Реструктуризация кредита — что это такое, как проводится

Иногда при выплатах по кредитным обязательствам у плательщиков по различным причинам возникают трудности. В этом случае можно воспользоваться возможностью оформления реструктуризации кредита.

В этом обзоре мы рассмотрим, что представляет собой эта процедура, как лучше к ней подготовиться и кто более всего в ней заинтересован — банк, выдавший кредит, или сам заемщик. Также разберемся в самых распространенных формах реструктуризации и вариантах ее оформления.

Реструктуризация — что это такое, базовая терминология

Реструктуризацией называют определенную процедуру, используемую по отношению к заемщикам, которые на текущий момент в силу объективных причин не в состоянии погашать кредит на прежних условиях. В рамках процедуры может быть пересмотрена ставка по займу, срок и минимальный размер ежемесячного платежа.

Таким образом, реструктуризацией можно считать предоставление должнику льготных условий, на которых он сможет выполнить свои кредитные обязательства перед банковской структурой. Основной целью является преодоление сложных обстоятельств и последующее восстановление возможности выплачивать кредит.

Если клиент испытывает сложности в финансовом благосостоянии и не может вносить те же платежи, что и раньше, не следует поддаваться паническим настроениям. Также не стоит относиться к этому беспечно, полагая, что ситуация рассосется сама по себе. Главная ошибка должников — избегание контакта с представителями кредитного учреждения. Такое поведение усугубляет нарастающие проблемы.

Оптимальным вариантом будет обращение в банк, который выдал кредит. При обращении рекомендуется максимально открыто и подробно описать возникшие проблемы, выразив желание погасить задолженность. Как правило, большинство банков идет навстречу клиенту и предлагает реструктуризировать ставший проблемным кредит.

Обычно к реструктуризации прибегают в следующих обстоятельствах:

• потеря трудоспособности по медицинским причинам — болезнь, инвалидность, несчастный случай;
• изменение семейных обстоятельств заемщика — появление детей, уход в декретный отпуск, расставание супругов и прочие;
• изменение финансового положение — потеря работы, закрытие собственного дела, перебои с оплатой труда;
• падение или рост валюты при оформлении кредита не в рублях;
• внесение изменений в условия кредитования.

Каждое решение принимают индивидуально, ориентируясь на конкретные жизненные обстоятельства каждого заемщика. Но для того, чтобы банк пошел на уступки, причины должны быть более, чем уважительными. Кроме того, сложившиеся обстоятельства следует подтвердить документально — справками из медучреждений, свидетельствами об увольнении и прочими. Иногда реструктуризация проводится банковскими структурами для получения прибыли.

Реструктуризировать можно кредиты, выданные как физическим лицам, так и компаниям. Реструктуризация возможна даже для международных займов между странами. Несколько похож на реструктуризацию другой финансовый инструмент — перекредитование (оно же рефинансирование).

В некоторых случаях реструктуризацию инициируют по судебному решению в результате банкротства, которое применимо как по отношению к юрлицам, так и к физическим лицам.

Хотя проведение реструктуризации отражается в кредитной истории, ее нельзя назвать исключительно отрицательным моментом. С ее помощью можно выбраться из долгов и восстановить финансовое положение до платежеспособного состояния.

Кто больше заинтересован в реструктуризации — банк или клиент?

Одним из основных вопросов является выгода реструктуризации. Чьи интересы в первую очередь она защищает — должника или кредитора? Если отвечать кратко, то обоих.

Среди основных преимуществ для сторон можно отметить:

• предоставление определенных послаблений для должника — уменьшение выплат или временная пауза в платежах — помогают восстановить платежеспособность и облегчают кредитную нагрузку;
• изменение условий позволяет продолжить выплату задолженности, в результате чего кредитор вернет свои деньги.

Интерес банка состоит в уменьшении числа непогашенных займов. Органы надзора выдвигают требования по созданию резервных средств для невыплаченных и обесцененных ссуд. Средства на это идут из прямого дохода банков. Таким образом, возникает прямая зависимость между объемом проблемных займов и суммой, выделяемой на резерв.

Из этого следует, что реструктуризировать кредит намного выгоднее, чем списание его в неоплаченные.

С позиции заемщика аналогично присутствуют плюсы. В том числе, реструктуризация наносит не такой серьезный урон кредитной истории, как уклонение от платежей.

