Кредитный лимит по карте: как увеличить и возможно ли?

У любой кредитки есть лимит. Это факт. А зависит он от того, каким именно, а также как именно вы пользуетесь банковским продуктом.

Расскажем, как получить максимально возможный лимит и на что банки обращают внимание, определяя условия для того или иного клиента.

Кроме того, вы узнаете, как увеличить/уменьшить кредитный лимит, почему могут отказать в его увеличении, а то и вовсе аннулировать.

Кредитный лимит и доступный остаток: что это такое?

«Кредитным лимитом» принято называть предельный объем заемных средств, предоставляемых в пользование держателю кредитной карты.

Лимит – единица восполняемая: после своевременного погашения существующей задолженности доступный остаток можно опять расходовать.

Что же такое «доступный остаток»?

По этому поводу, во-первых, следует напомнить, что особенностью современных кредиток является льготный период – период, в течение которого держатель кредитной карты пользуется заемными средствами бесплатно, то есть без начисления процентов. Доступный остаток напрямую связан с данным понятием.

Например, банк выдал кредитную карту, у которой беспроцентный период 120 дней, а лимит равен 30 000 рублей.

За первый месяц использования клиент истратил 20 000 рублей, совершая те или иные покупки. На 1 число следующего месяца у него на карте есть 10 000 рублей, которые он также может расходовать. Единственное условие – внесение минимального платежа. Уже потраченные деньги надо будет вернуть в течение заявленных 120 дней. Тогда проценты по данному кредитному продукту начисляться не будут.

Если те деньги, что были израсходованы, вернутся на кредитку в том же месяце, что истрачены, для нового периода займа остаток считается полным. А значит, не нужно будет вносить даже минимального платежа. При этом лимит вырастает на ту сумму, что возвращена заемщиком.

Многие путаются в условиях, потому что недостаточно хорошо их изучают, прежде чем оформить кредитку. А потом удивляются, что должны. Между тем всю информацию можно узнать в приложении банка, выпустившего кредитную карту, в том числе:

• точную дату начала отчетного периода;
• размер долга заемщика;
• минимальную сумму платежа;
• дату погашения и пр.

От чего зависит размер одобренного лимита?

Разные банки выдают разные кредиты. При этом в каждой кредитной организации целый портфель кредитных продуктов – и для населения, и для юридических лиц. Для первых доступны кредитные карты с тем или иным лимитом. Но от чего же зависит размер этого самого лимита? Давайте разбираться.

Объективно есть несколько факторов, способных повлиять на состав кредитного предложения. В первую очередь это условия обслуживания в конкретной организации. Все-таки, как уже было сказано выше, разные банки предлагают клиентам различные карты. От этого никуда не деться. Хотя, в принципе, предложения похожи. Не бывает такого, что один банк предлагает что-то вот прямо «эксклюзивное». И процент у всех примерно одинаков, и ставки приблизительно равны. Особенности есть, но они, скорее, «изюминки» в довольно общем «тесте» кредитования.

Что касается отличия карт, то и это имеет место быть. У одних, например, довольно продолжительный льготный период. А другие могут похвастаться серьезным лимитом. Также у некоторых кредиток есть ограничение, касающееся снятия наличных средств.

Вторым фактором, влияющим на состав кредитного предложения, являются тарифы. Так у некоторых кредитных карт, например, обслуживание осуществляется за плату. Но зато своему владельцу они открывают доступ к услугам премиум-класса. Это могут быть и специальные ставки, и брокерское обслуживания, а, помимо всего прочего, еще и повышенный кредитный лимит.

Третий момент – финансовая активность плюс клиентский статус. Это о том, что новые клиенты любому банку пока не знакомы. А значит, кредитная организация по своим продуктам максимума им предложить не может, пока во всяком случае.

Впрочем, корпоративные клиенты, получающие заработную плату на карты того или иного банка, тоже не всегда получают от него максимально возможные преференции. Кто-то – да, но те, кто пластиком своим мало пользуется, других счетов в данном банке не имеет и оборот по счетам обеспечивает совсем крохотный – вряд ли.

Еще по поводу максимально возможного лимита. Вообще, при рассмотрении заявки от потенциального заемщика, банк его не обещает и, тем более, не гарантирует. Все-таки карта – тот же самый кредит, только вот формат у него несколько иной. И кредитору надо убедиться: заемщик платежеспособен и добросовестен.

Кредитка часто выдается вначале на совсем небольшую сумму, а позже кредитный лимит повышается.

Как часто это делают банки? Как правило, повышение происходит раз в 3 месяца или раз в полгода. При условии отличного обращения с кредитной картой. Никаких просрочек, частое использование, досрочные платежи – по минимуму.

