Кредиты
Расчет процентов по депозитным вкладам
Хранить деньги многие россияне предпочитают на депозитных вкладах. Это позволяет не только надежно сохранить накопления, но и увеличить их сумму за счет процентов. Кроме того, вклады, сумма которых не превышает 1,4 млн рублей, попадают под программу государственного страхования, что делает этот способ сохранения денег еще безопаснее.
Прибыль, которую можно получить от размещения вклада, выражается в виде процентной ставки, установленной банком для каждой конкретной программы. Дополнительным показателем является капитализация. Это возможность периодически снимать начисленные проценты, пополнять сумму сбережений или забирать часть размещенных на счету средств. Ее условия влияют на итоговую сумму полученных вкладчиком процентов.
Расчет доходности вклада основывается на совокупности показателей процентной ставки и условий ее капитализации. Большинство клиентов не умеет рассчитывать эффективный процент по размещенным вкладам, а банковские сотрудники не всегда детально разъясняют эту информацию.
Поэтому в рамках этой статьи мы приведем пример расчета процентов по депозиту, используя условные параметры вклада: сумма 200 тысяч рублей, а срок размещения депозитного вклада — 1 год. На примере будут рассмотрены 3 различных варианта вложений:
- на условиях помесячной капитализации начисленной процентной ставки;
- на условиях поквартальной капитализации;
- на условиях получения процентов в конце оговоренного срока вклада.
Рассчитывать проценты мы будем с применение 2 типов формулы — простых и сложных процентов.
Оглавление:
Расчет простых процентов
Простым процентом называется начисление процентной ставки единоразово в конце срока размещения депозита. Если депозит размещался на год, а начисление процентов предполагалось в конце этого периода, то применяется формула вычисления простой процентной ставки.
Формула выглядит так:
S=(P*I*t:K):100, где
- S — искомый размер процентов по сумме депозита;
- P — размер вложенных средств;
- I — применяемый банком процент;
- t — количество дней, в которые начисляется процент по депозиту;
- K — количество дней в году.
Расчет сложных процентов
Сложными процентами называются те виды процентных ставок, при которых начисление и капитализация производятся несколько раз за период размещения депозита. Эта периодичность может составлять 1 раз в месяц или 1 раз в квартал.
Если договор предусматривает неоднократную капитализацию в течение срока действия договора, то для расчета применяется формула сложных процентов.
Эта формула имеет вид:
S=(P*I*J:K):100, где
- S — искомый размер процентов по сумме депозита;
- P — размер вложенных средств;
- I — применяемый банком процент;
- J — период, за который производится капитализация (в днях);
- K — количество дней в году.
Пример №1 — ежемесячная капитализация процентных начислений
Если капитализировать проценты предусмотрено каждый месяц, то применяется расчетная формула для сложных процентов.
За первый месяц расчет будет иметь форму:
S=(200000*14*31:365):100=2378,08 рублей
После этого начисленная сумма процентов прибавляется к уже имеющейся на депозите сумме. К началу второго месяца сумма депозита составит уже 202378,08 рублей. На следующий месяц проценты будут начисляться уже с учетом этой изменившейся суммы.
S=(202378.08*14*30:365):100=2328,73 рублей
За этот период сумма получилась несколько ниже, чем в предыдущем месяце, так как этот месяц состоит из 30, а не 31 дней. Полученные 2328,73 мы прибавляем к уже имеющейся сумме 202378,08, и получим 204706,81 рублей на счету.
Таблица расчета процентов:
Месяц | Сумма вклада (руб) | Ставка % | Дней в месяце | Дней в году | Сумма процентов (руб) |
Март | 200000 | 14 | 31 | 365 | 2378,08 |
Апрель | 202378,08 | 14 | 30 | 365 | 2328,73 |
Май | 204706,81 | 14 | 31 | 365 | 2434,05 |
Июнь | 207140,86 | 14 | 30 | 365 | 2383,54 |
Июль | 209524,4 | 14 | 31 | 365 | 2491,33 |
Август | 212015,73 | 14 | 31 | 365 | 2520,95 |
Сентябрь | 214536,68 | 14 | 30 | 365 | 2468,64 |
Октябрь | 217005,32 | 14 | 31 | 365 | 2580,28 |
Ноябрь | 219585,60 | 14 | 30 | 365 | 2526,74 |
Декабрь | 222112,34 | 14 | 31 | 365 | 2641,00 |
Январь | 224753,34 | 14 | 31 | 365 | 2672,41 |
Февраль | 227225,75 | 14 | 28 | 365 | 2440,34 |
Итого по вкладу будет начислено 29666,09 рублей, а к выдаче вкладчику в конце срока будет 229666,09 рублей.
