь он делит всю ответственность с должником. Однако поручитель отвечает перед кредиторами только своими деньгами, а не имуществом. То есть долг выплачивать будет, но с доходов, его имущество не будет продано на торгах.

Заключение

Вся процедура банкротства стоит немало. Были случаи, когда должники в целом тратили более 200 тысяч рублей. Именно по этой причине, а также из-за незнания юридических нюансов многие должники отказываются от заявления в арбитражный суд.

Кроме того, сложно найти грамотного и опытного финансового управляющего, готового 7 месяцев представлять интересы банкрота и заниматься его делом за 25 тысяч рублей. Но в целом, практика банкротства физлиц в нашей стране продолжает развиваться, государство намерено облегчить процедуру и сделать ее дешевле.