Пролонгация депозита и капитализация процентов по вкладу

Депозитные вклады в банковских учреждениях являются одним из самых востребованных направлений для сохранения сбережений среди граждан РФ. Поэтому анализ и изучение всех характеристик депозитов не теряет своей актуальности.

Среди вопросов, рассматриваемых в этой обзорной статье — определение капитализации процентов и ее механизма, понятие пролонгации депозита и условий, на которых она осуществляется, а также обзор банков, предоставляющих депозитные вклады с капитализацией процентов, возможностью продления и пополнения вклада.

Также в статью включены пошаговые инструкции для начинающих вкладчиков и ответы на самые популярные вопросы, касающиеся депозитов с капитализацией.

Капитализация вклада — что это такое, как рассчитываются проценты

В Российской Федерации депозитные вклады в банках давно являются основным направлением сохранения сбережений. Депозиты создают как частные, так и юридические лица. При этом такие личные и социальные категории, как возраст, статус и половая принадлежность не играют определяющей роли.

Очень многие соотечественники, понимая принцип функционирования депозитного счета, далеко не всегда четко представляют себе, что такое капитализация процентов по вкладу. Рассмотрим это понятие детальнее.

То есть, депозиты с капитализацией отличаются от обычных тем, что через оговоренный срок сумма вклада постоянно растет за счет начисленных на нее процентов. На эту сумму впоследствии начисляются проценты так же, как и на основное тело депозита.

Образец расчета процентов для вклада с капитализацией

Чтобы полностью стало понятно, чем отличаются обычный депозит и депозит с капитализацией, сравним расчет прибыли для обоих вариантов.

За исходную сумму вклада возьмем 200 тысяч рублей. Учитываем, что ставка по обоим вкладам также будет разной, но для простоты расчета примем ее за одинаковую. Условно пусть это будет средний процент для большинства банков — 12% в год (по 1% ежемесячно).

Вторым условием будет ежемесячная выплата начисленных процентов, которая происходит в последнее число текущего месяца. Третье условие — оба депозита оформлены на краткосрочный период 3 месяца.

Расчеты и результаты приведем в таблице ниже:

Таким образом, вкладчик, открывший депозит с капитализацией, получает больше прибыли, чем владелец обычного депозитного счета. В таблице сумма выгоды владельца вклада с капитализацией составляет всего 60 рублей. Но депозиты, как правило, размещают на более длительные сроки, а суммы чаще на несколько порядков выше. Поэтому уровень прибыли по сравнению с депозитным счетом без капитализации серьезно возрастает.

Периодичность капитализации процентов

Капитализация процентов по депозиту или ее отсутствие зависят от условий, предусмотренных соглашением, которое клиент заключает с банком. Периодичность выплаты и добавления процентов к основному телу вклада также регулируется пунктами договора и может отличаться в разных случаях.

Периодичность может быть:

• ежедневной;
• еженедельной;
• ежемесячной;
• ежеквартальной;
• полугодичной;
• годичной.

Для оценки выгоды при каждом способе капитализации следует наглядно сравнить механизм добавления и начисления процентов в каждом из вариантов.

За базовые условия снова принимаем те же 200 тысяч рублей с годовой ставкой 12%. Пусть на этот раз предполагаемый срок депозита составит 6 месяцев.

Начисление процентов по депозитам с капитализацией при различных типах периодичности

Как показывает таблица, чем чаще производится капитализация, тем выгоднее это вкладчику. Сумма итоговой прибыли может составлять от 1.5% до 5% разницы.

Как выбрать вариант вклада с капитализацией и пополнением — пошаговая инструкция

В предыдущих разделах мы разобрались, что представляет собой капитализация депозитного вклада и какие преимущества она дает обладателю счета. Теперь рассмотрим факторы, напрямую влияющие на прибыльность вклада. Дело в том, что в различных банках можно найти множество предложений, условия и процентные выплаты в которых могут существенно различаться.

Как выбрать оптимальный вариант, который станет наиболее выгодным? Рассмотрим пошагово процесс выбора, критерии, которые нужно учесть, а также другие моменты, с которыми может столкнуться новичок.

