Кредиты

Кредитные потребительские кооперативы: определение, особенности, как открыть самому

В этой статье поговорим о таком явлении, как кредитные потребительские кооперативы. Расскажем, что это, как работают, какие функции исполняют. Выясним, чем КПК отличаются от банков и МФО, как отличить кооператив от финансовой пирамиды, как открыть его самому. Конечно, ответим на распространенные вопросы о КПК.

Оглавление:

Определение кредитных потребительских кооперативов

Если вы помните времена СССР, то вам знакомо понятие «касса взаимопомощи». Такие устраивались практически на каждом крупном предприятии. Каждый сотрудник делал свой небольшой взнос, а в случае необходимости мог попросить из собранной кассы нужную сумму под скромный процент. Иногда такие ссуды выдавались вообще бесплатно.

Кредитные потребительские кооперативы работают по такому же принципу. Каждый член кооператива делает свой взнос на установленную сумму. А потом может попросить кредит.

Важно

КПК не могут выдавать займы гражданам, которые членами кооператива не являются. Только пайщикам! И привлекать средства тоже можно только от членов кооператива. При этом КПК могут привлекать деньги со стороны других компаний.

Для кредитных потребительских кооперативов очень важно количество участников:

Не меньше 15 физических лиц в возрасте от 16 лет.
Не меньше 5 юрлиц.
Для КПК со смешанными участниками — и физлицами, и юрлицами — количество членов должно быть не меньше 7.

Состав участников кооперативов может часто меняться, ведь одни пайщики уходят, другие приходят. Но минимальное количество членов в любом случае должно строго соблюдаться.

Важно

При этом к качеству пайщиков требования могут быть минимальными. Есть региональные КПК, которые привлекают участников только, например, из Тюменской области. Есть общероссийские объединения. В целом, пайщиком может стать практически любой человек, который способен внести в кооператив нужную сумму.

Кредитные потребительские кооперативы могут собирать следующие виды взносов:

Вступительные, разовые. Есть не всегда. Чаще всего это фиксированная сумма в размере от 50 до 1000 рублей.
Членские взносы. Платятся раз в месяц, раз в три месяца, раз в год. Суммы в среднем не превышают 300 рублей.
Паевые взносы. Есть добровольные, есть обязательные. Это сберегательные вклады, на которые начисляется процент. Суммы тоже разные, могут быть символическими, добровольные паевые взносы обычно заметно больше.

Из всех этих взносов пайщиков формируется капитал кооператива, который он может вкладывать только на банковские депозиты и в ОФЗ. Это важное ограничение Центробанка РФ! Считается, что КПК не являются коммерческими организациями и получать прибыль могут исключительно этими двумя способами.

Важно

Если КПК получает прибыль от ценных бумаг или банковского депозита, она делится между всеми пайщиками, согласно их долям. Но и убытки придется покрывать тоже всем членам кооператива, которые несут субсидиарную ответственность за его работу.

Кредитный потребительский кооператив формирует три вида фондов:

Паевой. Из паевых взносов. Этот фонд обеспечивает стабильность работы КПК, гарантирует выполнение всех обязательств№
Финансовой взаимопомощи. Именно из этого фонда выдаются займы членам кооператива. Должен составлять не больше 50% от всех средств КПК.
Резервный. Запас ликвидности на случай экстренных ситуаций или покрытия убытков. Составляет от 2% до 5% от всех средств КПК. Деньги из резервного фонда можно хранить на банковском депозите.

Важно

Выйти из кооператива пайщик может в любой момент, написав соответствующее заявление. При этом ему вернут все паевые взносы и проценты по ним. Не вернут средства только тем пайщикам, которые взяли в КПК займ и не возвратили долги.

Кто и как регулирует деятельность КПК

В России с 2009 года действует ФЗ №190 «О кредитной кооперации». Именно он регулирует деятельность кредитных потребительских кооперативов. Кроме того, с 2013 года все КПК подчиняются Центробанку РФ, как и МФО. Поэтому обязаны выполнять все нормативы и требования регулятора финансово-кредитного рынка. В России планируют создать официальный реестр КПК, что сделает требования к ним жестче.

С 2011 года все кредитные потребительские кооперативы обязаны быть членами СРО. Таким образом, сами кооперативы тоже платят взносы саморегулируемой организации, получая за это право привлекать пайщиков.

Важно

Пока многие россияне сомневаются в надежности КПК, несмотря на усилия Центробанка. На конец минувшего года в России было 1580 кредитных потребительских кооперативов. И это количество сокращается.

