Юридические вопросы
Овердрафт: виды, особенности, недостатки
С банковскими кредитами сталкиваются очень многие россияне. И само это понятие вопросов у большинства не вызывает. А вот что такое банковский овердрафт и какими особенностями он обладает, знают немногие. Поговорим об овердрафте максимально подробно.
Оглавление:
Что такое овердрафт, его особенности
С английского overdraft переводится как «перерасход». То есть собственных денег не хватило на покупку, пришлось использовать заемные. Банк предоставляет овердрафт своим клиентам, когда на их дебетовой карте Visa, MasterCard или зарплатном пластике недостаточно денег для покупки, например, бытовой техники или других вещей.
Овердрафт означает, что банк автоматически добавит недостающую сумму. Например, как часто бывает, вы пришли в супермаркет, нагрузили полную тележку всего-всего, не подсчитали сумму расходов и оказалось, что ваших собственных денег недостаточно, чтобы расплатиться на кассе. Остается либо что-то возвращать, либо воспользоваться овердрафтом.
Особенности овердрафта:
- Кредит краткосрочный, не более чем на год.
- Овердрафт всегда привязан к конкретной дебетовой банковской карте.
- Устанавливается лимит. Например, овердрафт не будет превышать 30 тысяч рублей или 100 тысяч рублей. Решать будет банк.
- Каждый день на сумму перерасхода, то есть на размеры овердрафта будут начисляться проценты.
- Существует период, в течение которого погасить долг перед банком можно без процентов.
Собственно, клиент банка благодаря овердрафту получает возобновляемую кредитную линию. Погасил долг — можно вновь воспользоваться овердрафтом.
Это удобно, не нужно каждый раз идти в банк с пакетом документов, чтобы оформить новый кредит. При этом погашается долг автоматически — как только на карту банка поступили деньги, например, пришла заработная плата. Если же деньги не пришли, то погасить задолженность можно другими способами, в том числе наличными в кассе банка.
У овердрафта много преимуществ по сравнению с потребительскими кредитами, в том числе мгновенный доступ к заемным деньгам. Но есть и минусы, о которых поговорим ниже.
Виды овердрафта
Физическое лицо может получить следующие виды банковского овердрафта:
- Разрешенный. Входит в договор, сумма кредита четко оговорена, владелец карты может в любой момент использовать деньги в рамках предоставленного лимита.
- Неразрешенный. Сумма лимита была превышена. Долг необходимо вернуть очень быстро, иначе банк может начислить штраф.
- Технический. Услуга не была подключена отдельно, но овердрафт возник. Ярким примером является комиссия за смс-информирование. Например, в Сбербанке она составляет 60 рублей в месяц. Даже если денег на карте клиента нет, комиссию все равно спишут. Получится, что банк предоставил займ, долг будет погашен автоматически, когда на карте появятся деньги.
Чаще всего, конечно, клиенты банков пользуются разрешенным овердрафтом.
Как можно оформить овердрафт
Сделать это можно, обратившись в банк. Нужно быть владельцем пластиковой дебетовой карты данного банка. В отделении потребуют предоставить паспорт и второй документ, который тоже удостоверит личность клиента.
Справка о доходах чаще всего не нужна, овердрафт оформляется на более лояльных условиях, чем остальные кредиты. Залог тоже не нужен. Написав заявку в банке, нужно будет подождать 3–4 дня, пока появится возможность пользоваться овердрафтом.
Лояльное отношение банка и простые условия оформления овердрафта вызваны тем, что данные кредиты всегда краткосрочные и в рамках лимита, чаще всего небольшого. Кроме того, заявитель уже является клиентом банка, у специалистов учреждения есть возможность прослеживать движение средств на карте.
Кто может оформить овердрафт
Оформить овердрафт в банке может физическое лицо, отвечающее следующим требованиям банка:
- Владелец дебетовой пластиковой карты данного банка. Можно зарплатной или других видов, но в любом случае дебетовой.
- С постоянной пропиской.
- С местом работы на территории, которую данный банк обслуживает.
В качестве дополнительного критерия может рассматриваться трудовой стаж, опыт работы данного клиента с банком, хорошая кредитная история, отсутствие других долгов и регулярные поступления на карту.
Самому заемщику очень важно понимать, что кредитные средства нужно будет возвращать. Причем в четко установленные сроки. Поэтому ему нужно быть уверенным, что в нужное время на его карте появятся средства. Например, будет перечислена заработная плата или иные вознаграждения.
Например: на карте клиента банка было 3 тысячи рублей. Для покупки пылесоса ему не хватило 500 рублей. Банк автоматически предоставил нужную сумму, ведь овердрафт был предварительно оформлен. Однако за данную операцию взяли комиссию в размере 50 рублей. И долг нужно погасить в течение 30 дней, потом ежедневно начнут начисляться проценты на предоставленный кредит в размере 500 рублей.
Недостатки использования овердрафта
Отметим все недостатки банковского овердрафта:
- Высокая процентная ставка. Она может превышать 30%. Сравните — по обычным потребительским кредитам ставка обычно составляет от 15% до 23%. Так что овердрафт дороже. Однако многие банки предоставляют льготные периоды, в течение которых проценты не начисляются. Это нивелирует данный минус в том случае, если вы успеете вовремя погасить задолженность. Нужно помнить, что многие банки начисляют проценты только за период фактического использования заемных средств. То есть, вернув деньги на следующий день после истечения льготного периода, вы заплатите проценты только за сутки.
- Ограниченность. Обычно лимит по овердрафту не превышает 30% дохода клиента банка. То есть суммы кредитов невелики. Залог или поручители не помогут увеличить данный лимит, тогда как с другими видами кредитования такой подход срабатывает. Кроме того, напомним, что срок овердрафта также ограничен и обычно не превышает 12 месяцев.
- Кредитная ловушка. Да, такой легкий и неоднократный доступ к заемным средствам затягивает. Хочется пользоваться снова и снова. И если в первый, второй, третий раз заемщик успевает вовремя погасить долг, пользуется овердрафтом без процентов, то на четвертый раз может не расплатиться и попасть под высокие проценты банка. В итоге заемщик серьезно переплачивает.
Заключение
Только вам решать, использовать ли овердрафт в качестве источника заемных денег. В целом, это удобная и доступная банковская услуга, которая может выручить в ряде случаев, когда покупка нужна, а собственных денег на карте не хватает.
Однако всегда нужно помнить о комиссиях банка, процентах, других подводных камнях и пользоваться овердрафтом с умом, продуманно.