Шаг №1. Выбираем банк

Еще около 20 лет назад особой сложности выбор банка не составлял. Большинство людей просто обращалось в ближайшее или самое крупное отделение в городе, где выбирали подходящую им программу депозита.

Сегодня с развитием сети интернет в области информации и доступности данных, выбор усложнился за счет обилия предложений. Однако, теперь существует возможность сделать вклад, не выходя из дома прямо из собственного компьютера или планшета. При этом банк может даже не иметь филиалов в населенном пункте, где проживает вкладчик.

Плюсами в этой ситуации можно назвать свободу и широту выбора, которые повышают шансы найти самый лучший вариант среди множества предложений.

Минус — опять же в обилии предложений, которые заставляют начинающего вкладчика растеряться и по неопытности сделать неверный шаг.

Если создавать депозит при личном визите в отделение, можно сделать определенные выводы о банке. К основным критериям оценки репутации и отношения к клиентам относятся грамотность и вежливость специалистов, удобство и наличие современного ремонта в здании, а также качество процесса обслуживания — скорость, компетентность, отсутствие очередей и т. д.

Если репутация банковского учреждения вызывает сомнения, то делать вклад там не рекомендуется, даже если банком заявлено участие в программе страхования депозитов. То есть, в случае банкротства и при наличии страховки, вкладчик получит средства назад, но проценты начислены не будут.

После выбора нескольких подходящих по репутации банков можно приступать к следующему шагу — анализу программ и условий, предлагаемых этими учреждениями.

Шаг №2. Анализируем условия депозитных вкладов

При выборе депозитной программы необходимо определиться с требованиями к условиям вклада, и выбирать из тех предложений, которые подходят под эти параметры.

Основными характеристиками депозитного вклада являются:

• процентная ставка;
• срок, на который средства кладутся на депозит;
• минимальный размер вклада.

Дополнительно следует также учитывать наличие возможности пополнения суммы на счете или частичного снятия, которые не приведут к потере процентных начислений. Доступность этих возможностей позволяет размещать вклад на более продолжительный период.

То есть, возможность вносить дополнительные накопленные средства на имеющийся депозит приносит больше выгоды, чем создание второго депозита по мере накопления свободных денег. Следует отметить, что для пополняемых депозитных вкладов договором предусмотрена минимальная пороговая сумма, которую можно добавлять на счет.

Точно так же в нынешнее время невозможно предусмотреть ситуации, когда деньги срочно понадобятся. Оптимальным становится вариант депозитного вклада, с которого можно снять часть суммы, не теряя при этом процентные начисления, то есть без штрафных санкций со стороны банка.

Также следует обращать внимание на возможность и периодичность капитализации процентов по вкладу.

Шаг №3. Рассчитываем эффективную ставку

Если желаемым характеристикам отвечают несколько программ депозитных вкладов, следующий этап сравнения — определение эффективной ставки. В отличие от номинальной, заявляемой банком исходя из средних показателей, эффективная ставка показывает итоговый доход вкладчика с учетом периодичности и условий капитализации за весь период вклада.

То есть, формула вычисления учитывает также проценты, начисленные на ранее полученный доход.

Вычислить размер эффективной ставки можно таким образом:

ЕС=(1+С:100:N)^N-1, учетом

• ЕС — искомая величина;
• С — номинальная ставка, определяемая договором;
• N — периодичность капитализации процентов относительно 1 года.

Приведем практический пример расчета эффективной ставки для депозита с заявленными 12% в год при капитализации процентов 1 раз в месяц.

Формула расчета:

ЕС=(1+12:100:12)¹²-1=0.1268=12.68%

Из расчета видно, что благодаря ежемесячной капитализации ранее начисленных процентов фактическая эффективная ставка за год составляет на 0.68% больше номинальной. То есть, размещая депозит на условные 12%, на самом деле вкладчик получит 12.68% прибыли от своих средств.

