Как пенсионерам получить кредит на выгодных условиях

В кредитах могут нуждаться не только молодежь или работающие слои населения. Во многих случаях займ необходим и пенсионерам. Работающим пенсионерам в этом случае несколько проще — ведь кредитование рассматривает не только возраст, но и платежеспособность заемщика. А как быть неработающим пенсионерам? Доступны ли им кредиты и как их получить — постараемся ответить на эти вопросы в рамках данного обзора.

Также рассмотрим, как получить кредит под минимальные проценты, как обойтись без поручителей и залога, а также как взять займ без отказов. Кроме того, приведем рекомендации специалистов по повышению шансов на одобрение заявки и доказательству платежеспособности пенсионера.

Есть ли возможность взять кредит для пенсионеров

Перед тем, как выяснять возможности получения кредита для пенсионеров, следует определить, на какие категории делится эта группа граждан. Этот момент оказывается одним из решающих при одобрении заявки на займ.

К пенсионерам относятся лица, получающие один из видов пенсии. Поэтому можно выделить такие категории:

• пенсия по возрасту — от 55 лет для граждан женского пола или от 60 лет для мужского.
• пенсия по выслуге — при достижении определенной длительности общего трудового стажа.
• пенсия по потере кормильца.
• пенсия по инвалидности.

При этом получение любого из вышеуказанных видов пенсии не мешает гражданину быть трудоустроенным. Это означает, что немалая часть пенсионеров получает не только пенсионные выплаты, но и оплату за трудовую деятельность. В такой ситуации многие кредиторы согласны предоставить займ, так как заемщик является платежеспособным.

Также предпочтение отдается пенсионерам льготных категорий — они обычно еще достаточно молоды, поэтому не входят в ограничительные возрастные рамки, установленные для кредитования.

Кроме того, максимально допустимый возраст выдачи кредитов не один раз был повышен. Эта мера была необходима для повышения конкурентной привлекательности в текущей финансовой ситуации.

Приведем примеры возрастных ограничений в различных банковских учреждениях:

• Сбербанк России — в перечень требований входит ограничение возраста пенсионера на момент полной выплаты кредита максимум до 75 лет.
• Почта Банк несколько различает заемщиков — для мужчин действует то же ограничение, что и в Сбербанке, а для женщин возрастная планка увеличена до 80 лет.
• Совкомбанк предлагает самый лояльный вариант — к выплате кредита заемщик должен быть не старше 85 лет.

К тому же большинство кредиторов относят пенсионеров к надежной категории клиентов, у которых имеется источник постоянного дохода, пусть и ограниченного по сумме.

При этом выдавать кредиты пенсионерам многие не спешат. Кроме того, если даже банк в принципе готов кредитовать граждан пенсионной категории, для них обычно доступно ограниченное количество программ и предложений. Из этого следует, что кредитование для пенсионеров вполне реально, но требует усилий. При необходимости можно обратиться за помощью в брокерские компании.

Займы для пенсионеров — ТОП-3 распространенных видов

Один из первых моментов перед подачей заявки на кредит — определение доступных пенсионерам видов кредитования. В теории, гражданам пенсионной категории доступны все основные виды кредитования из существующих. При этом стоит учитывать, что к пенсионерам может предъявляться больше требований и условий, чем к другим заемщикам.

Рассмотрим в отдельности все предоставляемые пенсионерам кредитные программы.

Вид №1. Потребительский

Потребительскими называют такие виды займов, которые выдаются для покупки товаров или услуг частного характера. Они могут быть выданы как в наличной форме или зачислением на карту, так и в безналичной форме (оплата товара по счету-фактуре).

Этот тип кредитования доступен практически во всех банковских или финансовых учреждениях. Такие займы доступны не только работающим пенсионерам, но и тем, кто из финансовых поступлений располагает только пенсией, без дополнительных источников дохода.

Требования к заемщикам, желающим взять потребительский кредит, могут отличаться:

• обязательным предоставлением документального подтверждения доходов.
• предоставлением поручителей или залогового имущества.
• отсутствием требований подтверждения доходов и залога.

Вне зависимости от требований обязательным остается требование предоставить пенсионное удостоверение или справку из ПФ. Перечень другой документации зависит от вида назначенной пенсии и требований конкретного банковского учреждения.