Отличия КПК от банков и МФО

Приведем основные отличия кредитных потребительских кооперативов от микрофинансовых организаций и банков в виде таблицы:

Сравнительный критерий	КПК	МФО	Банк
Статус	Некоммерческая организация	Коммерческая или некоммерческая организация	Коммерческая организация
Цель	Сохранять и увеличивать сбережения пайщиков	Получить прибыль для своих акционеров и учредителей
Кто может получить кредит	Только пайщики	Все, кому быстро нужна небольшая сумма	Все, кто отвечает требованиям банка
Документы для получения кредита	Практически не требуются, достаточно хорошей репутации и статуса члена кооператива	Паспорт	Целый пакет документов
Средние ставки по вкладам	От 8% до 13,95%	От 10% до 30%	От 5% до 7,5%
Средние ставки по кредитам	До 15% до 35%	До 300%	От 10,9% до 16,99%
Минимальная сумма вклада	От 1 тысячи рублей	От 1,5 миллиона рублей для физических лиц	От 1 рубля
Максимальная сумма займа	Не больше 10–20% от общей суммы портфеля кооператива	1 миллион рублей	Практически не ограничена, все зависит от платежеспособности заемщика
Распределение прибыли	Между всеми пайщиками	Между учредителями и акционерами

Как видим, отличия существенные. В КПК нельзя прийти как в банк или МФО просто с улицы и попросить кредит. Нужно сначала стать участником кооператива и сделать необходимые взносы. КПК может выдать кредит на любые цели, если сумма велика, могут потребовать залог в виде машины или недвижимости.

Какие КПК существуют

Выделяются следующие виды кредитных потребительских кооперативов:

Граждан, то есть пайщиками становятся только физические лица.
Юрлиц. Наоборот, пайщиками могут стать исключительно юридические лица.
Смешанного типа. Членами кооператива могут стать и предприятия, и обычные граждане.
Сельскохозяйственные. Включают только производителей сельскохозяйственной продукции, в том числе фермеров и владельцев подсобных хозяйств. Деятельность таких КПК регулирует отдельный закон «О сельскохозяйственной кооперации».

Важно

Не стоит путать кредитные потребительские кооперативы с потребительскими сообществами. Последние не имеют права выдавать займы даже своим членам, занимаются торговой, производственной, заготовительной деятельностью и не находятся под надзором Центробанка РФ.

Есть также КПК первого и второго уровня. Первые работают непосредственно с бизнесом и гражданами, а вторые — с КПК первого уровня. То есть существуют кооперативы сами КПК, помогающие распределять средства и снижать риски деятельности. В КПК второго уровня должно быть не меньше пяти членов-кооперативов.

Как страхуются средства КПК

Средства пайщиком кредитных потребительских кооперативов тоже страхуются, но не АСВ, как в банках, а СРО, в которых обязаны состоять все КПК. Из взносов кооперативов саморегулируемые организации создают свои компенсационные фонды. И если с КПК возникают проблема, то пайщикам возмещают убытки из данных фондов, деньги которых можно вкладывать в ценные бумаги и банковские депозиты.

Пайщики КПК, согласно закону, могут рассчитывать на первоочередную компенсацию в размере 700 тысяч рублей. Максимальная выплата при этом в случае самоликвидации, банкротства или мошенничества КПК не может превышать 5% от всей суммы компенсационного фонда.

Кроме того, сами кооперативы могут страховать средства пайщиков на полную сумму вклада плюс проценты. Занимаются сегодня таким страхованием, в частности, «Страховая компания Опора», «РОСМЕД», «АльфаСтрахование», АСК «Инвестстрах». Добросовестные КПК также могут вступать в общества взаимного страхования.

Важно

Практика показывает, что система страхования вкладов пайщиков КПК несовершенна и не дает 100% гарантии, что будут возвращены все суммы. Сегодня Центробанк работает над тем, чтобы усовершенствовать систему страхования денег членов кооперативов и довести ее надежность до уровня банковской системы. В частности, планируется создать Стабилизационный фонд кредитной кооперации и Единую систему гарантирования сбережений. Пока же потенциальным членам КПК юристы советуют обязательно уточнять, как и кем будет застрахован их вклад.

Как отличить КПК от финансовой пирамиды

Все, кто планирует вступить в кредитный потребительский кооператив, должны знать о существующих рисках:

Сбережения могут оказаться не застрахованными.
КПК может проработать отчетный период с убытком, покрывать который должны будут все пайщики.
КПК может обанкротиться.
Кооператив может оказаться финансовой пирамидой, организованной мошенниками.

В России есть несколько историй, когда КПК организовывали жулики, потом пропадавшие с деньгами вкладчиков. Ярким примером стал кредитный потребительский кооператив «Тихоокеанский сберегательный», который рухнул в 2018 году. Свыше 3 тысяч пайщиков этого КПК до сих пор не могут вернуть свои деньги.