Не каждый готов вычислять по формулам каждое заинтересовавшее предложение. Для упрощения расчетов существуют интернет-калькуляторы, в которые нужно внести основные параметры депозита, чтобы получить значение реальной эффективной ставки.

Если вклад предусматривает возможность пополнения счета в течение срока действия договора, то эти суммы также следует учитывать, так как они увеличивают тело депозита и, соответственно, величину процентов.

Точно так же досрочное частичное снятие приводит к уменьшению как тела, так и объема процентных начислений.

Шаг №4. Анализируем всю собранную информацию

После того, как вычислен размер эффективной ставки по нескольким депозитам, проводят полный анализ всех предложений.

В критерии оценки входят такие характеристики:

• длительность депозита — минимальный и максимальный срок;
• капитализация процентов — ее наличие и период проведения;
• возможность пополнять счет или досрочно снимать часть суммы;
• величина эффективной ставки по вкладу;
• возможность продления договора (пролонгации депозита).

Шаг №5. Выбираем лучший вариант вклада

Депозитные вклады служат средством сохранения денежных средств и получения дополнительного дохода. Поэтому величина прибыли от размещения вклада является одним из основных критериев оценки. При расчетах следует учесть также налоги, которые нужно заплатить владельцу депозита.

Рассмотрим пример вычисления суммы налога, начисленного владельцу депозитного вклада в 200 тысяч рублей, при условии процентной ставки по вкладу 15%.

Расчет выглядит так:

• текущая ставка рефинансирования в нашей стране — 9.25%;
• процент, облагаемый налогом, составляет 15-(9.25+5)=0.75%;
• сумма, облагаемая налогом, составляет 200000*0.75%=1500 р;
• величина НДФЛ составит 1500*35%=525 р.

Таким образом, прибыль владельца депозита после вычета налога составит 200000*15% — 525=29475 р вместо 30000 р.

Даже при наличии огромного количества предложений можно отобрать несколько наиболее подходящих, из которых выбрать самый выгодный и удобный. Главное — не спешить и детально рассчитать все нюансы, на основании которых и делать окончательный выбор.

Что представляет собой пролонгация вклада и как ее получить

На этапе создания депозита клиент и банк подписывают соглашение, в котором оговорены все условия и детали их взаимоотношений, в том числе размер процентной ставки, минимальные суммы, а также период действия данного договора.

Минимальным периодом, на который размещается депозитный вклад, чаще всего устанавливают 3-месячный срок. В более редких случаях минимальный порог составляет 1 месяц. Максимальная длительность вклада обычно равна 12-24 месяцам. Кроме установленного срока в договоре может оговариваться возможность продления срока размещения депозита в банке. Этот вариант развития событий называется пролонгацией.

Установленная соглашением пролонгация депозита может быть двух категорий:

• Договорная. В случае, если текст соглашения не включает в себя условий, на которых продлится срок депозита, пролонгация осуществляется на основании новых договоренностей между клиентом и банком.
• Автоматическая. Такой способ продления депозита не предполагает заключения новых соглашений и наступает на следующий день после истечения предыдущего срока, если владелец вклада не принял решение забрать деньги со счета. Чаще всего количество продлений не ограничивается. Если их количество ограничено, то в соглашении указывают количество возможных пролонгаций.

Таким образом, первая категория пролонгации депозита отличается от второй необходимостью составления нового соглашения для продолжения размещения средств на счете.

Если договор предусматривает автоматическое продление периода размещения депозита, то один из ключевых вопросов — какими будут процентные ставки по пролонгированному вкладу? Размер новых ставок должен быть оговорен и отражен в тексте заключаемого договора между клиентом и банком.

Вариант сохранения размера первоначальной ставки, хоть и желателен, но встречается очень редко. Чаще всего процентная ставка снижается, что является общей тенденцией в последнее время.

Самым распространенным вариантом является сохранение ставки с условием, что данный вид депозита будет еще актуален на момент прекращения действия первоначального срока размещения. Зачастую к этому моменту программы уже не существует, а деньги остаются на счетах на условиях новой программы, наиболее близкой к предыдущей. С учетом тенденции, величина процентной ставки нового депозитного счета будет ниже.