Поэтому скрываться от звонков банка не выгодно в первую очередь самому должнику. Гораздо правильнее связаться с представителями кредитного отдела и урегулировать ситуацию на основе взаимного соглашения.

Иногда при возникновении просрочек банки сами предлагают заемщикам провести реструктуризацию, чтобы оптимизировать свои материальные активы.

Реструктуризация возможна в следующих условиях:

• серьезные проблемы с деньгами у должника, возникшие в результате объективных причин;
• в прошлом у заемщика не было серьезных нарушений в графике платежей;
• реструктуризация применяется к этому заемщику впервые;
• клиент не достиг 70-летнего возраста.

Следует учесть, что гораздо лояльнее кредиторы относятся к проведению реструктуризации ссуд с залоговым обеспечением.

Банки различаются своим отношением к заемщикам. По этому признаку их можно классифицировать на две группы:

• Лояльные. Они легко предлагают реструктуризировать кредит, предъявляют меньше требований, а при перезаключении соглашения подвергают списанию все штрафы и пеню, кроме уже начисленных процентов. Отношения с такими кредиторами являются самыми выгодными для клиентов. Следует отметить, что при заключении нового соглашения необходимо попросить предоставить справку или свидетельство о расторжении старого.
• Жесткие. Такие организации долго не идут на контакт, требуют погашения задолженности на общих основаниях, угрожая всевозможными судебными и коллекторскими мерами. Добиться от них реструктуризации можно только путем убеждения, что платежи на прежних условиях невозможны. При заключении нового соглашения в сумму задолженности включаются все ранее начисленные штрафные платежи, пеня и комиссии, за счет чего сумма долга увеличивается. Такое положение не слишком выгодно должнику, но иногда оно — единственный выход.

Если несмотря на все кредитор отказывается реструктуризировать задолженность, остается процедура судебного банкротства.

Типы реструктуризации займов — 7 базовых форм

Реструктуризация задолженности может проводиться в различных формах, каждая из которых представляет собой определенную льготу для должника. Выбор чаще всего принадлежит банковской организации, несколько реже осуществляется по взаимному соглашению, и еще реже — по выбору заемщика.

Рассмотрим самые частые из встречающихся форм на отечественном финансовом рынке.

Форма № 1. Кредитные каникулы

Такая форма предполагает временную приостановку выплат на установленный соглашением период, который может оставлять 1-12 месяцев.

Для того, чтобы претендовать на такую реструктуризацию, у должника должна быть одна из следующих причин:

• появление ребенка (декрет);
• увольнение с предыдущего места работы;
• призыв в ряды Вооруженных Сил.

В этих ситуациях кредитные каникулы — наиболее выгодный и логически оправданный вариант. Предоставленного времени обычно хватает для изменения финансовой ситуации и поиска нового источника заработка.

Иногда банк может предложить приостановку выплат по телу кредита, обязав заемщика ежемесячно оплачивать только процентные начисления. В этом случае клиент оказывается в менее выгодном положении, но все равно получает некоторое облегчение кредитной нагрузки.

Форма № 2. Уменьшение процентной ставки

Такая форма реструктуризации может быть использована только в отношении заемщиков с хорошей кредитной историей. Условия предоставления оговариваются индивидуально.

Форма № 3. Списание штрафных начислений и пени

В ряде случаев при просрочках кредиторы предлагают списать начисленные за них пени, штрафы и комиссии. Иногда их не списывают полностью, но позволяют отложить момент выплаты.

Форма № 4. Продление срока действия соглашения

Нередко банки предлагают клиентам пролонгировать договор ссуды. Это позволяет уменьшить величину регулярного платежа, но при этом увеличивает сумму начисляемых процентов за счет увеличения периода кредитования.

Таким образом, заемщик получает возможность погасить займ, практически без последствий для кредитной истории.

Форма № 5. Изменение кредитной валюты

В докризисный период многие соотечественники брали кредиты в долларах или евро. За последние годы курс ощутимо изменился и кредитная нагрузка очень возросла. Большинство клиентов оказались не в состоянии обслуживать взятые ссуды.

Конвертируя займы в рублевый эквивалент, кредитор потеряет часть своего дохода, потому такая форма реструктуризации предлагается достаточно редко.