Отличить кредитный потребительский кооператив от финансовой пирамиды можно следующим образом:

Проверить юридическое название КПК. Не должно быть никаких ЗАО, ОАО, ПАО, ООО, НАО, ИП! Только КПК или СКПК для сельскохозяйственных кооперативов, именно «кредитный потребительский кооператив», а не «кредитный производственный кооператив», за названием которого могут скрывать мошенники.
Проверить, есть ли кооператив в реестре Центробанка РФ. Совпадать должны все реквизиты, сверьте ИНН, ОГРН и другие данные.
Узнайте, в какой СРО состоит КПК. Проверьте саморегулируемую организацию также по реестру Центробанка. Убедитесь, что кооператив действительно вступил в СРО.
Насторожить должна слишком агрессивная и активная реклама, а также предложения приводить друзей и получать за это бонусы или оплату.
Обещание «гарантированной доходности» тоже должно насторожить. Этот термин вообще запрещен на финансовом рынке, если, конечно, речь не идет о депозитах банка. Никто не может на 100% гарантировать, что вклад в КПК принесет прибыль, например, на уровне 10%.
Уточните, как застрахованы вклады, у какого страховщика, получите документ, подтверждающий это.
Ознакомьтесь с уставом кооператива. Если вам его не дают — перед вами мошенники.

Как создать КПК самостоятельно

Нельзя сказать, что КПК являются доходным бизнесом. Но иногда имеет смысл открыть кредитный потребительский кооператив. Например, если у вас компания друзей, готовых помогать друг другу. Или решено объединить несколько ИП, чтобы поддерживать друг друга финансово. Открыть кооператив можно, если вы готовы им заниматься, намерены сами обеспечить себе место работы и зарплату.

Чтобы открыть КПК, нужно:

Изучить законодательство в этой сфере.
Найти единомышленников. Напомним, что в кооперативе должно быть минимум 15 физлиц, 5 компаний или 7 участников, если КПК смешанного типа.
Провести собрание единомышленников и разработать правила деятельности кооператива. Все пайщики могут принимать решения относительно сумм взносов, размеров процентов, условий выдачи кредитов и так далее. На собрании также нужно будет выбрать руководство кооператива. Не забудьте придумать название и определиться с юридическим адресом. Организационных моментов много.
Разработать устав КПК, зафиксировав в нем все правила работы, порядок приема новых членов, суммы взносов, последовательность выдачи кредитов. В документе должны быть прописаны все важнейшие моменты, в том числе полномочия руководства. Нужно внести в уставной капитал кооператива не меньше 10% от первоначального паевого взноса, оплатить госпошлину и отнести нотариально заверенное заявление на регистрацию КПК в местную налоговую службу.
Заказать печать, открыть счет в выбранном банке, зарегистрироваться в ПФР, ФОМС, ФСС.
Выбрать СРО и в течение трех месяцев после открытия кооператива вступить в нее. Придется заплатить вступительный взнос. Только после вступления в СРО КПК получает право привлекать пайщиков.
Собрать средства. Все пайщики должны внести положенные суммы. Нужно начать формировать паевой, резервный фонды и фонд взаимопомощи.

Вопросы и ответы о кредитных потребительских кооперативах

Ответим на самые распространенные вопросы о работе кредитных потребительских кооперативов.

КПК, членом которого я являлась, перестал выплачивать проценты по вкладу. На звонки не отвечают, офис закрыт. Что делать?

Срочно писать заявления в полицию и прокуратуру. Обратиться в СРО и Центробанк. В крайнем случае обращаться в арбитражный суд, чтобы кооператив признали банкротом. В таком случае есть шанс вернуть часть собственных денег.

Дедушка был членом КПК и накопил солидную сумму. Он умер. Передается ли членство в кооперативе наследникам?

Да, но только если это прописано в уставе КПК. Впрочем, согласно закону, единственному наследнику кооперативы отказать не могут. Если наследников несколько, средства делятся между ними.

Начисляются ли пени и штрафы за просрочку взносов в КПК?

Да, но, опять-таки, если они предусмотрены уставом кооператива. В таком случае за несвоевременное внесение членских взносов могут и оштрафовать, и пеню начислить. Поэтому свои обязательства пайщики КПК должны исполнять.

Заключение

У кредитных потребительских кооперативов есть и плюсы, и минусы. С одной стороны, они предоставляют возможность взять кредит, если банк отказал, а также сберегают и приумножают вклады пайщиков.

С другой стороны, кредиты КПК дороже банковских, а становясь пайщиком, вы берете на себя ответственность по обязательства кооператива, нужно платить взносы. Специалисты считают, что кредитные потребительские кооперативы недооценены в нашей стране и могут стать удобным и надежным финансовым инструментом.