Таким образом, ключевым моментом является не наличии или отсутствие пролонгации как таковой, а условия, на которых вклад будет продлеваться.

Условие №1. Срок продления

В основном договор пролонгируется на срок, равный первоначальному. То есть, если вклад размещался на год, то по истечении 12 месяцев, если вкладчик не заберет деньги, он будет продлен еще на 1 год.

Иногда срок продления может иметь иные временные рамки, чем первичный договор. Длительность пролонгированного договора также должна быть обязательно указана в тексте соглашения.

Условие №2. Дата, с которой начинается следующий период вклада

Как правило, пролонгация наступает в календарный день, следующий за последним днем первичного договора.

Например, первоначально вклад размещался до 31 октября. Это значит, что пролонгация наступит с 1 ноября, если вкладчик не решит забрать деньги.

Если условия соглашения предусматривают другие временные рамки, это должно отражаться в тексте договора, подписанного сторонами.

Условие №3. Изменение процентов по вкладу при продлении

При наступлении следующего срока депозитного вклада, как правило, процентная ставка изменяется. Она может быть установлена на том же уровне, что и предыдущая, а может и отличаться, причем чаще в меньшую сторону.

Для того, чтобы выяснить новый размер ставки, если эту информацию вы не смогли найти в соглашении, следует связаться с банком, в котором размещен вклад. Для связи можно использовать интернет или телефон горячей линии.

Условие №4. Параметры новой ставки

На протяжении нового срока действия депозита размер начисляемых процентов останется неизменным до его окончания.

К примеру, после 12 месяцев действия договора вклад был продлен еще на 12 месяцев с сохранением обновленной предыдущей ставки. Это значит, что в течение этого года ставка останется той же. При очередном продлении ставка может измениться или снова обновиться в прежнем размере.

Условие №5. Добавление начисленных процентов к телу депозита

Если начисленные за первый период проценты не были сняты вкладчиком со счета, они могут быть капитализированы. Это значит, что они будут причислены к сумме вклада и на них также будут начисляться проценты.

То есть, сумма пролонгированного депозита будет увеличена на сумму процентов, полученных за предыдущий период.

Резюмируя вышесказанное, следует отметить, что все условия и оговорки, сопровождающие пролонгацию депозита, должны быть подробно изложены в тексте соглашения, заключаемого банком и клиентом при создании вклада. Поэтому специалисты рекомендуют внимательно и пристально изучать договор перед его подписанием во избежание недоразумений.

Для примера приведем две распространенные ситуации, которые чаще всего вызывают вопросы у неопытных вкладчиков:

• Ситуация №1. Срок вклада окончен, автоматического продления договор не предусматривал, а владелец депозита к моменту завершения договора в банк не явился.

Впоследствии, придя через полгода после окончания срока договора, он обнаружил, что установленная процентная ставка уже не действует, а на средства, лежащие на счете, начисляется обычная ставка, аналогичная вкладу до востребования, которая составляет одну сотую процента.

Ситуация разрешилась путем создания нового депозита, но те полгода, в которые начислялась минимальная ставка, уже потеряны.

• Ситуация №2. Соглашение предусматривало автоматическое продление депозита на второй срок, поэтому владелец вклада не стал идти в банк для пролонгации.

Придя позже, он обнаружил, что проценты начисляются по сниженной процентной ставке. Этот момент был указан в тексте соглашения, но был оставлен владельцем вклада без внимания.

В то же время другая банковская структура предлагала разместить депозит с пролонгацией на условиях сохранения первоначальной ставки, то есть, прибыль от такого вклада была бы выше.

Пролонгация банковского вклада — пошаговая инструкция

Новичкам в сфере размещения депозитных вкладов желательно ознакомиться с пошаговым алгоритмом продления срока вклада. Во-первых, необходимо тщательно изучать договор с банком и все оговоренные в нем условия, касающиеся процентов, сроков и других нюансов.