Вид №2. Ипотечный

Ипотечным называют кредит, залоговым обеспечением которого является приобретаемый заемщиком объект недвижимого имущества. Иногда в качестве залога может выступать уже имеющаяся в собственности недвижимость.

Ограничений на предоставление ипотечного кредитования пенсионерам нет, но условия выдачи отличаются от аналогичных для остальных категорий населения.

К основным отличиям ипотечного кредитования для граждан пенсионных категорий относятся:

• длительность кредитного срока меньше.
• максимальная сумма кредитования ниже.
• проценты отличаются гибкостью.

Вид №3. Автомобильный

Желание приобрести новый автомобиль не зависит от возраста. Пенсионер, как и любой другой член общества, может купить или сменить транспортное средство. Сделать это за наличные не всегда получается, поэтому люди прибегают к кредитованию.

Автомобильный кредит представляет собой целевое выделение средств банком на покупку транспортного средства, которое и будет выступать в качестве залога до момента выплаты всей суммы. Чтобы получить кредит на покупку автомобиля, пенсионер должен предоставить удостоверение и/или справку из ПФ.

В ряде банковских учреждений для пенсионеров действуют специальные предложения на выгодных условиях. Также есть возможность взять льготный автомобильный кредит с государственной поддержкой.

Как получить кредит пенсионеру — наличный, перевод на карту или счет

Перед тем, как подавать заявку на получение займа, пенсионеру следует изучить каждый из основных шагов, приближающих к осуществлению желаемого.

По своей структуре процесс аналогичен получению кредита для любой другой категории заемщиков и не вызывает сложностей. Рассмотрим пошагово всю процедуру оформления.

Шаг №1. Выбор банковского учреждения

Интернет значительно упростил процедуру поиска оптимального банковского учреждения с подходящими условиями кредитования. На специальных сайтах можно ознакомиться с предложениями кредиторов и выбрать оптимальный вариант.

Если пенсионер не знает, как пользоваться поиском на таких ресурсах, он может обратиться за помощью к родным и друзьям. Это будет более удобно, чем ходить во все банковские учреждения, выясняя условия.

Подобрав несколько вариантов, следует проанализировать их предложения более детально, сравнивая не только параметры кредита, но и перечень требований к заемщику. Только после этого анализа можно подобрать лучшую программу кредитования.

Шаг №2. Составление заявки

Для того, чтобы составить и подать заявку на выдачу кредита, не обязательно идти в отделение банка, хотя этот способ также доступен. Можно заполнить и отправить форму прямо из дома на сайте банковского учреждения.

Плюсами такого способа подачи заявки можно назвать:

• максимально быстрое получение решения по заявке.
• не нужно куда-то ехать и ждать в очередях.

Шаг №3. Подготовка и подача пакета документации

После предварительного одобрения заявки на сайте банковского учреждения, заемщик, с подготовленным пакетом документов, идет в отделение или офис. Следует учитывать, что решение в онлайн-режиме является предварительным, и после предоставления документов, если они в чем-то не соответствуют условиям, можно получить отказ. К счастью, так бывает крайне редко.

Перечень необходимых бумаг указывается там же на сайте. Если заявка подается в офисе, то перечень документации сообщает менеджер банка.

Для работающих пенсионеров список почти ничем не отличается от списков других категорий заемщиков, за исключением дополнения — предъявления пенсионного удостоверения и/или справки.

Шаг №4. Подписание соглашения

От момента получения положительного решения до момента выдачи денег клиенту потребуется выполнить еще один этап — подписать кредитное соглашение.

Если при прочтении возникло непонимание отдельных моментов, их следует прояснить на месте у менеджеров, до того, как договор будет подписан.

Первичное внимание следует обратить на такие моменты:

• размер процентов за пользование кредитом.
• длительность кредитного срока.
• можно ли досрочно выплатить ссуду и на каких условиях.
• как, за что и в каком размере начисляются пени, штрафы и прочие дополнительные платежи.

В интернете можно найти специальные кредитные калькуляторы, позволяющие рассчитать сумму переплат, размеры ежемесячных платежей и прочие параметры займа.

