Кредиты

Что такое система страхования вкладов, как она работает? Что такое АСВ?

Согласно данным Центрального банка РФ, свыше 300 банков России сейчас ликвидируются. Практически все они работали с привлеченными средствами — это были деньги вкладчиков, среди которых физлица и ИП. Обеспечить владельцам вкладов возврат средств позволила организованная более 16 лет назад система страхования. Сумма возвращенных вкладов составила приблизительно 1,7 трлн. рублей.

Эта государственная программа создана не только для обеспечения защиты вкладчиков от потери своих накоплений, но и для повышения доверия к банкам и сберегательной системе со стороны граждан.

Что же представляет собой система страхования вкладов и как она работает? Что такое АСВ и чем это агентство занимается? Какие вклады включены в страховую систему, какие вклады не получают компенсацию и как избежать отказа в выплате?

Эти и другие вопросы будут подробно рассмотрены в рамках этой статьи.

Оглавление:

Что представляет собой система страхования вкладов

Вся система страхования вкладов в России базируется на государственной гарантии возвращения вкладчикам потерянных в результате банкротства банковского учреждения денег. Данные гарантии распространяются на физических лиц и индивидуальных предпринимателей, сумма вклада которых составляла не более 1,4 млн. рублей.

Ассоциация банков России проанализировала состояние вкладов россиян за первые 6 месяцев позапрошлого года и сделала выводы, что средний размер вложений составляет примерно 163 тыс. руб., а процентное соотношение депозитов категории до 1,4 млн. рублей составляет примерно 60% от общего количества вкладов.

То есть, основная часть вкладчиков является участниками системы страхования вкладов.

Об актуальности системы страхования говорят следующие цифры. За первые 13 лет работы системы ее услугами воспользовались свыше 3,6 млн. физлиц и ИП. За это же время лишились лицензии более 400 банковских учреждений. За один только год более 45 кредитных компаний прекратили свое существование. В их число попали и участники рейтинга 30 лидеров российской банковской сферы.

Максимальная сумма компенсационных выплат по вкладам за время действия программы несколько раз менялась в сторону увеличения. На данный момент она увеличилась уже в 14 раз по сравнению со стартовой, принятой при создании программы.

За время действия программы размер компенсационных выплат претерпел такие изменения:

01.2004 — 09.08.2006 — сумма компенсации составляла 100 тыс. руб.;
10.08.2006 — 25.03.2007 — 190 тыс. руб.;
26.03.2007 — 01.10.2008 — 400 тыс. руб;
02.10.2008 — 28.12.2014 — 700 тыс. руб;
с 29.12.2014 до сегодняшнего дня — 1.4 млн. руб.

Что представляет собой и для чего организовано Агентство по страхованию вкладов (АСВ)

Агентством по страхованию вкладов называют учреждение, организованное государством, согласно закону о страховании вкладов. К ее функциям и задачам относится надзор за перечислением со стороны банковских структур взносов в фонд компенсационных выплат вкладчикам в случае банкротства или лишения лицензии банка.

Так как данная система является государственной программой, то для осуществления ее деятельности создана организация, предусматривающая 100% участие государства. Агентство в данном случае является ликвидаторов и одновременно конкурсным управляющим банка в случае отзыва лицензии, а также распорядителем страхового фонда, за счет средств которого вкладчики получают компенсационные выплаты.

Почти 3 года назад средства компенсационного фонда составляли примерно 40 млрд. рублей, а чуть позже для погашения вкладов обанкротившихся банков было привлечено более 600 млрд. рублей в виде займов у Центрального банка России. выплаты производятся за счет поступлений взносов работающих банков по программе системы страхования вкладов.

Те средства, которые оказываются на текущий момент незадействованными в процессе выплат, АСВ вкладывает в депозиты Центрального банка и государственные ценные бумаги. Средства фонда не могут быть вложены в бумаги других банковских структур.

Главой совета директоров Агентства является министр финансов Российской Федерации. В совет входят также члены правительства и представители Центрального банка. Это является дополнительной гарантией надежности данной организации и обязательного обеспечения обязательств за счет государства.

Принцип работы системы страхования вкладов

Вопросы сохранности вкладов граждан в случае банкротства или отзыва лицензии у банков регламентированы законодательством РФ, в частности законом !177-ФЗ. На текущий момент система страхования вкладов обеспечивает интересы 2 категорий владельцев вкладов — физлиц и ИП.

Система страхования вкладов напоминает стандартный алгоритм страховых программ, с единственным отличием, что страховщиками являются не физические лица, а банковские структуры. Банки и кредитные компании перечисляют в АСВ часть привлеченных денег, которые служат базой для формирования страхового фонда. За счет этого фонда позднее производится выплата компенсаций владельцам вкладов, если банк разорился или его лицензия была отозвана.