Что требуется, чтобы кредитор увеличил лимит? Правила просты:

• получили кредитку, так пользуйтесь, тратьте;
• платите вовремя, не допуская просрочек (ни один банк не заинтересован вгонять клиента в еще большие долги, если он и с теми, что есть, не может управиться);
• делайте в кредит крупные покупки, это повышает ваш рейтинг, как платежеспособного клиента, увеличивает доверие кредитора;
• гасите задолженность, находясь в льготном периоде, потому что это говорит прежде всего об обязательности заемщика, делает его надежным и ответственным клиентом, которому банк доверяет (напрасно кто-то думает, что проценты для кредитной организации важнее всего остального, ведь она зарабатывает не только на этом);
• пользуйтесь и другими продуктами кредитной организации (если есть активные вклады и счета – вы отличный клиент, которому хочется дать еще и в долг).

Если уж очень хочется лимит увеличить, а ждать, наоборот, не хочется, заемщик и сам может подать в банк заявку на увеличение лимита по своей кредитной карте.

Отказ в увеличении лимита

Кредитная организация наверняка откажет в любом увеличении лимита по кредитной карте (а быстрее всего, просто не поднимет его по собственной инициативе), если:

• у вас высокая долговая нагрузка (с 2019 года все банки РФ обязаны учитывать этот показатель, предоставляя гражданам те или иные кредитные продукты, оплата по кредитам не должна быть выше половины доходов клиента);
• имеется несколько кредитных карт (причины те же, что и в первом пункте);
• испортилась кредитная история.

Кстати, по последнему пункту. Немногие знают, что повлиять на эту историю негативно способны не только просрочки по кредитным обязательствам, но также неоплаченные штрафы, задолженность по услугам ЖКХ, частые обращения за быстрыми займами и пр.

Некоторые интересуются, а что будет, если истратить весь лимит по кредитке, что называется, «за раз»? Ответ прост: ничего не будет. Это ваше дело, как тратить заемные средства. Израсходуете полностью лимит, карта будет пустой до того, как оплатите проценты или внесете платеж в льготный (заранее обозначенный) период.

Что ж будет, если деньги на кредитку не внесены вовремя?

Прежде всего следует вспомнить, что существует 2 типа платежей по погашению кредитной задолженности:

• произвольный, который клиент вносит сам в любую дату;
• и минимальный, который составляет 3% от общей суммы кредита (точнее, от текущей суммы задолженности) и меняется ежемесячно, в зависимости от того, сколько заемных средств было потрачено (вот этот платеж следует вносить во вполне определенный период).

Средства, внесенные произвольно, до погашения минимума по лимиту, учитываются, как возобновленный остаток. При этом несвоевременной оплатой будет считаться просрочка минимального платежа в дату, выставленную конкретным банком.

Необходимо обратить внимание также на то, что минимальный платеж всю задолженность льготного периода погасить не может! Она-то рассчитывается на полный срок действия кредитного договора. А это где-то 3 года, а где-то и 5 лет. Чтобы проценты не гасить, надо ежемесячно вносить больше минимального платежа.

А то некоторые уверены, что минимальный платеж обеспечивает им беспроцентность кредитки. Это не так! Так образуется задолженность, на которую по окончанию льготного периода будут начисляться не только проценты, но и пени! При этом действовать будет ставка, обозначенная в соответствующем пункте заключенного кредитного договора.

Лимит по кредиту: увеличение, уменьшение, аннулирование

Кредитный лимит по карте банком может быть не только увеличен, но и уменьшен. Причем в одностороннем порядке и без объяснений, как и прописано в договоре кредитования. Там же можно найти и основания, по которым такое уменьшение возможно, в том числе, как правило:

• регулярные просрочки платежей;
• пени, штрафы по кредитке;
• превышение предельно допустимой (по закону) кредитной нагрузки;
• оформление кредитки в другом банке.

Кстати, клиенту и вовсе может прийти сообщение типа «кредитный лимит по карте аннулирован». За что? Не трудно догадаться, что причины те же, что обозначены выше.

Что это значит? А то, что кредитная организация ограничила использование выданной кредитки для расчетов. Чаще всего из-за длительной и солидной просрочки.

Цель любого банка – не допустить, чтобы клиент «оброс» долгами. Если последний не справляется со взятой на себя нагрузкой по займам, ему ограничивают расходы по кредитке, блокируют ее впредь до полного погашения имеющейся задолженности.

Впрочем, практика показывает, что доверие банка даже после покрытия всех долгов к проштрафившемуся клиенту не возвращается. Разве что по прошествии многих лет.