Эффективная процентная ставка отличается от заявленной номинальной тем, что в нее включаются все комиссии и сборы, включенные в обслуживание займа.

Шаг №5. Получение кредитных средств

В зависимости от типа кредитования, выдача кредитных средств может происходить по-разному.

В случае оформления потребительского кредита возможны такие варианты:

• получение наличности в банковской кассе.
• перечисление всей суммы на карточку.
• перевод на банковский счет.

При выдаче кредита на приобретение автомобиля деньги также могут быть перечислены на счет компании-продавца согласно выставленному счету. Таким образом, при выполнении всех пунктов этой инструкции можно получить кредит без особых сложностей.

Где самый низкий процент по кредитам для пенсионеров — ТОП-5 банков

На текущий момент в РФ кредитование предлагают около полутысячи банковских и кредитных учреждений. Примерно 45% из них предоставляет кредиты пенсионерам, в том числе и через интернет. Поэтому ознакомиться с абсолютно всеми предложениями практически нереально.

Информацию можно найти в кредитных рейтингах, составленных профессионалами. Предлагаем ТОП-5 оптимальных вариантов с наиболее низкими процентами и лояльными требованиями.

Банк №1. Совкомбанк

Преимуществом этого банковского учреждения является наличие специальной льготной программы для граждан пенсионного возраста и других пенсионных категорий.

Его наименование — Пенсионный плюс. Он предусматривает возможность выдачи займов как работающим, так и неработающим пенсионерам всех категорий. Также банк установил одну из самых лояльных возрастных планок — не момент полной выплаты кредита возраст заемщика не должен превышать отметки в 85 лет.

Для пенсионеров, получающих выплаты на карточки банка, а также для держателей карт других банковских учреждений, которые подключили функцию автосписания ежемесячных платежей, действует скидка минус 5% от начисляемых процентов.

Кроме отдельных программ пенсионного кредитования, кредитор предлагает всем универсальный вариант — карточка «Халва», представляющая собой один из видов рассрочки.

К плюсам этой карточки можно отнести:

• период беспроцентной рассрочки, срок которого может варьировать до 1 года.
• простота получения — выдача и обслуживание полностью бесплатны.
• при оплате товаров в безналичной форме с карты, покупателям предусмотрен кэшбэк величиной 1.54% от суммы покупки.

Банк №2. Тинькофф

Эта организация на сегодня единственная в РФ, которая обслуживает клиентов в полном дистанционном режиме.

Услуги кредитования без требований подтверждения доходов доступны практически всем категориям заемщиков. В их число входят также пенсионеры всех видов пенсии. Возрастное ограничение, установленное банком — возраст не старше 70 лет на момент погашения ссуды.

К основным условиям выдачи кредитов относятся:

• максимальная сумма кредита — до 3 млн рублей.
• длительность выплат до 3 лет максимум.
• размер процентной ставки варьирует в пределах 14-25% в год.
• возраст заемщика до 70 лет.
• беспроцентный период погашения до 55 дней.

Чтобы оформить кредит, достаточно только паспорта и постоянной прописки (регистрации) на территории РФ. Большинство кредитных карт можно оформить через интернет.

Банк №3. Альфа

За долгий период своей работы эта банковская организация завоевала репутацию крупной и надежной компании. В первую очередь, благодаря удобному обслуживанию, внедрению новых методов и технологий, а также выгодным предложениям.

Среди предложений — выгодные продукты для пенсионеров, в том числе и кредитная карточка с одним из самых продолжительных периодов льготы. Эта программа называется «100 дней без процентов». Самый весомый плюс этого предложения — возможность беспроцентно пользоваться кредитными средствами как при безналичных расчетах, так и при снятии наличности. В отличие от большинства других банков, льгота распространяется на все виды использования денег.

На беспроцентное снятие наличности распространяется ограничение — не более, чем 50 тысяч рублей в месяц. На суммы сверх этого лимита установлен процент на общих основаниях. При таких условиях карта может оказаться полезным помощником для периодических мелких займов.

Банк №4. Moneyman

Кроме банковских организаций кредиты, в том числе и пенсионерам, предоставляют микрофинансовые компании. Эта МФО предлагает клиентам займы в размере до 70 тысяч рублей сроком до 18 недель.