При наличии в соглашении условия об автоматическом продлении депозита, следует ознакомиться со всеми ее деталями. Если все условия подходят, то остается согласиться с договором и подписать его.

Если соглашение не предусматривает автоматического продления, или условия пролонгации не устраивают будущего владельца вклада, придется принимать меры, которые описаны в инструкции ниже.

Шаг №1. Изучить условия договора

Перед тем, как положить денежные сбережения на депозитный счет, необходимо внимательно прочитать текст соглашения, уделив особое внимание не только процентной ставке, но и условиям продления срока вклада. Кроме того, заново прочитать эти пункты стоит и перед окончанием периода размещения вклада.

Сделать это нужно до того, как автоматическая пролонгация вступит в силу, так как расторгнуть договор на этапе действия нового периода сложнее — это приведет к потере уже начисленных процентов.

Кроме того, следует учитывать собственное финансовое положение. если вкладчику могут внезапно понадобиться деньги, лучше установить более короткий период размещения вклада.

Шаг №2. Визит в банковский офис

Если соглашение не предусматривает автоматического продления депозитного вклада, либо условия пролонгации не подходят владельцу вклада, потребуется лично явиться в отделение. Там вкладчик сможет получить ответы на интересующие его вопросы и сделать выводы о дальнейших действиях.

Шаг №3. Получить консультацию

Перед визитом в банк необходимо четко представлять себе вопросы, на которые владелец вклада хочет получить ответы.

Как правило, в первую очередь следует узнать:

• существует ли по данному депозиту автоматическое продление вклада, и на каких условиях оно осуществляется;
• какие альтернативы продлению предлагает банк, а также как ими воспользоваться.

Во время беседы с банковскими сотрудниками следует выяснить все возможные варианты для конкретного депозита. Также не лишним будет попросить показать пример расчета прибыли для всех видов вкладов.

Шаг №4. Согласовать условий вклада

Когда сотрудник банка познакомит клиента со всеми возможными вариантами, останется выбрать тот, который оптимально подойдет вкладчику.

Действовать можно двумя путями:

1. Продлить депозит в автоматическом режиме, согласившись с условиями пролонгации. Для этого нужно распечатать текст соглашения на очередной период действия вклада.
2. Переоформить депозит на более выгодных условиях. Прежде всего нужно прояснить все детали нового соглашения, после чего подписать бумаги о расторжении предыдущего договора и заключить новый.

Шаг №5. Подтвердить намерения продления вклада

Если владелец вклада решит продлить действующий договор, то при визите в банк необходимо подтвердить согласие не пролонгацию в письменном виде.

Это можно сделать в том отделении, в которое вкладчик пришел за консультацией. После этого будет распечатан новый текст соглашения, который перед подписанием следует внимательно прочесть.

Таким образом, продлить действие депозита несложно. Достаточно действовать по приведенному выше алгоритму, выбирая наиболее выгодные для себя решения.

Банки, предоставляющие вклады с капитализацией, пополнением и продлением

Депозиты с капитализацией процентов предлагают многие банковские учреждения Российской Федерации. Также среди них есть варианты, подразумевающие пролонгацию.

Рассмотрим три основных банковских структуры, которые предлагают выгодные программы для потенциальных клиентов. Среди предложений присутствуют все виды депозитных вкладов, в том числе включающие все оговоренные выше характеристики. Прежде, чем вложить деньги под одну из предложенных программ, следует получить детальную консультацию специалистов этих банков. Только они смогут подробно и достоверно рассказать о всех подробностях и параметрах, предусмотренных данной организацией.

Сбербанк России

Эта банковская структура имеет самую долгую историю по сравнению с другими кредитными учреждениями в России. Именно ей доверяет большинство вкладчиков различных поколений.

Одной из самых востребованных и популярных программ является Добрый год, который предусматривает начисление процентов на вложенную сумму от 7.4% до 8% в год, в зависимости от величины депозитного вклада.

Пороговым периодом размещения средств является 3-месячный срок, а минимальный размер вклада — от 100 тысяч рублей. Выплата процентов по депозитным средствам производится в последний день действия соглашения.

