Кредиты

Рефинансирование кредита: когда выгодно и возможно

Взять кредит под самый низкий процент из всех возможных — мечта любого заемщика. Но не всегда получается этого достичь сразу, заключая кредитный договор с банком. На помощь заемщикам приходит рефинансирование кредитов. Попросту перекредитование. Поговорим о такой возможности уменьшить кредитное бремя подробно.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование, собственно, действительно является перекредитованием. Оформляется кредит в другом банке, чтобы закрыть имевшуюся задолженность. Разумеется, на более выгодных условиях.

Приведем простой пример: Иванов получил кредит в банке N в начале 2015 года, когда ключевая ставка Центробанка резко увеличилась. Соответственно, кредит Иванову выдали под высокий процент — 25% годовых. В 2017 году банки начали снижать кредитные ставки, появилось все больше предложений по рефинансированию. Иванов отправился в банк W, где ему рефинансировали кредит под 15% годовых. И сумма ежемесячных платежей снизилась.

К рефинансированию прибегают с такими целями:

  • Уменьшить ставку процентов.
  • Увеличить сроки кредитования, что уменьшить ежемесячные выплаты.
  •  Уменьшить количество кредитов, заменив их одним единственным. Платить будет проще и удобней.
Важно
Банки весьма неохотно рефинансируют свои собственные кредиты. Займы, выданные конкурентами — да, свои — нет. Это логично, ведь в первом случае банк получает нового клиента, а во втором — теряет собственную прибыль.

Кроме того, банки обычно выдвигают следующие требования:

  • По текущему кредиту уже должно быть совершено не меньше 6 платежей. Это поможет банку убедиться, что заемщик исправно вносит нужные суммы.
  • Отсутствие просрочек. Хотя бы в течение последнего года. Наличие задержек с платежами ухудшает кредитную историю, о чем наш портал уже писал. И резко уменьшает шансы рефинансировать кредит.
  • Ранее данный кредит еще не рефинансировался.
  • Срок действия кредита составляет еще не меньше 6 месяцев. Перед самым окончанием выплат банки на рефинансирование не соглашаются.

Что нужно, чтобы рефинансировать кредит

Чтобы рефинансировать свой кредит, потенциальный клиент нового банка должен соответствовать следующим требованиям:

  • Иметь постоянную регистрацию на российской территории.
  • Иметь официальную работу — в течение хотя бы последних полгода.
  • Иметь достаточно высокий и постоянный доход.
  • Возраст от 21 до 65 лет.

Это идеальный заемщик для банка, который, конечно, проверит кредитную историю и убедится в его благонадежности. Проблемы с чужими кредитами банку не нужны, поэтому, повторимся, у заемщиков с плохой кредитной историей шансов на рефинансирование кредита крайне мало.

Кроме того, потребуется предоставить банку следующие документы:

  • Паспорт.
  • Справка 2-НДФЛ (можно по форме банка).
  • Кредитный договор по займу, который будет рефинансирован. Или справка от другого банка о выплаченной сумме и стоимости кредита.
  • Анкета-заявка. Она заполняется в банке.
Важно
У разных банков могут быть свои требования к пакету документов. Одни просят и договор по кредиту, и справку из выдавшего его банка. Другие требуют СНИЛС, а в некоторых справка о доходах не нужна. Уточнять нужно в самом банковском отделении.