Чтобы получить решение, достаточно заполнить форму на официальном ресурсе компании. Одобрение или отказ приходят через несколько минут. Если заявка была одобрена, остается выбрать — каким образом получить деньги:

• наличными — в офисе организации.
• безналичным переводом — на карточку или счет.

Второй вариант позволяет не только оформить, но и получить кредит в буквальном смысле не отрываясь от компьютера.

На сайте компании размещен интерактивный калькулятор, который рассчитает все характеристики займа, в том числе размер периодического платежа, сумму переплаты и прочие.

Банк №5. Kredito24

Эта МФО предоставляет займы только в онлайн-режиме, без визита заемщика в офис.

Для получения кредита клиенту необходимо:

• заполнить форму заявки на интернет-ресурсе компании.
• отправить заполненную форму на рассмотрение.
• получить решение в течение нескольких минут.
• получить деньги на карточку.

Для того, чтобы быстрее и проще разобраться в условиях, на сайте предусмотрен калькулятор, в который вводится сумма, срок и некоторые другие параметры. Калькулятор рассчитает величину платежа, их количество, процент и сумму переплаты.

Для простоты сравнения условий мы объединили данные о кредиторах в общую таблицу:

В каких банковских учреждениях можно получить кредит для неработающих пенсионеров

Неработающая категория пенсионеров может рассчитывать на кредиты не во всех банковских и микрофинансовых организациях. Но предложений для них все равно хватает. Многие банки готовы предоставить им займы на различные цели.

Среди тех граждан, у которых пенсионные выплаты являются единственным источником дохода, популярностью пользуются такие компании:

• Тинькофф Банк.
• Ренессанс.
• Райффайзен Банк.
• МКБ.
• ВТБ Банк Москвы
• Ситибанк.
• Почта Банк.

Процентные ставки в различных учреждениях отличаются. Рассчитывать на наиболее низкую ставку обычно можно в той банковской организации, в которой оформлена пенсионная карта.

Какие банки предлагают самые выгодные проценты по кредитам для пенсионеров?

Мы представили данные о таких банковских организациях в таблице:

Эти организации доступны не только в Москве, они работают практически во всех крупных городах России. Максимальная сумма, на которую может рассчитывать пенсионер — 1.5 млн рублей.

Если возраст заемщика менее 70 лет, он может претендовать на кредитование в размере до 3 млн рублей под 15-процентную ставку. Такие кредиты доступны в следующих банках:

• Сбербанк.
• Совкомбанк.
• Россельхозбанк.
• ВТБ 24.
• Росбанк.
• АК Барс.
• Лето и прочие.

Если возраст превышает установленную планку, то кредитование возможно только в первых трех организациях из приведенного списка.

Следует учитывать, что при установленных различных возрастных ограничениях все заявки рассматриваются в индивидуальном порядке. Поэтому платежеспособность может оказаться более значимым фактором, чем возраст. Поэтому получить одобрение может практически каждый из заявителей.

Анализируя сказанное выше, можно сделать вывод, что кредитование доступно и для неработающих пенсионеров. Правда, в этом случае придется потратить больше времени на поиск подходящего варианта.

Также следует заметить, что минимальный процентный порог стартует от 15% в год и выше. Если в кредит потребуется крупная сумма, заемщику потребуется предоставить залоговое обеспечение или привлечь поручителей из числа занятых трудоспособных граждан.

Как получить займ неработающим пенсионерам — 2 безотказных метода

Как уже говорилось выше, кредитование для неработающих пенсионеров вполне доступно. Рассмотрим 2 наиболее результативных метода, с помощью которых можно получить кредит без дополнительных справок, документом и поручительства.

Перед тем, как отдать предпочтение одному из них, следует внимательно сравнить все плюсы и минусы обоих методов, выбирая наиболее подходящий к вашей ситуации.

Метод №1. Кредитование под залог

Случается, что оформление банковского кредита становится сложным процессом. Банки могут выдвигать жесткие требования к гражданам пенсионной категории, а также устанавливать дополнительные условия для кредитования. Среди таких условий — обязательное предоставление залогового обеспечения кредита в виде объектов недвижимого имущества или автомобиля.

Таким образом, заемщик может получить ссуду на внушительную сумму с минимально возможной переплатой за обслуживание на длительный срок. Период кредитования может составлять от 6 месяцев до 5 лет.

