Кредиты

Последствия невыплаты кредита

Беря кредит в банке или микрофинансовой организации, в подавляющем большинстве заемщики уверены, что расплатятся с долгами. Или у них на данный момент просто нет выхода — срочно нужны деньги. Но ситуации бывают разные. Случаев, когда россияне не выплачивают кредиты масса, в таком положении оказываются многие. Поговорим о том, что будет, если кредит не платить. И как можно сделать это законно.

Оглавление:

Основные причины невыплаты кредита

Согласно статистике, основных причин, по которым жители нашей страны прекращают выплачивать кредит, всего три:

Ухудшение финансового состояния. Например, внезапная потеря работы, снижение в должности и уменьшение зарплаты, закрытие и банкротство частного бизнеса и так далее. Денег на погашение долга просто нет.
Личные обстоятельства. Например, серьезная болезнь, когда деньги требуются на лечение, свое или близкого человека. Разводы, рождение детей, переезды тоже могут стать причиной просрочки задолженности.
Сознательное уклонение от платежей. Да, некоторые заемщики попросту прекращают делать взносы, считая, что им за это ничего не будет. Совершенно напрасно! Банки просто так долги никому не прощают, последствия наступят обязательно.

Последствия невыплаты кредита банку

Давайте сразу отметим, что сразу за одну просрочку, например, по ипотечному кредиту или займу на покупку авто, никто не заберет квартиру или машину. Банки на самом деле более лояльны к проблемным заемщикам, чем думают многие. Сначала кредиторы ищут различные возможности вернуть средства, пытаются договориться с заемщиком. Заемщик, который перестал выплачивать кредит, проходит три этапа, о которых мы расскажем подробнее.

Досудебный этап

Обычно это три месяца после первой невыплаты. В это время долгом занимается банк и обычно ничего страшного для заемщика не происходит. Кредитор напомнит о просрочке, если у вас есть счет в этом же банке, с него вполне законно могут списать сумму просроченного платежа без вашего согласия. Кроме того, банк может обратиться к поручителям и созаемщикам, потребовав вернуть долг. На этом этапе важно не скрываться от сотрудников банка и общаться с ними вежливо, рассказывая, почему произошла просрочка и выслушивая их предложения.

Важно

Банк может применять психологическое давление и угрозы. Например, пригрозить забрать имущество, открыть дело по статье «Мошенничество», даже лишить родительских прав. Все это незаконные методы. Банк не может арестовать имущество должника без решения суда, о мошенничестве в данном случае речь вообще не идет, а лишение родительских прав из-за кредита — просто бред.

Суд или коллекторы

Банк обычно ждет не больше 90 дней после первой просрочки. Потом дело будет передано либо коллекторам (как общаться с ними и что делать в такой ситуации, наш портал уже писал), либо в суд.

Важно

С 1 января 2017 года в России в полной мере действует федеральный закон №230, принятый в июле 2016 года. Он защищает права должников и существенно ограничивает методы воздействия со стороны коллекторов. Не забывайте об этом и пользуйтесь своими правами.

В целом, коллекторы имеют право исключительно на следующие действия:

Приходить в квартиру к должнику только по его приглашению.
Звонить один раз в сутки, только до 22:00, два раза в неделю и восемь раз за месяц. Причем звонки должны поступать только на номер, указанный в договоре по кредиту.
Один раз в неделю назначать личную встречу.
Представлять интересы кредитора в суде.

Все остальное, в том числе звонки среди ночи — незаконно!

Важно

Общаясь с коллектором, нужно узнать его ФИО и название агентства. Кроме того, целесообразно записывать все звонки, чтобы потом в случае угроз доказать это в полиции.

В случае передачи дела в суд, вопросами задолженности на сумму менее 500 тысяч рублей занимается мировой судья. Он выдаст судебный приказ, согласно которому приставы взыщут задолженность за счет всех поступлений и доходов заемщика.

Судебный приказ можно оспорить в течение 10 дней. Если же сумма долга велика или судебный приказ уже был оспорен, открывается исковое производство. О том, когда и где состоится судебное заседание, вам сообщат повесткой на домашний адрес.

Важно

Если заемщик не явится на заседание суда, дело просто решат без него. Поэтому идти нужно, чтобы повлиять на решение суда, доказать, что финансовая ситуация сложная и попробовать добиться поблажки. Нужно взять с собой все документы, доказывающие совершение платежей по кредиту, а также доказательства веской причины просрочки.

Решение суда можно оспорить в течение 10 дней. Оно может быть разным:

Взыскать долг за счет принудительной продажи имущества заемщика.
Реструктуризировать кредит.
Взыскать только основной долг, без штрафа и пени.
Взыскать долг со штрафами и пенями.
Обязать заемщика погашать долг частями, например, из зарплаты.
Обязать заемщика погасить сразу весь долг за счет продажи имущества.