Инструкция по рефинансированию кредита

Весь процесс рефинансирования кредита выглядит так:

  1. Выбираем банк, предлагающий самые оптимальные, выгодные условия перекредитования. С собой берем все нужные документы и определяемся с суммой, которая нужна.
  2. В отделении банка пишем анкету-заявку.
  3. Ждем до трех дней, пока заявка рассматривается специалистами нового банка.
  4. После одобрения заявки идем в старый банк, где сообщаем, что кредит будет рефинансирован. Нужно уточнить, нет ли каких-то особых условий для вас, что может предложить прежний кредитор. Затем пишем заявление на погашение кредита и берем справку о сумме основного долга.
Важно
Если кредитов у вас несколько, вы хотите их объединить путем рефинансирования, то следует посетить каждое отделение своих кредиторов, чтобы взять справки и написать заявления на погашение долга.
  1. Вновь идем в новый банк, уже со справкой от прежнего кредитора, и оформляем новый кредитный договор.
  2. Новый кредитор перечислит старому нужную для погашения задолженности сумму.
  3. Советуем взять в прежнем банке справку о том, что ваш кредит полностью погашен. Она нужна для уверенности в том, что рефинансирование состоялось. Кроме того, некоторые банки требуют такую справку от своих новых заемщиков в течение определенного срока после перечисления денег.
  4. Все, теперь вам придется платить по новому кредиту, оформленному на более выгодных условиях.
Важно
Рефинансировать кредит, взятый всего на один-два года нет смысла. Первое время по аннуитетной схеме вы будете платить в основном проценты по кредиту, а сумма основного долга будет снижаться незначительно. Поэтому прибегать к перекредитованию просто невыгодно.

Почему банки готовы рефинансировать кредиты

Действительно, на первый взгляд кажется странным, что банки готовы снижать ставки по чужим кредитам. На самом деле все просто — конкуренция! Банк просто переманивает, забирает себе чужого клиента. И пусть ему тот платить будет меньше, это лучше, чем вообще ничего.

Пример: Петров взял в банке №1 кредит на 500 тысяч рублей под 18%. Срок кредитования — 5лет. Переплата должна была составить порядка 260 тысяч рублей. Однако через 2 года Петров рефинансировал свой кредит в банке №2 под 12% годовых. Срок кредитования — 3 года. В итоге получилось, что Петров заплатил банку №1 за кредитные средства 170 тысяч рублей, банк №2 получил клиента, который заплатит ему за новый кредит 60 тысяч рублей. А Петров сэкономил на переплате 30 тысяч рублей. В целом, все довольны.

Предложения крупнейших банков

Рефинансирование предлагают очень многие российские банки, представим ведущие из них в таблице:

Банк Ставка % Какие кредиты рефинансирует Лимит сумм
Сбербанк От 13,9% до 14,9% До пяти штук. В том числе собственные, но в привязке к сторонним От 30 тысяч до 3 миллионов рублей
ВТБ24 От 13,5% до 17% До шести штук, но не кредиты группы ВТБ Также до 3 миллионов рублей
Газпромбанк От 12,25% до 15,9% Лишь кредиты других банков Не больше 3,5 миллиона рублей
Россельхозбанк От 12,9% до 21,9% Только через год после начала выплат по старому долгу и только кредиты других банков До 1 миллиона рублей с обеспечением и до 750 тысяч рублей без обеспечения
Альфа-Банк От 11,99% до 19,99% До шести штук, только кредиты других банков До 3 миллионов рублей
Важно
Это только примеры. Актуальные ставки процентов и условия банков советуем узнавать на их официальных сайтах, ведь все может меняться в зависимости от экономических условий и ключевой ставки Центробанка.

Требования практически у всех указанных банков к заемщикам одинаковы: возраст от 21 года, постоянная российская регистрация, паспорт РФ, наличие стажа работы. Многие банки просят справки о доходах, СНИЛС, копию трудовой книжки, ИНН. Кредитный договор с другим банком для рефинансирования кредита обязателен! Его точно захочет увидеть новый кредитор.

Отличие рефинансирования от реструктуризации

Это вообще очень разные понятия! Рефинансирование проводится в другом банке, который закрывает кредит перед первым. А реструктуризацию предлагает сам кредитор, меняя график погашения, помогая справляться с выплатами.