Метод №2. Экспресс-кредиты в МФО

Если с обращением в банковские учреждения не вышло по каким-либо причинам, остается еще один вариант — получить займ в микрофинансовых организациях.

Требования в таких компаниях ниже, чем у банков. Во многих случаях единственным требуемым документом является паспорт гражданина РФ. На принятие решения и выдачу средств уходит менее часа.

При этом займы в МФО обладают рядом недостатков:

• небольшая сумма кредитования — не более 50 тысяч рублей.
• короткий период займа — до 12 месяцев.
• высокие проценты — до 2-3% в день.

При этом иногда микрозайм — идеальный выход из ситуации. Если перед финансовым поступлением понадобилась относительно небольшая сумма, которую заемщик вернет через несколько дней, микрозаймы очень выручают. Переплата при этом будет небольшая.

В зависимости от ситуации, каждый заемщик выбирает самый выгодный для него способ получения кредита.

Как увеличить шансы на положительное решение по кредиту для пенсионеров — 3 работающие рекомендации

Сегодняшняя ситуация такова, что многие заявители получают отказ еще на стадии предварительного рассмотрения. С целью минимизировать возможные риски, банковские организации превентивно отказывают при наличии малейших сомнений в платежеспособности и надежности клиента. Чаще всего с этим сталкиваются пенсионеры, независимо от наличия или отсутствия у них трудоустройства.

Чтобы повысить шансы на получение одобрения, стоит использовать советы профессионалов. Приведем три наиболее эффективных из них.

Рекомендация №1. Привлечь партнеров для совместного займа

Один из вариантов повышения собственной привлекательности как клиента — привлечение созаемщиков из категории трудоустроенных граждан.

Рассмотрим, чем отличаются участники совместного займа и поручители.

Поручительство характеризуется следующими обстоятельствами:

• ответственность поручителя наступает только после прекращения выплат со стороны получателя кредитных средств.
• размер доходов лица, выступающего поручителем, никак не влияет на расчет суммы кредитования.
• поручитель не вправе претендовать на кредитные деньги или товары, приобретенные на них.

Совместный кредит предусматривает следующие положения относительно созаемщика:

• ответственность по кредиту наступает сразу же, одновременно с основным заемщиком.
• величина получаемого дохода влияет на итоговую сумму кредитования, именно для повышения максимального предела многие и привлекают созаемщиков.
• имущественные права на заемные средства и приобретенное на них имущество у обоих заемщиков равны.

Чаще всего для совместного займа привлекаются родственники и члены семьи, но законодательных указаний относительно личности созаемщиков не существует. То есть, выступать в этой роли может абсолютно любой человек.

Однако, у банковских организаций вызывает подозрение совместная заявка на кредит от совершенно посторонних друг другу людей. Это может послужить причиной отказа в выдаче ссуды.

Рекомендация №2. Обратиться в то банковское учреждение, в котором открыта пенсионная карточка

Большинство заемщиков подтверждают правильность такого решения. Дело в том, что именно те банки, в которых у пенсионера оформлена карта, предоставляют наиболее лояльные условия кредитования.

К преимуществам сотрудничества можно отнести:

• Визуализация доходов пенсионера. Все поступления видны на карточном счете, поэтому в дополнительных подтверждениях не нуждаются. Поэтому заявка будет рассмотрена максимально быстро и с минимальным количеством документации.
• Наличии скидок и специальных предложений для держателей пенсионных карточек. Как правило, процентная ставка в этих случаях ниже, чем в обычных.

Рекомендация №3. Оформите страховку жизни

Одним из факторов настороженности кредиторов является возраст заемщика. Говоря прямо, чем старше клиент, тем выше риск потерять кредитные средства из-за его смерти.

Чтобы увеличить шансы на положительное решение, можно оформить полис страхования жизни и здоровья. В этом случае при возникновении страховой ситуации выплаты будут завершены страховой компанией.

При этом следует учесть, что стоимость такого полиса будет немалой. Также он зачастую включается в сумму ссуды, поэтому процентная ставка будет начисляться и на эти средства тоже. Это приведет к увеличению регулярного платежа и к общему удорожанию займа.