Сегодняшние размеры перечислений и процентные ставки:

Тип ставки	Размер	Когда уплачивается
Основная	0.12% от среднего остатка средств вкладчиков в квартал	Обязательно для всех участников
Дополнительная	50% от основной процентной ставки	Обязательно для тех банков, чей уровень максимальной доходности превышает установленные нормы в пределах 2% или 3%.
Повышенная	200% от основной процентной ставки	Обязательно к уплате для тех банков, чей уровень максимальной доходности превышает нормативы на 3% и более.

Для участия в программе страхования вкладов владелец депозита не обязан составлять отдельное соглашение с банком. Вклад страхуется в автоматическом режиме сразу в момент его создания.

Компенсация вклада предусмотрена в двух ситуациях, которые являются страховыми случаями:

Если лицензия, выданная банку или кредитной организации, была отозвана или аннулирована Центральным банком России. Такое может произойти, если банк нарушает требования Центрального банка или демонстрирует признаки неплатежеспособности. Если банк был ликвидирован по инициативе владельцев или учредителей, то страховая система не предусматривает компенсации вкладов владельцам депозитов этого банка. Принятие решения о ликвидации владельцы могут только после проведения всех расчетных операций с вкладчиками. Если руководство банка просто решит прекратить работу и уйти восвояси, то ликвидация учреждения будет проведена по решению Центрального банка со всеми вытекающими последствиями — лишением лицензии и выплатой компенсаций пострадавшим вкладчикам.
Если введен мораторий на удовлетворение требований кредиторов. В случае, если банком были допущены просрочки по обязательствам перед кредиторами из-за недостатка финансов на счетах, Банк России может наложить мораторий на погашение долгов банка. Например, для выдачи кредитов под установленный процент, банковская организация сама берет взаймы в другом банке под меньшую процентную ставку. Если в силу различных обстоятельств банк испытывает недостаток денег и не в состоянии своевременно выполнять обязательства, Центральный банк вправе приостановить все виды платежей со стороны этого банка, кроме обязательных ежемесячных расходов, к которым относятся заработная плата, социальные выплаты, коммунальные услуги и хозяйственные расходы. Под мораторий подпадают выплаты по депозитам, исполнительным предписаниям, штрафным и прочим платежам. Во время моратория комиссия Центрального банка проводит проверку работы учреждения, анализ состояния дел, и выносит решение об отзыве лицензии или продолжении работы банка. Через 14 дней после наложения моратория и до его завершения вкладчик имеет право обратиться в Агентство для получения компенсации по депозиту. Следует отметить, что мораторий применялся за все эти годы всего дважды.

При отзыве лицензии у банка владелец вклада может получить компенсационные выплаты (до 1,4 млн. руб.) еще до завершения процедуры банкротства учреждения. Выплаты начинаются уже через 14 дней после того, как было объявлено об отзыве. Для этого реестр владельцев вкладов должен быть передан в Агентство.

Деятельность АСВ осуществляется через агентские банки, которых в реестре указано 62. Это крупные банковские структуры и банки с государственным участием.

Это необходимо для повышения доступности услуг вкладчикам, так как представительства этих организаций есть практически в каждом более или менее крупном городе или райцентре. Ведь гораздо проще обратиться в ближайший офис банка-агента, чем направлять пакет документов напрямую в Агентство.

Законодательно не установлены никакие ограничения по очередности выплат. То есть, сразу по истечении 14 дней после отзыва лицензии или ввода моратория любой вкладчик, хоть физлицо, хоть ИП, может обратиться с документами в представительство банка-агента страховой программы за получением компенсационной выплаты.

Основное условие — информация о данном вкладчике должна присутствовать в реестре владельцев депозитов банка, у которого была отозвана лицензия. Если сведений в реестре о вкладчике нет, существует отдельная инструкция для владельца вклада. Она будет приведена в следующих пунктах статьи.

Сама процедура выплаты компенсации предельно простая. Владелец вклада приходит в представительство банка-агента, предоставляет минимум документов, которые подтверждают право на вклад, после чего проводится сверка с реестром. Если сверка показала, что все верно, средства выдаются на руки через кассу или перечисляются на указанный вкладчиком счет. Если владельцем депозита является ИП, то деньги будут переведены на любой счет, в том числе на открытый тут же, в банке, который является агентом по страховым выплатам. В последнем случае вкладчик может сэкономить на комиссии за перечисление средств.

