Почему растет закредитованность россиян и все способы решения долговых проблем

Согласно статистике Центробанка, уже в 2020 году общая задолженность россиян перед банками практически сравнялась с расходной частью бюджета страны. Это порядка 19 триллионов рублей! Учитывая количество населения, понятно, что кредиты, причем немаленькие, есть у большинства.

Разберемся, почему так происходит и что можно сделать, чтобы разобраться со своими долговыми проблемами.

Причины закредитованности россиян

На самом деле у тотальной закредитованности россиян есть всего три веских причины, на которые делают упор специалисты:

1. Снижение уровня доходов жителей России

Согласно статистике, только за период с 2014 года доходы россиян уменьшились на 12%. По некоторым оценкам, данный показатель составил 15%. Цены растут практически повсеместно, в том числе на основные продукты питания, без которых не обойтись.

Все заметили, что происходило с сахаром, подсолнечным маслом, мясом. На продукты приходится тратить все больше денег, а зарплаты растут медленно или вообще остаются на прежнем уровне. В итоге кредиты приходится брать не только на квартиру и машину, но и бытовую технику. Многим банально не хватает денег до зарплаты, и они пользуются кредитными картами банков.

2. Доступность кредитов

Банки начали буквально раздавать кредитные карты всем подряд. Да, чтобы оформить ипотечный кредит по-прежнему требуется солидный пакет документов и доказательства достаточно высокого уровня дохода. А кредитку на 50 или 100 тысяч рублей банк может предложить сам. «Отличные условия, пользуйтесь на здоровье!».

Придя в банк за обычной дебетовой картой, можно сразу получить якобы выгодное предложение на кредитный лимит. Это и привело к тому, что у многих россиян появились карты с деньгами, которые им на самом деле не принадлежат.

3. Низкий уровень финансовой грамотности

Привычка жить не по средствам, чрезмерные траты, отсутствие умения планировать. Можно экономить разумно, вести учет доходов и расходов, но не все на это способны.

В итоге льготный беспроцентный период по кредитке заканчивается, деньги срочно нужно возвращать, а их нет. Проценты накапливаются, появляются пени и штрафы, долги растут. Некоторые берут новые кредиты, чтобы заплатить по старым долгам. В итоге круг замыкается.

Все способы решения проблемы с долгами

К проблеме низкой финансовой грамотности можно отнести и тот факт, что многие россияне просто не знают, как можно справиться с проблемными долгами. Они просто берут новые займы или одалживают деньги у друзей и знакомых.

На самом деле вариантов решения проблем с задолженностью перед банком много:

1. Договариваться с кредитором. Понятно, что банк не спишет вам все долги, нет. Однако, можно письменно обратиться к кредитной организации, чтобы уменьшили процентную ставку, приостановили начисление пени. В итоге ежемесячная нагрузка по кредиту снизится, что уже очень хорошо. Можно выйти на уровень некритических платежей, не превышающих 30% дохода.
2. Реструктуризировать долги. Можно добиться изменения валюты кредита (хотя, кто сейчас рискует брать займ в долларах), снижения процентной ставки, продления сроков кредитования, отсрочки по выплате основного тела долга. Банк изменит график платежей, оптимизирует процесс погашения задолженности, чтобы заемщику нужно было меньше платить каждый месяц. На самом деле это выгодно и самому банку, ведь долг все равно будет возвращаться.
3. Рефинансировать долги. Допустим, вы брали ипотеку несколько лет назад под более высокий процент. Ставки уменьшились, теперь можно снизить долговое бремя. Можно перекредитоваться на более выгодных условиях — это и есть рефинансирование кредита. Зачастую можно сделать это в том же банке, где был оформлен кредит. Однако, как показывает практика, лучше искать другое банковское учреждение с более приемлемыми процентами. Рефинансирование тоже приведет к уменьшению размеров ежемесячного платежа.
4. Попросить кредитные каникулы. Один раз за весь срок кредитования это сделать можно. Банк предоставит возможность некоторое время, обычно не дольше полугода, не погашать основной долг. При этом платить проценты все равно придется, но, понятно, что сумма будет намного меньше. Никакие штрафы и пени во время кредитных каникул не начисляются.
5. Оспорить сам кредитный договор. Аннулировать его, чтобы не платить пени, штрафы и проценты. Основной долг вернуть все равно придется, деньги ведь были получены и потрачены. Чтобы признать сделку с банком недействительной, придется идти в суд. Ничтожность сделки можно доказать, если есть веские причины. Например, у кредитной организации не было лицензии, клиент на момент подписания договора был недееспособен, заемщика обманули, заставили подписать договор. В случае с МФО можно сделать упор на кабальность предложенных условий — они на самом деле такие, наш портал писал об этом.
6. Застраховаться. Да, есть полисы, которые помогут в случае потери работы из-за сокращения штата или банкротства фирмы, то есть по веским и независящим от заемщика причинам. Если страховая компания убедится, что увольнение было именно таким, наступил страховой случай, то в течение указанного в полисе срока будет погашать кредиты клиента полностью или частично.
7. Дождаться истечения срока давности. Это три года, именно так прописано в Гражданском кодексе. То есть, если по истечении трех лет кредитор попробует обратиться в суд, чтобы взыскать долги, ему откажут. Правда, кредитные организации, видя, что срок давности заканчивается, обычно отдают долги коллекторам, умывая руки.
8. Выкупить долги у коллекторов. Такая возможность есть, на нашем сайте не так давно была опубликована статья с описанием данной процедуры. Это законно и выгодно всем. Можно получить скидку от коллекторов в размере до 50% суммы долга. Крайне важно убедиться, что коллекторы действуют на законных основаниях и правильно оформить сделку с ними.

Крайний способ — банкротство. Такому варианту наш сайт посвятил несколько статей. Сейчас пройти процедуру банкротства физические лица могут через МФЦ. Не стоит платить посредникам, которые обещают списать все ваши долги. Они просто будут проводить все ту же процедуру банкротства, но вам придется заплатить за это.

Заключение

Конечно, лучше всего жить вообще без долгов. Копите на что-то важное и нужное, ведите учет затрат, разумно распределяйте доходы. Берите пример с пенсионеров, которые умудряются жить на скромные суммы и при этом регулярно платить за коммунальные услуги, не пользуясь кредитками.

Если кредит точно нужен, например, на холодильник или машину, сделайте точные расчеты, выбирайте наиболее выгодное предложение, старайтесь не допускать просрочек. В тяжелой ситуации обязательно воспользуйтесь одним из перечисленных выше законных способов избавиться от долговой проблемы.