Разместить депозит можно как при личном визите в отделение, так и в интернете на сайте банка.

Уральский банк реконструкции и развития

Работающий на территории РФ уже почти 28 лет, Уральский банк реконструкции и развития входит в тридцатку лидеров кредитно-банковских структур страны. Доверие государства к этой организации выражается в размещении счетов государственных компаний, предприятий стратегического значения, а также социальных накоплений.

Филиалы действуют более, чем в 40 регионах страны. Наиболее популярным видом депозитных вложений считается 11-процентный вклад с возможностью получения дополнительного процента при оформлении депозита в онлайн-режиме.

ВТБ24

Эта банковская организация входит в состав международной финансовой группы, и имеет филиалы более, чем в 70 регионах РФ.

Среди предлагаемых депозитных программ — вложения под процентные выплаты от 5.75% до 7.85% в год, в зависимости от величины и срока.

Чтобы ознакомиться с информацией, касающейся условий и программ, предлагаемых банком, можно обратиться непосредственно в офис, позвонить на горячую операторскую линию или зайти на официальный сайт учреждения.

Если после посещения сайта останутся вопросы, клиент имеет возможность заказа обратного звонка от представителя банка для детального общения по интересующим проблемам.

Еще одним методом оценки банковских учреждений относительно целесообразности размещения вклада является тестирование, приведенное ниже. Чем больше баллов набирает банк в сравнении с другими, тем больше он подходит клиенту.

Тест-таблица для оценки банковских учреждений

После оценки всех доступных банковских учреждений по таблице, стоит отдать предпочтение тем, которые наберут максимум баллов.

Как избежать ошибок при открытии депозита с капитализацией процентов — рекомендации профессионалов

Для получения максимально возможной прибыли от депозитного вклада, стоит воспользоваться рекомендациями профессиональных финансистов. Эти советы помогут избежать большинства просчетов и промахов.

Рекомендация №1. Совершать вклады только в надежные банковские учреждения

Часто основным приоритетом вкладчика являются высокие процентные ставки, но это не самый верный подход.

Страхование депозитных сбережений, в программе которого участвует большинство банков, в определенной степени гарантирует безопасность владельцу денежных средств. Но это относится в первую очередь только к сумме вклада. Как только начинается процедура банкротства, начисление процентов прекращается.

Таким образом, владелец вклада не получит свою прибыль, так как возврат средств происходит не сразу.

Рекомендация №2. Всегда предварительно вычислять размер эффективной ставки

Обещанные рекламным роликом или буклетом высокие проценты по депозиту звучат очень привлекательно. Но не всегда номинальная ставка соответствует реальной.

Оптимальным решением будет самостоятельный расчет эффективной ставки исходя из предлагаемых банковской структурой условий. Для этого можно применить формулу расчета или ввести данные в электронные калькуляторы, расположенные на онлайн-сервисах.

Это позволит точнее оценить параметры депозитной программы и сравнить информацию с той, которую получите от банковского представителя.

Рекомендация №3. Трезво оценивать собственные возможности

Рассчитывая разместить депозит на определенный срок, необходимо учитывать особенности личной финансовой ситуации.

Так как основная часть вкладов не рассчитана на периодический вывод средств до окончания срока, а досрочное снятие влечет за собой разрыв соглашения, при котором проценты не начисляются, следует максимально ответственно выбирать сумму и срок.

Часто задаваемые вопросы

Владельцы депозитов и те, кто только собирается вложить деньги в банк, задают множество вопросов, касающихся вкладов. Рассмотрим самые распространенные из них.

Вопрос №1. Где можно воспользоваться интернет-калькулятором, чтобы рассчитать показатели депозита с капитализацией и пополнением?

Воспользоваться интерактивными калькуляторами для расчетных манипуляций можно на разных сайтах.