Необходимо различать такие ситуации, как отзыв лицензии с последующим прекращением работы, и проведение санации финансового состояния банка. Несмотря на то, что вторая ситуация предполагает введение временной администрации, бурное обсуждение события в прессе, а иногда и смену руководства, вкладчик ничем не рискует. Депозиты продолжают обслуживаться в штатном режиме, поэтому нет необходимости выплачивать компенсации.

Санация может быть применена в следующих случаях:

Сама банковская организация важна для экономики государства и его ликвидация существенно отразится на материальном благополучии страны.
Неблагоприятное финансовое положение носит временный характер, и больше имеет паническое происхождение, чем основано на реальной неплатежеспособности банка.

Какие банки являются участниками программы

Согласно недавним данным Агентства, членами страховой программы является более 476 банков России, которые управляют финансовыми средствами более, чем на 24 трлн. рублей в виде депозитных вкладов физических лиц и предпринимателей.

Законодательство предусматривает обязательное участие в программе страхования вкладов для всех банковских и кредитных структур, которые принимают вклады на депозитное хранение. Для того чтобы стать полноправным участником страховой программы, банковское учреждение обязано соблюдать:

Достоверность отчетов в соответствии с нормами Центробанка. Допущенные погрешности и неточности не должны влиять на финансовое положение банка.
Выполнение установленных Центробанком норм по величине капитала, резервов и прочих показателей.
Признание Центральным банком достаточного уровня финансовой устойчивости учреждения по оценке ликвидности, управлению рисками и другим оценочным параметрам.
Своевременность предоставления сведений о лицах, контролирующих деятельность банка.
Своевременное исправление недочетов, обнаруженных при проверках.

Перечисленные требования соблюдают не все банки. Некоторые кредитные компании лишились лицензии на привлечение средств вкладчиков. Центральный банк использует этот инструмент для борьбы с недостатками учета и возможным ведением черных счетов, когда привлеченные вклады не фиксируются в официальных документах.

После того, как банку будет запрещено привлекать новые средства вкладчиков, Центральный банк начинает проведение проверки с целью обнаружения счетов, которые не входят в официальный баланс организации. Например, в одном из банков были обнаружены около 800 владельцев вкладов на сумму 828 млн. рублей , которые не были включены в официальный баланс, и, соответственно, эти деньги были направлены неизвестно куда. В этих случаях ограничительные меры переходят в отзыв лицензии.

Существует несколько методов выяснения, включен ли банк с вашим депозитом в программу страхования вкладов. Для этого достаточно зайти на ресурс АСВ в раздел участников, или выяснить по телефону горячей линии Агентства.

Также можно проверить на сайте банка наличие специального знака, выдаваемого Агентством. Этот же знак размещается в отделениях банков на кассовых окнах.

Порядок возврата вклада при отзыве лицензии у банка

Прекратить деятельность банковской организации может только Центральный банк. Выплаты компенсаций начинаются сразу после отзыва лицензии учреждения.

На протяжении первых 7 дней после получения реестра вкладчиков и выяснения суммарной задолженности банка перед владельцами депозитов АСВ опубликует объявление в Вестнике Банка России и местном официальном печатном издании, где находится это банковское учреждение.

В уведомлении зачастую указаны где, когда, в каком порядке и форме будут приняты заявления владельцев вкладов на выплату компенсаций. Эти же сведения публикуют на ресурсе АСВ и официальной странице банка. На протяжении последующих 30 дней аналогичные уведомления рассылаются почтовой рассылкой владельцам депозитов.

Большинство вкладчиков узнают о ликвидации банка из средств массовой информации, так как такие новости широко освещаются в газетах, интернет-изданиях и на телевизионных каналах.

Даже если вкладчик пришел в банк среди рабочей недели и обнаружил, что он не работает, его последующие действия должны быть такими:

