Полная стоимость кредита (ПСК): что это такое по новым расчетам

Полная стоимость потребительского кредита: что это такое простыми словами

Полная стоимость кредита (или ПСК) — этот вопрос волнует всех заемщиков без исключения. Ведь так называют общую сумму, которую они должны будут выплатить кредитной организации (банку, в частности) по заключенному кредитному договору.  Это сам долг плюс проценты на него, а также, так называемые, «дополнительные услуги», в число которых входит и обязательное страхование займа (страховка).

Полная стоимость кредита рассчитывается таким образом, что клиент будет платить по кредиту весь срок, предусмотренный договором, и рассчитываться строго по прилагаемому графику. То есть это сумма по максимуму – та сумма, которую заемщик должен вернуть кредитующей его организации. Но если он будет погашать кредит быстрее, чем предусмотрено, или закроет до истечения срока действия договора, то платить, в общем, придется меньше.

Считается ПСК на сегодняшний день как в процентном, так в натуральном (т.е. денежном) виде.

Таким образом, если заемщик взял потребительский кредит под 10% годовых, то, по факту, в его договоре будет значится ставка полной стоимости уже в 15%, поскольку туда же войдет страховка, а на ее сумму также распространяется процентная ставка, хотя многие об этом и не догадываются. Возрастает переплата, а за ней и настоящая стоимость того или иного кредита.

Контролирует ПСК Центробанк. Он публикует (один раз в квартал) таблицу, в которой размещает средние показатели по значению полной стоимости для всех типов кредитования, а также ограничения по предельной величине ПСК.

Новое в ПСК для заемщиков и не только

Новый закон «Об изменениях расчета полной стоимости кредита и оформления дополнительных услуг» подписан недавно Президентом РФ. Этот акт призван защитить заемщиков от банковских манипуляций, а вместе с этим навязывания потребителю дополнительных услуг за плату.

Вводится новый порядок расчета ПСК. Теперь, считая для клиента полную стоимость кредита по конкретному договору, все без исключения банки должны будут учитывать любые возможные платежи, после чего показывать ПСК по максимуму — со стоимостью абсолютно всех дополнительных платных услуг: консалтинговых, оповещения (смс и пр), юридических, страхования, комиссионные (скажем, за выпуск пластиковой карты и пр). Иногда подобные условия предлагаются пакетами и, если клиент приобретает один такой пакет, ему может быть снижена ставка кредитования.

Но важно помнить, что абсолютно все, что входит в договор, также продается банком (любым коммерческим) В КРЕДИТ. Скажем, взял клиент 300 000 в долг. И именно столько ему было зачислено банком на счет. Однако, согласно кредитному договору, сумма займа составляет целых 435 тысяч, и 135 из них — это как раз оплата допуслуг, обеспечивающих пониженную ставку.

Согласно новому закону, банк должен предложить заемщику выбор: будет тот заключать договор с дополнительными услугами или же без них, предварительно объяснив все плюсы и минусы обоих решений. Банковский сотрудник должен при этом сразу же рассчитать ПСК и для того, и для другого варианта, чтобы клиент видел, на что соглашается, подписываясь под кредит.

Ужесточились и требования, предъявляемые к рекламе кредитных банковских продуктов. С октября 2023 г. в любой рекламе тем же шрифтом, что был использован для указания минимальной ставки, банки должны будут демонстрировать также и максимально возможную ставку, причем без подключения допуслуг.

Коснулись изменения и, так называемого, «периода охлаждения» (действует спустя некоторое время после заключения договора и распространяется на все «необязательные» страховки, исключая залог жилья (квартир, домов в ипотеку).

По закону теперь любой банк будет информировать своего потенциального заемщика о:

• возможности отказаться от страховки через определенное время (спустя период охлаждения);
• способах, а также предусмотренных сроках на подачу отказного заявления;
• полном перечне допуслуг;

Заключение. Что поменяется уже скоро в кредитовании граждан

Новые правила расчетов ПСК призваны защитить заемщиков от банковского беспредела, сделать заключение договоров займа более прозрачным для пользователей. С его вступлением в силу, клиенты будут точно знать, сколько они берут денег и сколько им нужно будет вернуть банку.

Отменяется и реклама, где указаны только низкие кредитные ставки, вводящая потенциальных заемщиков в заблуждение.

Все это позволит клиентам банков по-настоящему осознанно выбирать между продуктами, обращаясь за кредитом. А значит, на рынке будет расти добросовестная финансовая конкуренция.

Каждый из заемщиков, как гласит новый закон, будет уведомляться о праве на отказ от дополнительных услуг, а срок по отказу увеличится вдвое. То есть у клиентов появляется возможность все обдумать и, если нужно, вернуть себе средства, уплаченные за страховку.

Большинство из норм этого нового законного акта вступит в силу лишь в январе 2024 г, но положение, касающееся рекламы, «заработает» уже в октябре года текущего.