Послесудебный этап

Суд свое решение принял, теперь его нужно выполнять. Занимаются этим судебные приставы. У них есть право:

Наложить арест и продать с торгов имущество заемщика.
Наложить арест на банковские счета или взыскивать с них поступающие средства.
Взыскивать имеющиеся у заемщика предметы роскоши, например, антиквариат, украшения, картины и так далее.
Выселить должника из квартиры. Если это, конечно, не единственное жилье семьи.

Приставы не могут:

Арестовывать земельный участок, если на нем стоит дом заемщика.
Забирать продукты, личные вещи, предметы обихода.
Забирать все, что было выращено на участке заемщика не для продажи, в том числе домашнюю птицу и скот.
Забирать дрова и уголь.
Забирать транспорт у заемщика-инвалида.
Взыскивать технику и оборудование, если они нужны заемщику для работы.

Шесть законных способов не платить кредит

Перечислим все законные способы не платить кредит, которыми вы можете воспользоваться в 2020 году:

Расторгнуть кредитный договор. Небольшие банки и МФО зачастую допускают ошибки при составлении этого важного документа. Имея юридический опыт или по подсказке юриста, этим можно воспользоваться, чтобы существенно снизить долговое бремя или вовсе избавиться от кредита, расторгнув договор через суд. Однако договоры крупных банков составляются так, что зацепиться буквально не за что.
Выкупить долг через третьих лиц. Да, заплатить коллекторам 50% или вообще 20% от суммы долга через фирму брата или богатого дядюшку. Способ хороший, родственники еще и подзаработать смогут, если вы им вернете весь долг. Но далеко не каждое коллекторское агентство соглашается на такой шаг.
Кредитные каникулы. В редких случаях их можно получить у банка. Например, если ваш дом оказался в зоне паводка, что и стало причиной просрочки по кредиту. Основания для кредитных каникул должны быть вескими.
Реструктуризировать или рефинансировать кредит. Об этих способах снизить кредитное бремя наш портал уже писал. В первом случае заемщик договаривается со своим банком, чтобы уменьшить ежемесячные платежи и избавиться от штрафов. Во втором — берет кредит на более выгодных условиях в другом банке.
Погасить кредит за счет страховки. Да, есть такие полисы — страховой случай наступает, если кредит не выплачен. Но сам полис дорогой и причина просрочки должна быть достаточно веской для страховщика.
Объявить себя банкротом-физлицом. Процедура сложная, к ней прибегают, если сумма заложенности велика. Последствия банкротства — запрет брать кредиты в течение 3 лет, невозможность выезда за границу.

Вопросы и ответы о невыплате кредита

Ответим на распространенные вопросы о последствиях невыплаты кредита:

Правда ли, что если долго скрываться от коллекторов и банка, то о просроченном кредите просто забудут?

Нет. Кредитная история хранится долго, а должника, который скрывается от коллекторов и банка, все равно ждет суд, арест всего имущества, запрет на выезд за границу. И не забывайте о невозможности проживать на месте регистрации, невозможности устроиться официально на работу, испорченной репутации.

Лучше не скрываться от кредиторов и воспользоваться указанными нами выше способами законно не платить кредит, хотя бы некоторое время.

Правда ли, что за невыплату кредита могут посадить в тюрьму?

Да, если сумма долга более 1,5 миллиона рублей, заемщик умышленно не выплачивал долг и не сделал ни одного платежа. Но даже в этом случае реальный срок могут заменить крупным штрафом, принудительными и исправительными работами, а также удержаниями из заработной платы.

Есть ли срок исковой давности по делам о невыплаченных кредитах?

Да — 3 года. Но помните, что исковая давность касается каждого платежа по графику банка! Так что исковый срок по ипотеке может составлять и 10, и 20 лет! Стоит ли скрываться так долго от банка и коллекторов, живя на полулегальном положении?

Кроме того, даже после истечения срока давности кредитная история все равно оказывается безнадежно испорчена и ни один банк вам больше кредит не даст. А, скорее всего, и близким родственникам тоже.

Заключение

Не стоит допускать просрочки по кредитам и скрываться от банка. Если финансовая ситуация семьи ухудшилась, лучше заранее честно рассказать об этом кредитору и постараться получить кредитные каникулы, реструктуризировать долг, рефинансировать займ.

Пользуйтесь только законными методами не выплачивать весь кредит или получить отсрочку по нему. При этом, признаем, полностью избежать необходимости возвращать долги практически невозможно.