Посетить официальный ресурс Агентства или позвонить по номеру горячей линии. На сайте ввести в поисковую форму название банковской организации и просмотреть информацию. Если банк лишился лицензии, то следующим шагом будет выяснение банка- агента, который будет заниматься компенсационными выплатами. Все эти сведения можно найти на сайте АСВ или уточнить у оператора горячей линии программы.
Через 2 недели после того, как стало известно об отзыве лицензии (когда именно ее отозвали — указывается на сайте АСВ), владелец депозита или его представитель, либо другое лицо, обладающее правами на вклад, могут обратиться с заявлением за компенсацией. Образец заявления размещен на ресурсе АСВ в разделе бланков. При невозможности сказать образец, заполнить заявление можно в представительстве банка-агента. Основной критерий времени — успеть до окончания процесса банкротства. Эта дата также указана на страницах Агентства и банка, в котором был депозит. Если сроки были упущены, получить положенные выплаты можно, если доказать невозможность вовремя предоставить документы из-за независящих от вкладчика причин, как заболевание, прохождение воинской службы и т. д.
Заявление подается вместе с пакетом документов. Владельцу вклада достаточно предоставить паспорт, представитель должен иметь также нотариально заверенную доверенность. Если владельцу депозита еще нет 18 лет, то его родители или представители должны предоставить свидетельство о рождении, усыновлении, опекунстве и т. д. Если визит в отделение банка невозможен, то документы можно переслать почтой. Для пересылки следует воспользоваться услугой заказного письма с уведомлением о вручении.
На рассмотрение заявления банку-агенту отводится время до вечера следующего дня, при условии получения им реестра владельцев депозитов из Агентства. Если размер компенсации небольшой, то сразу же после передачи заявления средства выдаются вкладчику в кассе банка. Допустимые размеры выплат через кассу устанавливаются банком, который занимается компенсационными выплатами. Если сумма значительная, то на подготовку выплаты требуется время. Обычно ее производят на следующий день. Если заявитель хочет получить средства переводом на счет другого банка, то на него отводят 3 рабочих дня.
В момент передачи компенсационных средств вкладчик получает справку о выплаченной ему сумме. Этот документ следует сохранить, особенно если размеры вклада превышали максимальную сумму компенсации и в планах есть дальнейшее предъявление претензий лишенному лицензии банковскому учреждению.

Если компенсация не была выдана вкладчику по каким-либо причинам, не связанным с получением владельцем вклада отказа в выплате, то владелец депозита может обратиться в суд. В судебном порядке вкладчик может потребовать:

выплату неустойки;
выплату морального ущерба;
выплату процентов за использование чужих средств, начиная с первого дня задержки.

Часто задаваемые вопросы

Вопросы, связанные с компенсациями по вкладам, часто возникают у владельцев депозитов, особенно если этот вклад у них первый, и они еще не сталкивались с подобными ситуациями. Постараемся подробно и достоверно ответить на наиболее частые из них.

Вопрос № 1. Каждый ли вклад подлежит страхованию?

Нет, не каждый. Законодательно утвержден список категорий вкладов, которые подпадают под государственную гарантию компенсации. В него входят:

вклады до востребования;
срочные вклады;
средства на зарплатных, пенсионных счетах и стипендия учащихся;
средства на родительских и опекунских счетах, открытых на имя лиц, не достигших 18 лет или признанных недееспособными;
деньги на специализированных счетах, созданных физическими лицами для расчетных операций с недвижимым имуществом.

Не входят в категорию государственно гарантированных вкладов:

деньги на депозитных счетах юристов, адвокатов, нотариусов и других работников юридической сферы, если они созданы для ведения профдеятельности;
вклады, открытые на предъявителя;
деньги, которые были переданы кредитному учреждению на доверительное управление;
любые вклады, созданные в представительствах российских банковских структур за рубежом;
вклады, сделанные в электронной валюте;
деньги, хранящиеся на безличных металлических счетах;
деньги, хранящиеся на номинальных и специализированных счетах, кроме указанных в первом списке.

Вопрос № 2. Распространяется ли страховка на проценты?

Да, распространяется. Но только при условии, что проценты были начислены и приплюсованы к основной сумме на счету до того момента, как была отозвана лицензия и начата процедура ликвидации. Чтобы понятнее это объяснить, приведем наглядный пример:

Пример № 1. На депозит поступили деньги под 13% с условием начисления процентов в конце срока. Через 7 месяцев банк лишился лицензии. Так как проценты еще не были начислены и добавлены к сумме депозита, компенсации по программе страхования они не подлежат.
Пример № 2. Депозит был создан сроком на 12 месяцев с ежемесячной капитализацией процентов. Через 7 месяцев лицензия банковского учреждения была отозвана. В этом случае страховые выплаты покроют и сам вклад, и те проценты, которые уже были начислены за эти 7 месяцев, так как они уже были на счету владельца депозита.

Вопрос № 3. Включены ли в страховую систему дебетовые карточные счета?

Программа страхования вкладов в равной степени включает как дебетовые, так и другие виды счетов, указанные в списке выше. Не включаются в страховую программу только карточные счета, относящиеся к предоплаченным.

Вопрос № 4. Какие могут быть причины для отказа в выплатах?