Следовательно, перед тем, как применить один из советов для повышения шансов на одобрение займа, следует тщательно рассчитать и оценить плюсы и минусы каждой ситуации.

Часто задаваемые вопросы

Во время анализа информации относительно кредитования пенсионеров у граждан возникает множество различных вопросов. Приведем самые популярные среди них, а также компетентные ответы на эти вопросы.

Вопрос №1. Какие возрастные ограничения существуют для кредита пенсионерам?

Точно ответить на этот вопрос достаточно сложно. Каждая банковская организация устанавливает собственный возрастной порог. В одних учреждениях он ограничен 70 годами, в других достигает 75 или 85 лет, а в некоторых ограничения нигде не указаны.

То есть, конкретную информацию следует выяснять непосредственно в том банковском учреждении, которое выбрано для кредитования. Для этого можно позвонить по телефону горячей линии или посетить официальный ресурс компании.

Вопрос №2. Где выдадут кредит пенсионеру в возрасте до 70-80 лет?

Хотя многие банки изменили свои условия и начали более активно кредитовать пенсионеров, настороженность относительно возраста никуда не исчезла.

Среди аргументов при отказе имеют место такие доводы:

• небольшой доход данной категории граждан.
• солидный возраст.

При этом многие кредиторы приводят факты в пользу выдачи займов пенсионерам:

• высокий уровень ответственности и аккуратности относительно финансовых обязательств.
• наличие не самого высокого, но стабильного ежемесячного дохода.

Если пенсионеру необходима крупная ссуда, ее можно оформить на более длительный период, чтобы его ежемесячный доход покрывал сумму регулярного платежа.

То есть, чем старше потенциальный заемщик, тем выше риск невозврата из-за болезни и смерти. В силу этого обстоятельства очень немногие банки выдают кредиты лицам старше указанного возраста.

Приведем сравнение возрастных ограничений в различных банковских организациях:

Фактически, получение ссуды для лиц старше 80 лет почти нереально. Также следует учитывать, что предел возрастной планки — это не возраст на момент заключения соглашения, а возраст на момент окончания кредитного договора.

При этом шансы получить займ есть даже у тех, кто старше указанных рамок. Для этого можно обратиться в МФО, но делать это следует только при краткосрочных ссудах на небольшие суммы.

Также есть банковская организация, предоставляющая кредиты для лиц возрастом до 85 лет. Предлагаемые при этом условия являются одними из самых лояльных на территории РФ. Эта организация — Совкомбанк.

В число его требований входят:

• российское гражданство.
• регистрация на территории РФ длительностью не менее, чем 4 месяцев.
• место жительства не дальше, чем 70 км от ближайшего отделения или офиса.
• наличие стационарного телефонного номера дома или на работе.

Из документов от потенциального заемщика нужны только паспорт и удостоверение (или справка из ПФ). Если пенсионер имеет место постоянной работы, необходимо предоставить справку о начисленной за последние месяцы зарплате.

Кредитный лимит для неработающих пенсионеров составляет 200 тысяч рублей, для трудоустроенных — 300 тысяч рублей.

Вопрос №3. Где получит кредит на платежную карту в онлайн-режиме без поручителей с плохой КИ?

В вышеуказанных обстоятельствах получить кредит можно только в микрофинансовых организациях. Они кредитуют все категории пенсионеров, не требуя никаких гарантий. Единственный необходимый документ — российский паспорт. Оформить заявку и получить результат можно в онлайн-режиме. Получение денег может быть наличными на руки или переводом на карту.

Именно МФО выделяют пенсионеров как самую ответственную категорию заемщиков.

Однако кредитование производится только на небольшие суммы и на короткий срок под высокие проценты. Поэтому прибегать к таким займам рекомендуется только в самом крайнем случае.

Резюме

Граждане пенсионных категорий нуждаются в деньгах не реже, чем остальные граждане. Поэтому многие банковские и микрофинансовые организации идут навстречу, кредитуя пенсионеров.

При этом условия выдачи кредитов отличаются от аналогичных для других категорий заемщиков. Особенно требовательны кредиторы при выдаче ссуды неработающим пенсионерам. Но получить одобрение вполне реально, если выполнить все требования и предоставить гарантийное обеспечение крупных займов.