Форма № 6. Уменьшение величины регулярного платежа

По своей сути эта форма очень сходна с продлением кредитного договора. Единственным существенным отличием является процесс документального оформления соглашения.

Следует учесть, что при этой форме реструктуризации переплата для клиента также увеличивается за счет увеличения периода кредитования.

Форма № 7. Комбинированные формы

Одна из самых сложных форм, предполагающая применение сразу нескольких льготных инструментов. Кроме того, что ее предоставляют далеко не все банковские организации, для оформления потребуются очень весомые основания.

Процедура реструктуризации — поэтапная инструкция заемщику

Независимо от того, какая из форм реструктуризации будет применяться, процесс оформления осуществляется по единому алгоритму. Рассмотрим все этапы процедуры.

Этап № 1. Заполнить анкету

Стандартная форма предоставляется в офисе или отделении банковского учреждения, либо доступна в онлайн-режиме на официальном ресурсе банка. Ее пункты предусматривают указание подробных сведений о заемщике, выплачиваемом им кредите, а также о причинах, по которым он просит о предоставлении льготы.

В соответствующих полях анкеты следует указать остаток долга по ссуде, а также величину регулярного платежа на текущий момент. Если в реструктуризации нуждается ипотечный займ, дополнительно потребуется предоставить документы на залоговое имущество.

Иногда одним из пунктов анкеты может быть выбор желаемого способа реструктуризации. Указание желаемого варианта еще не гарантирует, что будет применен именно он, но специалисты примут его во внимание.

Этап № 2. Отправить анкету в банковское учреждение

Предоставить заполненную форму специалистам можно как лично, при визите в отделение, так и через интернет, нажав кнопку отправки на сайте банка.

Этап № 3. Переговорить с банковским сотрудником

После рассмотрения описанных фактов и ситуации, специалисты учреждения пригласят заявителя в офис для более детального общения. В процессе стороны обсудят обстоятельства и способы выхода из них, а также будет подобрана подходящая форма реструктуризации.

Этап № 4. Предоставить необходимую документацию

Для заключения соглашения заемщику понадобится предоставить в банк документальный пакет, в который входят:

• заявление;
• паспорт и его копия, иногда дополнительное удостоверение личности;
• текущее кредитное соглашение;
• документы, подтверждающие возникновение сложной материальной ситуации.

Этап № 5. Подписать договор о реструктуризации

После рассмотрения всех предоставленных сведений банковская организация принимает решение относительно одобрения или отказа в реструктуризации. При положительном решении заключается новое соглашение, которое отражает суть и схему, которая будет применена в данном случае.

При подписании нового соглашения необходимо убедиться в полном расторжении предыдущего. Обычно этот момент указывается в тексте нового соглашения, либо заемщик получает справку.

Также новое соглашение обязательно должно включать обновленный график выплат, который будет посильным для должника.

При отказе реструктуризировать кредит профессионалы советуют запросить документальную аргументацию отказа. В таком случае должник обезопасит себя от судебных разбирательств, предоставив доказательство стремления урегулировать ситуацию.

Выбираем банковскую организацию — рекомендации профессионалов, ТОП-3 кредитных учреждения

При выборе банка, в котором заемщик рассчитывает на реструктуризацию, следует обратить внимание на такие параметры:

• репутация банковской структуры;
• комиссионный сбор за заключение нового соглашения;
• банковская политика относительно предоставления льгот должникам;
• на каких условиях предоставляется новое кредитование.

Изучать информацию о банках профессионалы рекомендуют в рейтингах и обзорах, составленных специалистами. Ниже приводим три банка, занимающих лидерские позиции в отношении проведения реструктуризации по кредитным договорам.

ВТБ Банк Москвы

Эта банковская структура реструктуризирует как займы, выданные собственным клиентам, так и клиентам других банков. Для рассмотрения и принятия решения достаточно заполнить и отправить заявку.

Для госслужащих организация предоставляет специальные условия.

Среди преимуществ сотрудничества можно отметить:

• можно самостоятельно выбрать наиболее удобную дату оплаты;
• страховка не является обязательным условием;
• существует возможность продолжительных кредитных каникул.

Решение по заявке при наличии всех необходимых документов принимается в течение всего 15 минут.