Отказать в компенсационных выплатах по вкладам, владельцем которых является физическое лицо или ИП, могут только в 3 ситуациях:

в реестре отсутствует информация о владельце вклада;
при подаче заявления не хватает необходимых документов или они неверно оформлены;
банк, являющийся агентом по компенсационным выплата, не получил реестр из Агентства.

В случае отказа представительство банка-агента должно выдать пояснение отказа в письменном виде на руки заявителю.

Вопрос № 5. Что делать, если вкладчика не оказалось в реестре?

Чаще всего такая ситуация может иметь место по одной из двух причин. Первый вариант — допущение сотрудниками банковской организации халатности, в том числе потери или уничтожения документов, после чего ответственные за это работники были уволены и восстановить данные невозможно. Второй вариант — черные внебалансовые вклады, которые не проходили в официальной бухгалтерии банка. Иногда некоторые организации принимают деньги от физлиц или ИП, не регистрируя их в документации, а вкладчики получают не имеющие официальной сиды бумаги.

В итоге договор у вкладчика на руках, а в документах банка никакой информации о вкладе нет. Соответственно, обратившись за компенсационной выплатой, такой владелец депозита получит отказ.

Решить такую проблему можно двумя путями:

Обращение в суд. Владельцу вклада необходимо направить иск о восстановлении информации о вкладе в реестре. Подать такой иск можно только после того, как Агентство выдаст на руки письменный отказ компенсировать вклад с объяснением причины.Эффективность такого иска зависит от грамотного составления заявления. Следует учитывать, что заявитель для суда не жертва мошенничества, а лицо, доказывающее наличие вклада в данной банковской организации. Поэтому вкладчику следует быть как можно убедительнее — предоставить все имеющиеся подтверждающие документы, свидетельские показания и т. д.
Разрешение ситуации через Агентство. Если информация о вкладчике есть в реестре страховой программы, но сумма не соответствует указанной владельцем вклада, можно предоставить Агентству оригиналы документов, подтверждающих заявленную информацию. Это может быть договор депозита и т. л. Принести документы можно лично или переслать по почте. Рассматривать документы сотрудники АСВ могут до 2 календарных месяцев с момента получения. Недостатком такого метода является тот факт, что вкладчик остается без оригиналов бумаг, подтверждающих права на вклад.

Вопрос № 6. Как действовать при несогласии с выплаченной суммой?

Если вкладчик не согласен с той суммой, которую собирается выплатить ему АСВ в качестве компенсации, он может оспорить это решение. Сделать это можно двумя способами:

Предъявить Агентству документальные подтверждения своих претензий. АСВ передает документацию в банк, который в течение 10 суток с момента получения рассмотрит их и примет решение — внести изменения в реестровые данные или отказать владельцу вклада.
Обратиться с иском об определении суммы компенсации в суд.

Вопрос № 7. У вкладчика есть 4 вклада в одном банке на 4 млн. рублей. Каждый из вкладов составляет менее 1,4 млн. рублей. Получит ли вкладчик свои деньги в случае банкротства учреждения?

В соответствии с законодательными положениями, все вклады физического лица или ИП в одном банке подлежат страховой компенсации. Но сумма выплат на одно лицо составит установленный законом лимит — не более 1,4 млн. рублей.

Для получения остальных денег придется обращаться в лишенный лицензии банк или взыскивать их через суд с этого банковского учреждения. Если же несколько вкладов сделаны в разных банковских структурах, и у них у всех отзывают лицензию, то лимит 1,4 млн. рублей устанавливается для каждого вклада, принадлежащего лицу.

Заключение

Основными пунктами, которые следует запомнить в отношении программы страхования вкладов, являются:

Программа страхования вкладов распространяется только на средства физлиц и ИП. Организации и юрлица с данной программе не участвуют.
Страхование распространяется только на депозиты и денежные вклады. Если сотрудники банка уверяют, что у них застрахованы абсолютно все виды вкладов, включая акции, ПАММ, Forex и другие — это не более, чем коммерческий ход, призванный привлечь клиентов. Данная информация не соответствует действительности.
Дебетовые карточные счета участвуют в страховой программе, поэтому можно не волноваться за такие вклады.
Перед тем, как сделать вклад, необходимо убедиться, что этот банк является участником страховой программы.
Не стоит вкладывать более 1,4 млн. рублей в одном банке на одно имя.
Если необходимо вложить более крупную сумму, то э
то стоит делать или в разных банках, или создавать вклады в одном учреждении, но на несколько лиц — членов семьи, родственников и т. д.
При оформлении обязательно настаивайте на выдаче подтверждающих документов, в том числе и при создании депозита через интернет. Храните эти документы до момента снятия средств со счета. В противном случае вы не сможете доказать свои претензии на страховые выплаты.