Кредитная линия: определение, плюсы и минусы, как открыть

Российские банки продолжают наращивать объемы кредитования. При этом очень многие юридические лица, в том числе государственные и муниципальные предприятия, прибегают к кредитным линиям. Доступна эта опция и физическим лицам. Поговорим о кредитных линиях максимально подробно.

Что такое кредитная линия

Под кредитной линией понимается особая банковская услуга, которая дает возможность пользоваться заемными деньгами в течение конкретного периода времени. Главное отличие кредитной линии от обычного кредита в том, что средства банка можно использовать частями. Например, компания получила кредитную линию на сумму в 100 миллионов рублей.

Использовать эти деньги, согласно договору, компания будет частями — получая по 25 миллионов рублей каждый квартал в течение года. Возвращать долг тоже нужно будет частями.

Кредитная линия позволяет не идти в банк несколько раз, не оформлять документы на каждое поступление денег. Договоренности с банком достигаются сразу, договор касается всей кредитной линии, в рамках которой будут выделяться деньги.

Кредитная линия — нецелевое кредитование. Заемщик может потратить средства как угодно. Исключением являются рамочные кредитные линии, о которых мы расскажем в следующем разделе статьи. Главный документ, который регламентирует такой вид кредитования — Положение Центробанка РФ №54-П от 31 августа 1998 года.

Виды кредитных линий

Существуют следующие виды кредитных линий:

1. Рамочные. В данном случае кредитная линия предоставляется на конкретные цели. Например, на оплату поставок партий товаров в течение конкретного срока. Эти деньги можно потратить только на то, что прописано в договоре. Есть жесткие рамки, откуда и произошло название этого вида кредитных линий. Банкам такие условия кредитования выгодны, ведь они точно знают, что деньги будут потрачены целевым способом.
2. Контокоррентные. Похожи на овердрафт, о котором наш портал уже подробно писал. Заемщик хранит собственные средства на банковском счете, а если их недостаточно — прибегает к заемным средствам банка в рамках кредитной линии. Как только на счет заемщика поступают его собственные деньги, долг погашается.
3. Онкольные. Являются аналогом кредитной карты. Банк открывает для своего клиента счет, с которого он в любой момент может снимать деньги. Погашение происходит путем внесения собственных денег заемщика на счет. Нет четкой даты погашения долга, но есть дата, с момента которой начинают начисляться пени и штрафы. Преимущество онкольных кредитных линий в том, что заемщик может максимально быстро погасить долг и сэкономить на уплате процентов. Кроме того, проценты начисляются только после того, как заемщик воспользовался деньгами. Такие кредитные линия являются оптимальным способом ликвидации кассового разрыва.
4. Возобновляемые. Такие кредитные линии еще называют револьверным кредитом. Они очень распространены и пользуются спросом. Стороны устанавливают максимальный срок кредитования и максимальную сумму заемных средств. Именно в этих пределах заемщик может пользоваться деньгами банка без дополнительных соглашений. При этом погашение происходит частично или полностью, как только пополняется счет. И вновь можно будет использовать кредитные средства. Например, кредитная линия открыта на 100 миллионов рублей. Заемщик взял 75 миллионов рублей, потом 50 миллионов вернул. В его распоряжении вновь 75 миллионов рублей. Почему такие кредитные линии называют револьверными? Потому что они похожи на перезарядку оружия — вернул долг или его часть, то есть «перезарядился» — можно пользоваться вновь.
5. Простые, невозобновляемые. Такие кредитные линии открываются один раз, работают, пока заемщик не заберет всю указанную в договоре сумму. И все. После возвращения долга линия не возобновляется, нужно новое соглашение с банком.

Плюсы и минусы кредитных линий

Как и у каждого кредитного продукта банков, у кредитных линий есть свои преимущества и недостатки.

Начнем с плюсов:

• Простота использования денег. Их можно брать частями, не заключая новые договоры с банком.
• Размер каждого отдельного кредита может определить сам заемщик, но в рамках банковского лимита, установленного для конкретной линии.
• Есть выбор вида кредитной линии, что позволяет выбрать способ получения денег и их возврата.
• Проценты начисляются только за время, когда заемщик пользуется деньгами, а не с момента подписания договора с банком.
• Ставки процентов обычно ниже, чем по традиционным кредитам. Причем для крупных заемщиков проценты могут устанавливаться отдельно по каждой взятой в рамках линии суммы денег. Это позволяет заемщикам экономить.