Все калькуляторы можно объединить в три основные группы:

1. Калькуляторы банковских сайтов.Как правило, их размещают прямо на странице с информацией о депозитном вкладе. Калькулятор содержит параметры конкретного вклада, на странице которого он расположен. Клиенту остается внести величину вложения, срок, предполагаемую дату и суммы предполагаемых пополнений, если таковые предусматриваются программой.
2. Калькуляторы информационных финансовых сайтов. Такие калькуляторы относятся к универсальным и позволяют, не уходя со страницы, рассчитать эффективную ставку для предложений разных банков. Для этого приходится вводить больше параметров, среди которых номинальная ставка, периоды капитализации и прочие характеристики. Кроме того, на таких сайтах можно ознакомиться с предложениями многих банковских структур и кредитных учреждений, а также сравнить их.
3. Специализированные онлайн-сервисы калькуляции. Данная категория калькуляторов также относится к универсальным — они способны рассчитать параметры для всех типов банковских вкладов. В их структуру заложено максимальное количество характеристик, на основе которых рассчитывается результат. К таким характеристикам относятся тип ставки (подвижная или неподвижная), наличие возможности пополнить счет или снять часть суммы, начисляемый налог и многие другие. По каждой из функциональных характеристик приведены подробные пояснения, вызываемые нажатием справочной кнопки. Расчет получается достаточно точный для объективной оценки эффективности и прибыльности депозита.

При выборе типа калькулятора, на котором будут проводиться расчеты, необходимо учитывать вероятность погрешности вычислений. Частота и степень погрешности зависит от категории, к которой относится программа калькулятора, а также ряда других причин.

К самым распространенным причинам возникновения погрешности вычислений относятся:

• несложные программы с минимальным набором параметров не учитывают многие факторы, влияющие на величину эффективной ставки, в том числе налоги, комиссионные сборы и другие;
• ряд калькуляторов не рассчитан на вычисление эффективной ставки при пополняемом типе депозита, то есть, проценты, начисленные на дополнительные суммы, не будут учтены;
• процедура начисления процентов в банковском учреждении может по-разному учитывать выходные дни, если расчетный срок приходится на нерабочий период.

Максимальная степень погрешности возникает в первом случае — то есть, при использовании примитивных калькуляционных программ.

Вопрос №2. Можно ли отказаться от продления вклада и как это можно сделать

Конечно, право на отказ продлевать депозит у владельца вклада существует. То есть, по истечении срока, установленного договоренностями, он имеет полное право забрать свои деньги и поступить с ними по своему усмотрению.

Важно сделать это правильно и избежать потери прибыли, которая грозит при нарушениях правил отказа.

Рассмотрим пошаговый алгоритм действий владельца депозита для отказа от пролонгации.

Шаг №1. Визит в банковское отделение

Для отказа от пролонгации при предусмотренном автоматическом продлении вклада понадобится лично обратиться в отделение. Перед визитом не лишним будет позвонить по телефону операторской службы или обратиться в чат поддержки на сайте.

В большинстве случаев для оформления отказа нужно явиться в отделение, но в каждом конкретном случае следует уточнять у сотрудников.

Шаг №2. Составление письменной заявки

Намерение отказаться от продления необходимо подтвердить в письменной форме, составив соответствующую заявку. Типовой образец документации предоставляют в отделении, так как у разных учреждений форма может различаться.

Шаг №3. Расторжение соглашения

После предоставления заполненного и подписанного документа о нежелании пролонгировать существующий договор, соглашение подлежит расторжению, независимо от того, начато ли его продление или нет.

Шаг №4. Выдача средств со счета

Последний этап — получить свои деньги. Это можно сделать как в наличной форме в кассе отделения, так и безналичным перечислением на указанный владельцем счет.

Резюме

Как следует из рассмотренных выше пунктов, капитализация процентов по депозиту увеличивает объем получаемой владельцем вклада прибыли. Возможность пролонгировать соглашение по депозиту также может пригодиться вкладчику. Необходимо понимать значения этих терминов, механизмы их работы, а также детали и нюансы их применения.

Используя указанные в материале рекомендации и алгоритмы можно подобрать оптимальный вариант сбережения средств с максимальной доходностью на выгодных условиях.