Совкомбанк

У этой банковской организации сложилась репутация наиболее лояльного учреждения, одобряющего заявки даже тех, кому отказали во всех остальных кредитных компаниях. Одобряются большинство подаваемых заявок, а для каждого заявителя подбирается индивидуальная форма реструктуризации.

Для получения решения достаточно заполнить и отправить форму на официальном сайте учреждения. При получении положительного ответа заемщику нужно явиться в офис, взяв с собой паспорт или другое удостоверение личности для заключения соглашения.

К преимуществам относятся:

• возможность уменьшения ежемесячного платежа за счет продления сроков выплаты;
• сохранение залогового имущества;
• возможность получения кредитных каникул.

Интерпромбанк

Эта банковская организация предоставляет финансовые услуги уже более 24 лет.

Среди ее преимуществ называют:

• объединение для реструктуризации сразу нескольких кредитов, полученных в любых учреждениях;
• суммарную величину реструктуризации до 1 млн рублей;
• существенное уменьшение кредитной нагрузки.

Процедура состоит из отправки заполненной заявки через интернет, подготовки документов и составления соглашения.

Вместо резюме предоставим информацию о банках в виде сводной таблицы:

Советы профессионалов перед проведением реструктуризации

Перед тем, как подать заявку, следует разобраться — для чего именно заемщику необходимо реструктуризировать кредит и какие цели являются приоритетными.

Предусматривается, что реструктуризация снизит кредитную нагрузку, которая стала непосильной. На самом деле, реструктуризированный кредит не всегда улучшает положение. При неграмотном подходе можно только усугубить финансовые трудности.

Таким образом, когда обслуживание реструктуризированного займа станет клиенту не под силу, дело может дойти до суда и привести к серьезным последствиям.

Чтобы избежать такой ситуации, перед заключением соглашения следует точно и четко ответить на следующие вопросы:

• будут ли полностью или частично списаны штрафные начисления, пеня и комиссионные неустойки;
• какая именно форма реструктуризации будет применена;
• сколько в результате заемщик переплатит по кредиту.

Если срок ссуды завершается менее, чем через 6 месяцев, не стоит прибегать к реструктуризации. Взамен этого желательно найти альтернативные способы закрыть кредит.

Человек, который на практике редко сталкивался с кредитами и финансовыми тонкостями, не всегда может разобраться в предлагаемых условиях. Зачастую кредитор преподносит их как выгодные и приемлемые, что на практике не соответствует действительности.

Также нередки случаи отказа банковских организаций от проведения реструктуризации. Причинами могут быть недостаточно хорошая кредитная история, не слишком весомые причины, а также другие поводы. В этих случаях можно обратиться к посредникам, которые помогут подобрать оптимальный вариант и увеличить шансы на одобрение.

Часто задаваемые вопросы

Реструктуризация кредита — достаточно сложная для непосвященного человека тема, поэтому у простых граждан возникает множество связанных с ней вопросов. Постараемся ответить на самые распространенные из них.

Вопрос № 1. Реструктуризация и рефинансирование — в чем различия?

У большинства обывателей существует мнение, что реструктуризация и рефинансирование ссуды — это практически одно и то же. На самом деле это совершенно разные процессы, по-разному оформляемые и оказывающие разное влияние на кредитную историю заемщика.

Кратко сформулируем ключевые отличия в сравнительной таблице:

Рефинансированием называется получение новой ссуды в более выгодными условиями для выплаты старой. Его можно получить как в том же банковском учреждении, где оформлялся предыдущий кредит, так и в любом другом. Также можно рефинансировать сразу несколько займов, полученных в различных банках. Таким образом можно централизовать несколько ссуд в одну для более удобного погашения.

Рефинансирование никоим образом не портит кредитную историю — оно отражается как обычное кредитование.

Это отличный способ уменьшить финансовую нагрузку, которым пользуются опытные и грамотные заемщики, следящие за изменениями ставки ЦБ РФ.

При заключении соглашения следует внимательно анализировать каждый его пункт. Иногда за рефинансирование начисляется комиссия, которая снижает выгоду от нового займа.

Кредитная история является решающим фактором при одобрении или отказе заявителю.

