Как погасить кредит досрочно

Очень многие заемщики стремятся как можно быстрее погасить долги, вернуть кредит. Это понятное желание, ведь кредитная нагрузка на самом деле давит психологически, а ежемесячные выплаты негативно сказываются на семейном бюджете.

Раньше банки, не желая терять проценты, всячески препятствовали заемщикам вернуть кредит раньше срока, указанного в договоре. Даже вводились комиссии, штрафы и пени для таких клиентов, пришедших вернуть банку деньги. Сейчас такого нет, но все в процессе досрочного погашения кредита можно столкнуться с трудностями. Разберемся с этим вопросом подробнее.

Юридические аспекты досрочного погашения кредита

Для начала отметим, что раньше указанного в договоре срока кредит погасить можно полностью или частично. В первом случае заемщик оплачивает всю сумму остатка по телу кредита, то есть его основной сумме, а также проценты, которые были начислены на данный момент. Долг погашается полностью, кредит закрывается.

В случае с частичным досрочным погашением кредита заемщик просто вносит сумму, которая несколько превышает его обязательный ежемесячный платеж. Кредит в таком случае не закрывается, однако сотрудники банка делают пересчет процентов и составляют новый график внесения платежей. Сумма процентов в любом случае уменьшается.

Регламентирует процесс досрочного погашения кредита Гражданский кодекс России, а также ФЗ №284. Именно данный закон отменил пени, штрафы и комиссии, которые банки ранее могли взимать за погашение кредита ранее договорного срока.

Согласно законодательству:

1. Банк может получить проценты, начисленные только до даты досрочного погашения кредита. Не за весь срок! То есть пересчет процентов, уменьшение их суммы, обязателен и предусмотрен на законодательном уровне.
2. Заемщик обязан минимум за 30 дней предупредить банк о том, что планирует погасить кредит досрочно. Более короткий срок уведомления может быть прописан в договоре с банком. Чтобы выполнить это условие, заемщик-физлицо обязан лично прийти в отделение и написать уведомление о своих планах рассчитаться по кредиту раньше срока.
3. Согласно пункту 2 статьи 810 Гражданского кодекса, банки имеют право отказаться от получения больших сумм по кредиту и отказать в его досрочном погашении. Это, безусловно, большой минус для заемщика, ведь финансисты не желают терять свои проценты. При оформлении кредитного договора нужно убедиться, что займ можно погасить досрочно без препятствий со стороны банка. В договоре может быть указана минимальная сумма досрочного погашения.

Процедура погашения кредита досрочно и рекомендации заемщикам

Процедуры досрочного погашения кредитов могут отличаться в зависимости от политики банка. Но стандартная, самая распространенная схема выглядит следующим образом:

1. Минимум за 30 дней до планируемой даты погашения кредита полностью или частично заемщик идет в отделение банка, где пишет уведомление о своем намерении. В документе следует указать размеры платежа — будет ли это полный остаток по кредиту с процентами или просто сумма, превышающая ежемесячный взнос.
2. В большинстве банков согласие на досрочное погашение кредита можно получить сразу же в момент подачи уведомления. Однако в некоторых случаях через три-пять дней придется позвонить кредитному менеджеру, чтобы узнать о решении банковского учреждения.
3. Сотрудник банка скажет, когда можно досрочно погасить кредит. Обычно это дата, когда каждый месяц вносились платежи. То есть, если вы погашали кредит 12-го числа каждого месяца, то с большой долей вероятности вам назовут именно эту дату для погашения долга. При этом можно внести нужную сумму на счет заранее. Но, если кредит погашается частично, то график будет изменен только в дату планового платежа. Если кредит погашается полностью, то ограничений не будет, так как график изменять не требуется.
4. Если кредит погашался досрочно частично, заемщику нужно будет вновь посетить отделение банка, чтобы забрать новый график платежей.
5. Если кредит был погашен полностью, все равно нужно обратиться в отделение, чтобы закрыть кредитный договор и получить письмо об этом на фирменном банковском бланке. Такое уведомление о закрытии кредита нужно получать, чтобы точно быть уверенным — все в порядке, претензий у банка больше нет, проценты не начисляются. Кроме того, письмо о полном погашении кредита потом может потребовать другой банк, где заемщик решит взять новый кредит. Нужен этот документ и в случае спорных моментов с кредитной историей, ведь банк может просто не уведомить БКИ о том, что заемщик с долгом рассчитался.

Есть несколько моментов, которые могут меняться в зависимости от политики банка:

1. График может быть пересчитан в любой день, вне зависимости от того, какого числа вносились ежемесячные платежи. Это удобно для заемщика, ведь он может погасить кредит досрочно частично в любой день.
2. График может быть выдан заранее, но вступит в силу только с даты обычного внесения платежей.

Отметим, что некоторые банки стремятся максимально упростить процедуру досрочного погашения кредита. Например, на официальном портале банка можно получить новый график после внесения большей, чем нужно суммы с помощью интернет-банкинга.

И уведомлять банк заранее при этом не требуется, все можно сделать самостоятельно онлайн, не посещая банковское отделение. Правда, в случае с полным погашением кредита отправиться в банк все равно придется, чтобы получить письмо о закрытии кредитного договора.

Заключение

Констатируем: досрочное погашение кредита всегда выгодно заемщику! Выбран ли аннуитетный или дифференцированный способ погашения долга, все равно уменьшение остатка по кредиту или полное погашение долга снижает размеры начисленных процентов, то есть переплату.

Законодательство защищает заемщиков, никакие пени и штрафы за досрочное погашение кредитов в настоящее время не взимаются. Но все же банки могут чинить препятствия клиентам, не желая терять проценты. Поэтому не устанем напоминать, что кредитные договоры нужно читать очень внимательно, разбираться со всеми нюансами и сразу выяснить, сможете ли вы вернуть долг досрочно полностью или частично на какую-то сумму.