Пример: Сидорова в 2016 году получила в Сбербанке кредит на 3 года. Ставка составила 23% годовых, платила она по 18 тысяч в месяц. В 2017 году Сидорова столкнулась с необходимостью рефинансировать кредит, но сначала решила уточнить в Сбербанке, не могут ли они сами помочь ей. В итоге менеджер банка изучил сложившуюся ситуация и посчитал, что трудности с оплатой кредита у Сидоровой возникли по уважительным причинам — она ушла в декрет и теперь семья живет только на зарплату мужа. Сбербанк реструктуризировал кредит клиентки и теперь она платит по 12 тысяч рублей в месяц благодаря новым срокам кредитования.

Важно
Рефинансирование — это всегда новый кредитный договор. А реструктуризация проводится в рамках уже действующего.

Вопросы и ответы о рефинансировании кредитов

По традиции ответим на распространенные вопросы, в этот раз о рефинансировании кредитов.

  1. Я могу рефинансировать микрозайм?

Это очень сложно, банки с такими кредитными продуктами связываются очень неохотно. Кроме того, чаще всего в таком случае речь идет о микрозайме с просрочкой, что банку вообще не нужно. Можно попробовать оформить кредитную карту банка, их выдают охотней. И на эту сумму погасить микрозайм, который всегда выдается под очень высокие проценты. Или обратиться вместо банка в другую микрофинансовую организацию, чтобы перекрыть задолженность.

  1. Можно несколько раз рефинансировать один и тот же кредит?

В целом, законодательно количество перекредитований не ограничено. Но сами банки к вторичному рефинансированию прибегают крайне редко. Кроме того, обычно в этом нет смысла. Ставка Центробанка меняется не так уж кардинально, вряд ли уже через год кто-то предложит более выгодные условия кредитования и рефинансирования. Поэтому, если кредит был взят на срок не более 5 лет, вероятность необходимости в повторном рефинансировании очень мала.

  1. Может, мне выгоднее взять новый кредит, а не рефинансировать старый?

Собственно, вполне. Если другой банк предлагает выгодные условия, можно оформить новый кредит, полностью погасить старый на полученные средства и часть денег оставить себе, получив более крупную сумму. Однако, взять новый кредит, не расплатившись по старому долгу, бывает сложно. Кроме того, банки часто предлагают комплексную услугу — рефинансирование старого кредита + новый потребительский кредит. То есть клиент получает возможность и погасить старый долг, выплачивая новый на более лояльных условиях, и некоторую сумму сверху. Нужно все тщательно просчитывать и узнавать условия банков.

  1. Приведите пример расчета выгоды рефинансирования.

Пожалуйста — есть кредит в банке №1 на сумму 500 тысяч рублей. По нему выплачивали взносы в течение года, а потом рефинансировали в банке №2.

Сравним условия:

Кредит в банке №1 Рефинансированный кредит в банке №2
Сумма 500 тысяч рублей 440 тысяч рублей
Ставка процентов 23% 15%
Срок кредитования 5 лет 4 года
Переплата 346 тысяч рублей 147 тысяч рублей
Общая стоимость кредита 846 тысяч рублей 587 тысяч рублей
Фактически заплатили 169 тысяч рублей, из них 60 тысяч рублей основного долга, остальное проценты
Реальная итоговая стоимость кредитов 846 тысяч рублей 756 тысяч рублей (587 тысяч рублей + 169 тысяч рублей, выплаченных ранее банку №1)

Как видим на этом наглядном примере, рефинансирование позволило сэкономить 90 тысяч рублей даже с учетом суммы, уже заплаченной банку №1.

Заключение 

Рефинансирование действительно помогает уменьшить сумму ежемесячных платежей по кредиту и долговое бремя в целом. Важно только выбрать банк, который предлагает наиболее выгодные условия. И все очень тщательно подсчитать.

Кроме того, не забывайте, что новый долг тоже придется погашать, избавиться от кредита полностью рефинансирование не позволяет.

Похожие статьи

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Close