Реструктуризацией называют внесение изменений в соглашение между банковской организацией и должником, проводимое при ухудшении финансовой ситуации у последнего. Данный процесс осуществляется в рамках одной и той же банковской структуры, а также в рамках одного кредитного договора.

Причиной реструктуризации, как правило, становятся серьезные материальные затруднения, из-за которых должник больше не может обслуживать кредит на прежних условиях.

В рамках реструктуризации могут быть применены следующие меры:

• уменьшение процентов по кредиту;
• уменьшение величины регулярного платежа;
• списание пени и штрафных начислений.

Условия реструктуризации рассматриваются для каждого должника индивидуально. Перед заключением соглашения необходимо внимательно изучить его. Зачастую реструктуризация приводит к итоговой переплате по ссуде, но иногда это единственный метод решения проблемы без суда.

Влияние на кредитную историю обусловлено временем, когда было заключено соглашение между сторонами. Если должник сделал это сразу, не допуская просроченных платежей, то никакого отрицательного влияния не произойдет.

Часто к реструктуризации прибегают, накопив серьезные просрочки и штрафы. В этом случае реструктуризация никак не исправит картину.

Анализируя вышесказанное, можно сказать, что рефинансирование является инструментом получения более выгодных условий, а реструктуризация — средством спасения утопающих.

Вопрос № 2. Сколько раз можно реструктуризировать займ?

Законодательно число обращений в банковские организации за реструктуризацией ссуды не ограничено. Таким образом, на реструктуризацию можно рассчитывать при каждом новом кредите.

При этом следует учитывать, что допущенные факты неплатежей ухудшают кредитную историю заемщика. Этот фактор является веским поводом для отказа должнику не только в реструктуризации, но и в выдаче новых ссуд.

Также большое количество реструктуризированных кредитов отражается в той же КИ, что вызывает подозрение у потенциальных кредиторов.

Для сохранения репутации следует соблюдать график платежей, как по первоначальному кредиту (обращаясь за реструктуризацией до образования просрочек), так и по новому, утвержденному соглашением.

При отказе в реструктуризации, банковские структуры могут применить альтернативные способы возврата долга:

• досрочное требование полной выплаты остатка;
• передача кредита в коллекторские компании;
• инициация судебного иска.

Вопрос № 3. Как реструктуризировать просроченный займ?

Если по ссуде уже допущены просрочки и начислены штрафы, то при оформлении реструктуризации следует учитывать, что кредиторы редко списывают начисления по неустойкам. Соответственно, сумма долга увеличивается на размер начислений.

Поэтому при подписании соглашения следует внимательно читать предлагаемые условия. Если переплата оказывается слишком большой, можно обратиться в судебные инстанции. Но для этого необходимы веские обоснования. Кроме того, в судебные органы потребуется предоставить документы, подтверждающие потерю платежеспособности.

В уважительных ситуациях, связанных с потерей трудоспособности или увольнением не по вине должника, суд идет навстречу и принимает решение о снижении финансовой нагрузки на заемщика, вплоть до обязательства списать все штрафы с выплатой тела кредита и процентов.

Для оформления реструктуризации при наличии просроченных платежей проводится:

• заполнение заявки, с указанием причин обращения и подробным описанием сложившейся ситуации;
• рассмотрение заявления и проверка достоверности указанных обстоятельств;
• принятие решения по заявке;
• подбор нескольких вариантов выхода из ситуации, в том числе различных форм реструктуризации ссуды;
• предоставление заявителем подтверждающей документации относительно обстоятельств и затруднений;
• формирование соглашения о реструктуризации с подробными условиями и новым графиком погашения;
• изучение и подписание соглашения.

Если за реструктуризацией обращается не сам должник, а наоборот, кредитор делает предложение изменить условия договора, то даже при наличии задолженности первый имеет право отказаться, если сочтет предложение невыгодным.

Резюме

Реструктуризация может стать оптимальным выходом при невозможности выплачивать кредит на прежних условиях в изменившихся финансовых обстоятельствах. Но прежде, чем решиться на нее, следует ознакомиться с предлагаемыми условиями.

С одной стороны, такая мера может снизить уровень кредитной нагрузки на плательщика. С другой стороны, суммарная переплата может вырасти очень ощутимо.

При этом следует помнить, что иногда это единственный способ избежать судебных разбирательств, не уничтожив свою репутацию как заемщика в БКИ.