Банковские комиссии и страховки, их влияние на стоимость кредита

О том, что за банковский кредит придется заплатить определенный процент, знают все. Банки ничего не делают бесплатно, это не благотворительные фонды! Но помимо ставки кредита есть еще и комиссии, дополнительные сборы, которые могут сказаться на стоимости займа и зачастую становятся неприятным сюрпризом для заемщиков.

Выясним, какие комиссии банки берут чаще всего, какие являются незаконными и как наличие страховки может сказаться на стоимости кредита в целом. 

Основные виды комиссии банков

Центробанк РФ строго обязал все банковские учреждения указывать заемщикам полную стоимость кредитов. После этого банки начали массово сокращать количество комиссий, ведь раньше о них можно было не сообщать клиентам, ставя их просто перед фактом, что платить нужно.

Однако, все равно многие комиссии остались, перечислим основные:

1. Ежемесячная комиссия. Процент от общей суммы кредитования или же процент от остатка по задолженности. Может быть также указана в виде фиксированной суммы. Прибавляется к размерам ежемесячного платежа по кредиту.
2. Одноразовые комиссии за какие-то услуги банка. Тоже могут указываться в процентах или в виде фиксированной суммы.
3. Комиссия за перевод денежных средств. Например, кредитные деньги переводятся на счет автосалона или застройщика в случае с автокредитом и ипотекой.
4. Комиссия за операционное обслуживание.
5. Различные разовые комиссии, например, за снятие наличных с кредитной карты, за предоставление данных об остатке задолженности и так далее.

Самой популярной является разовая комиссия за выдачу кредита. Вернее, в виде компенсации расходов банка, который потратил время и ресурсы персонала на изучение, рассмотрение заявки клиента.

Потенциального заемщика изучали, анализировали его платежеспособность, это затраты, поэтому компенсирует их комиссия в размере от 0,1% до 3% от суммы кредита. Взимается эта комиссия один раз непосредственно при выдаче кредитных средств. Средства можно внести в кассу или прибавить к телу кредита, увеличив его.

Постепенно уходят в прошлое ежемесячные комиссии, которые составляют от 0,1% до 5% стоимости кредита. Они крайне невыгодны клиентам, так как существенно увеличивают размеры ежемесячных выплат, то есть долговую нагрузку.

Страховка и стоимость кредита

Банки довольно часто требуют от заемщиков наличие страхового полиса. Например, кредит на 5 лет и на сумму 500 тысяч рублей могут выдать только на условии страхования жизни. Таких примеров достаточно много.

При этом обычно банки работают только с аккредитованными страховыми компаниями, с которыми у них есть договор. Страховщики возвращают часть стоимости полиса банкам в виде комиссии за аккредитацию, так что это взаимовыгодное для них сотрудничество.

Расходы на страхование могут быть следующими:

1. Страховка недвижимости, которая была куплена на условиях ипотечного кредита, обойдется в 0,3–0,5% от суммы остатка по займу.
2. На страхование жизни и трудоспособности придется потратить от 0,3% до 1,5% суммы остатка по кредиту. Размеры взноса зависят от возраста и состояния здоровья заемщика.
3. Титульное страхование, то есть страховка от риска потери права собственности на имущество, ставшее объектом залога, стоит от 0,2% до 0,7% остатка по кредиту.
4. КАСКО может стоить от 4% до 7% полной стоимости автомашины или остатка по автокредиту.

Нельзя назвать требование банка застраховать жизнь и здоровье заемщика, решившего получить достаточно крупную сумму, незаконным. Это его право. Но могут возникнуть сомнения по поводу выбора страховой компании. Банковское учреждение, напомним, может настаивать на получении полиса конкретного страховщика, с которым сотрудничает.

Это спорный момент, часто Федеральная антимонопольная служба проводит проверки и наказывает банки, которые заставляют клиентов приобретать страховки по более высокой цене у компаний-партнеров. Поэтому, если страховой полис в компании, указанной банком, стоит заметно дороже, чем в среднем по рынку, на это можно пожаловаться.

Незаконные комиссии банков и борьба с ними

Самое распространенное нарушение банка — комиссия за ведение ссудного счета. Она была признана незаконной Высшим арбитражным судом. Поэтому, если с вас взимают такую комиссию, можно сразу обращаться в суд, таких прецедентов было много и все заемщики выиграли.

Кроме того, обращаться в Роспотребнадзор с жалобой можно и нужно, если вы уже в процессе погашения долга заметили, что банк требует платежи, которых не было в договоре на момент его подписания. Роспотребнадзор следит за банками, многие из них уже подозревает в нарушении прав клиентов, поэтому может оказать содействие.

Заключение

Констатируем: всем заемщикам нужно знать свои права и заранее подсчитывать точную стоимость кредита с учетом всех комиссий. Одни из них объяснимы и законны, другие можно оспорить.

В случае с обязательным страхованием, у вас должен быть выбор страховой компании. Если банк настаивает на своем страховщике с явно завышенными тарифами, на это тоже можно пожаловаться. Советуем также изучать отзывы действующих заемщиков данного банка перед тем, как оформить там кредит. На неожиданные банковские комиссии клиенты жалуются чаще всего.