Пример №2 — ежеквартальная капитализация процентных начислений
Для вкладов с начислением процентов 1 раз в квартал тоже применяется формула для сложных процентов.
Расчет производится полностью аналогично предыдущему. Отличия заключаются в том, что значение J в этом случае будет равно количеству дней в том квартале, за который производится расчет. Если для месяца мы указывали 30, 31 или 28 дней, то для квартала это будет 92, 91 или 90 дней. То есть, все днит месяцев квартала суммируются.
Расчет за первый квартал будет таким:
S=(200000*14*92:365):100=7057,53 рубля.
Эту сумму мы прибавляем к имеющемуся на депозите вкладу и проценты за следующий квартал будут рассчитываться уже для общего размера суммы, то есть для 207057.53 рублей.
Таблица расчета процентов:
Месяц | Сумма вклада (руб) | Ставка % | Дней в месяце | Дней в году | Сумма процентов (руб) |
Март | 200000 | 14 | 31 | 365 | 0 |
Апрель | 200000 | 14 | 30 | 365 | 0 |
Май | 200000 | 14 | 31 | 365 | 7057,53 |
Июнь | 207057,53 | 14 | 30 | 365 | 0 |
Июль | 207057,53 | 14 | 31 | 365 | 0 |
Август | 207057,53 | 14 | 31 | 365 | 7306,58 |
Сентябрь | 214364,11 | 14 | 30 | 365 | 0 |
Октябрь | 214364,11 | 14 | 31 | 365 | 0 |
Ноябрь | 214364,11 | 14 | 30 | 365 | 7482,19 |
Декабрь | 221846,3 | 14 | 31 | 365 | 0 |
Январь | 221846,3 | 14 | 31 | 365 | 0 |
Февраль | 221846,3 | 14 | 28 | 365 | 7658,25 |
В итоге доход вкладчика в конце срока составит 29504,55 рублей, а на депозитном счете будет лежать 229504.55 рублей.
Пример №3 — окончательная капитализация процентных начислений
Для вкладов, предусматривающих капитализацию по окончании срока депозита, применяется простая формула процентов. В этом случае расчет будет таким:
S=200000*14*365:365:100=28000
Таблица расчета процентов:
Месяц | Сумма вклада (руб) | Ставка % | Дней в месяце | Дней в году | Сумма процентов (руб) |
Март | 200000 | 14 | 31 | 365 | 0 |
Апрель | 200000 | 14 | 30 | 365 | 0 |
Май | 200000 | 14 | 31 | 365 | 0 |
Июнь | 200000 | 14 | 30 | 365 | 0 |
Июль | 200000 | 14 | 31 | 365 | 0 |
Август | 200000 | 14 | 31 | 365 | 0 |
Сентябрь | 200000 | 14 | 30 | 365 | 0 |
Октябрь | 200000 | 14 | 31 | 365 | 0 |
Ноябрь | 200000 | 14 | 30 | 365 | 0 |
Декабрь | 200000 | 14 | 31 | 365 | 0 |
Январь | 200000 | 14 | 31 | 365 | 0 |
Февраль | 200000 | 14 | 28 | 365 | 28000 |
Итоговая выплата вкладчику составит в этой ситуации 2028000 рублей.
Заключение
Как видно из приведенных выше примеров, рассчитывать проценты по банковским депозитам совершенно не сложно. Как показывают расчеты, наиболее выгодным при одинаковой процентной ставке оказываются вклады, где капитализация производится каждый месяц.
Таким образом, величина процентной ставки — не единственный параметр, на который нужно обращать внимание. Немаловажным критерием является периодичность капитализации. Также следует учитывать и ряд других критериев, которые будут рассмотрены в следующих статьях.