Минусов у кредитных линий тоже достаточно, но они все прописываются в договоре и у заемщика есть право отказаться:

• Небольшой лимит выдачи денег. Если банк впервые работает с данным заемщиком, кредитная линия, скорее всего, будет выдана на сравнительно небольшую сумму.
• Может быть установлен короткий срок кредитования.
• Заявку на кредитную линию банк будет рассматривать дольше, чем на предоставление обычного кредита, изучит все моменты и платежеспособность заемщика. Физических лиц, впрочем, это не касается, ведь получить кредитную карту проще, чем потребительский кредит наличными.
• Нужно выполнять все условия договора, иначе следующий транш банк может заблокировать.
• Если не использовать кредитную линию в полном объеме, могут начислить штраф.
• Юрлица обязаны сообщать банку обо всех изменениях в видах деятельности, уставе, владельцах, пока действует кредитная линия.

Условия предоставления кредитных линий

К заемщикам, которые хотят открыть кредитную линию, выдвигаются те же требования, что и по обычным кредитам:

• Платежеспособность, финансовая стабильность.
• Очень желательно наличие счета в этом же банке или зарплатной карточки.
• Есть залоговое имущество.
• Строгое соблюдение лимита кредитной линии в целом и каждого получения денег частями в отдельности.

Кроме того, открывая кредитную линию, нужно определиться со следующими условиями ее предоставления:

• Валюта. Рубли, евро, доллары — есть варианты в зависимости от нужд заемщика.
• Лимиты. На выдачу каждого транша и на всю сумму целиком. Зависят не только от нужд заемщика, но и его платежеспособности, лояльности банка.
• Сроки. Чаще всего это год, но можно открыть кредитную линию на срок до 5 лет. Все зависит от политики банка и его отношений с конкретным заемщиком.
• Ставка. Может быть фиксированной и на каждую сумму получаемых заемщиком денег. Чаще всего на деньги, которые пока остаются на счете заемщика, проценты не начисляются, что очень удобно.
• Комиссии. Некоторые банки открывают кредитную линию бесплатно, в том числе ВТБ и Сбербанк. Другие могут взимать комиссию, в том числе за то, что кредитная линия не была использована полностью.

Как открыть кредитную линию юридическому и физическому лицу

Давайте сразу определимся, что физическому лицу получить кредитную линию в виде банковской кредитки намного проще. Требования невелики, пакет документов минимален. Если в этом банке у заемщика есть зарплатная карта, то будет достаточно паспорта и заявления на получение кредитной карты.

Юридическим лицам сложнее. Им, чтобы открыть кредитную линию, нужен солидный пакет документов:

• Все учредительные документы предприятия, в том числе копии паспортов учредителей, приказы о назначении главбуха и директора. Для ИП нужны все регистрационные документы.
• Баланс бухгалтерии за минувшие полгода работы.
• Справка о счетах в банках.
• Декларация по налогу на прибыль за минувший квартал. Обязательно с отметкой налоговой инспекции.
• Декларации по УСН или ЕНВД, если используются такие налоговые режимы.
• Документы на предмет залога, если он есть.
• Дополнительные документы, которые вправе потребовать банк.

Физлицо может прийти в банк за кредитной картой просто с улицы или заказать ее онлайн на сайте выбранного банковского учреждения. Юрлицу нужно пройти следующие этапы:

1. Проанализировать все банковские предложения в сфере предоставления кредитных линий. Отдать предпочтение стоит тому банку, в котором компания уже обслуживается.
2. Провести переговоры с менеджером банка по поводу открытия кредитной линии, выдвигаемых условий и требования.
3. Собрать пакет документов, описанный выше.
4. Заполнить заявку.
5. Ждать решения банка, при необходимости быть готовым к новым переговорам.

Вопросы и ответы о кредитных линиях

Ответим на вопросы по поводу кредитных линий.

Вопрос № 1. Не очень понимаю, чем кредитная линия отличается от овердрафта? 

Чтобы вам было понятней, приведем отличия в виде таблицы:

Вопрос № 2.  Как можно увеличить лимит по кредитной линии? 

Если вы благонадежный заемщик и давно сотрудничаете с этим банком, он сам может предложить увеличить сумму, выдаваемую по кредитной линии. Можно обратиться в банк самостоятельно, если нужна большая сумма. Но нужно доказать, что вам действительно требуется увеличить лимит и убедить банк в своей платежеспособности.

Заключение

Кредитная линия позволяет получить в банке солидную сумму средств частями, не оформляя каждый кредит отдельно. Физическим лицам намного проще, им кредитная линия предоставляется в виде кредитки, которую можно легко оформить и пользоваться. Юридическим лицам приходится соблюдать строгие требования банков, но и им кредитные линии предоставляют много преимуществ.