Кредит: брать или не брать, как заплатить меньше

Реклама кредитов сейчас буквально везде. Кредиторы призывают не ждать, не копить, а купить понравившуюся вещь здесь и сейчас, завлекают низкими процентами, периодом, когда плата за кредитные средства вообще не взимается, простотой оформления.

Кажется, что кредит — это просто и удобно. Но самом деле, деньги отдавать в любом случае придется, переплата будет. Разберемся, когда от кредита нужно отказаться, когда стоит пойти на такой шаг. Дадим советы, которые помогут избежать чрезмерных переплат по кредитам.

Когда стоит взять кредит

Как показывает статистика, более четверти россиян тратят на повседневные нужды — продукты, услуги ЖКХ, одежду, обувь — порядка 80% своих доходов. То есть отложить на крупную покупку и что-то желанное им чрезвычайно сложно.

В этом свете кредиты кажутся весьма привлекательными, но всегда ли они нужны? Специалисты в сфере финансов уверены, что во многих случаях от кредитных денег нужно отказываться.

Например, так ли вам нужен новый смартфон, iPhone последней модели? Без такой покупки вполне можно обойтись и постараться накопить средства. Гаджеты сегодня выходят из моды, устаревают буквально в течение полугода, производители постоянно предлагают что-то новое. И гнаться за такими новинками, когда денег в семье явно недостаточно для удовлетворения «хотелок», нецелесообразно.

Точно так же не стоит брать кредит на отпуск, поездку в экзотическую страну. Отдохнете две недели, а деньги потом отдавать целый год придется, причем с переплатой.

Когда же кредит необходим? Перечислим несколько ситуаций:

1. Ипотека. Вопрос с собственным жильем — головная боль очень многих семей. Копить на квартиру или дом придется годами и все это время нужно будет оплачивать аренду жилья. Зачастую арендная плата превышает размеры ежемесячного взноса в банк по ипотеке. В такой ситуации, конечно, лучше взять кредит и платить уже за собственное жилье, из которого никто не выселит. Кроме того, можно воспользоваться различными льготными программами, в том числе для молодых семей. О подобных вариантах ипотеки по низким ставкам наш портал уже подробно писал.
2. Автокредит. Да, автомобиль уже давно не роскошь, а необходимость. Но в таком случае нужно понимать, что просто так переплачивать за автомашину только потому, что захотелось новую, крутую модель, не стоит. Можно на старой, но добротной машине пока ездить, зачем брать кредит, если транспорт есть. Другое дело, если, например, автомобиль нужен главе семейства по работе. В этой ситуации вложения окупятся более высоким уровнем дохода. Или семья решила переехать за город, без автомашины не обойтись. То есть автокредит должен быть связан с очевидной необходимостью, а не просто желанием сесть за руль новенькой иномарки.
3. Сломался холодильник, телевизор, стиральная машинка, а денег на покупку нет. Без такой бытовой техники не обойтись. Поэтому остается либо одалживать деньги у знакомых и родственников, либо брать кредит. Как вариант — можно купить в рассрочку, такую услугу предлагают некоторые поставщики. Но важно изучить все условия, может оказаться, что рассрочка вовсе не беспроцентная, как сказано в рекламе. Многие банки предлагают кредитные карты с беспроцентным периодом использования средств. И тратить эти деньги целесообразно именно на крупные покупки — можно получить кэшбэк, скидку и так далее. Но вернуть средства нужно именно в указанные сроки, потом проценты будут начисляться ежедневно, так что просчитайте свои финансовые возможности.

В любом случае, как уверены эксперты в финансовой сфере, кредит нужно брать только в том случае, когда это на самом деле нужно. Пользоваться кредитными картами постоянно — значит нарушать баланс семейного бюджета и ежемесячно находиться под риском стать неплательщиком по кредиту.

Как заплатить по кредиту меньше

Платить за кредитные средства приходится практически всегда. Но можно оформить займ таким образом, чтобы переплатить минимум. Дадим несколько советов:

1. Никогда не обращайтесь в МФО, не берите микрозаймы! Переплаты по ним огромные, этот вариант никак нельзя назвать дешевым кредитом. Даже потребительские займы, самые дорогие в банках, все равно выдаются под более низкие проценты.
2. Лучше один крупный кредит, чем несколько мелких. Постарайтесь найти банк, который перекредитует финансовые обязательства, объединив мелкие займы в один большой. Так будет проще и выгоднее.

3. Следите за банковскими предложениями, старайтесь брать льготные кредиты. Например, снизить сумму долга за машину зачастую можно, если сдать кредитору старый автомобиль. Не забывайте о возможности рефинансирования под более низкий процент.
4. Берите кредит в том банке, на карту которого получаете заработную плату. Так можно получить более выгодные условия, не приносить справки о доходах, оформить займ быстрее. А вот обращаться в банк, в котором у вас лежит депозит, нецелесообразно. Если он лишится лицензии, вклад вам не вернут, пока не расплатитесь с задолженностью.
5. Выбирайте кредитные банковские карты именно под свои нужды. Например, для покупки техники — многие банки сотрудничают с конкретными торговыми сетями, где можно получить скидку и вернуть часть денег за покупку.

Заключение

В любом случае, как уверены специалисты, кредитное бремя не должно превышать 30% от совокупного дохода семьи. Проведите расчеты, точно узнайте, сколько вам придется отдавать каждый месяц, помните, что кредит зачастую берется на годы, даже десятилетия, как в случае с ипотекой. Обращаться за кредитом в банк нужно только в том случае, если это действительно необходимо.