Соглашаться ли на предложение коллектора выкупить долги со скидкой?

В последнее время достаточно широкое распространение получила следующая практика: коллектор звонит должнику не с угрозами и требованиями, а с очень привлекательным на первый взгляд предложением — выкупить свои же задолженности со скидкой. Ее размеры могут достигать 50%. Интересный вариант избавиться от долгов.

Разберемся, почему коллекторы оказываются такими щедрыми, а также выясним, какие подводные камни есть в предложении выкупить долги со скидкой, как оформить все правильно.

Почему коллекторы могут быть так щедры

Считается, что общаться с коллекторами придется каждому злостному должнику. Но на самом деле банки стараются сначала сами, поэтапно, получить свои деньги с должника:

1. На первом этапе сотрудники банка просто напоминают, что произошла просрочка платежа, спрашивают у заемщика, что случилось. Зачастую должники просто забывают внести нужную сумму в дату, оговоренную в договоре, особенно, если речь не об ипотеке, а потребительском кредите. Бывают сбои в работе банков, ошибочно вносятся реквизиты, в результате чего деньги не доходят до адресата. Поэтому звонка из банка иногда бывает достаточно, чтобы ежемесячный взнос был внесен и засчитан.
2. Клиент не забыл о кредите, ошибки в реквизитах не было, а задолженность копится. В таком случае сотрудники банка начинают общаться уже более серьезно. Можно получить кредитные каникулы, реструктуризировать долг, как-то еще урегулировать сложившуюся ситуацию. Если у заемщика действительно проблемы с деньгами, банки часто идут навстречу.
3. Если серьезные разговоры не помогли, заемщик не платит даже после реструктуризации или вообще отказывается от диалога, банк начинает принимать меры. Он может обратиться в суд, а потом к судебным приставам, может прибегнуть к услугам специализированной компании, которая занимается взысканием долгов, а может просто продать их коллекторам с дисконтом.

Получается, что передача задолженности коллекторам — последняя попытка банка получить хоть что-то. Долг уже считается безнадежным, поэтому передается коллекторскому агентству со скидкой. 

Почему так происходит:

• Сам банк попробовал все возможные способы и понял, что не справляется.
• Вести судебные тяжбы долго, дорого, сложно, зачастую задолженность просто не стоит того.
• Много должников — это плохой показатель работы банка, от фактически бесперспективных долгов лучше избавляться, чтобы улучшить свои показатели, в частности, ликвидность.
• Юридический отдел банка так загружен, что его сотрудникам некогда заниматься всеми должниками.
• Нет специалистов, которые занимаются конкретно взысканием задолженностей.

В итоге банк, практически махнув рукой на должника, продает его долг коллекторам. При этом стоимость выкупа может составлять всего 5% от суммы долга. Например, заемщик должен один миллион рублей. Коллекторское агентство выкупает его долг за 50 тысяч рублей.

Если должник все заплатит, то прибыль составит 950 тысяч рублей. Неплохо, правда? Как показывает практика, даже если один из 30 должников полностью погасит долги, коллекторское агентство останется с прибылью. Так они и работают.

Какие риск есть и как оформить выкуп долга

Итак, ситуация простая — коллекторское агентство выкупило долг у банка всего за 5% от суммы. Почему бы не предложить должнику выкупить свои же долги, например, за 50%? Все выиграют. Коллекторы все равно получат прибыль из-за существенной разницы в дисконте, а должник сэкономит, отдав не 300 тысяч рублей, например, а ровно половину.

Кроме того, помните, что сейчас права должников защищены намного лучше. Коллекторам, как уже писал наш портал, запрещено угрожать, запугивать, звонить среди ночи, требовать что-то у работодателя должника. Поэтому сотрудникам коллекторских агентств приходится искать подход к должнику, чтобы получить хоть часть суммы. Отсюда и щедрые предложения сделать скидку по долгу.

Но, если коллектор предлагает скидку по оплате задолженности, для начала нужно проверить следующее:

• Убедиться, что коллекторское агентство и его сотрудник работают на законных основаниях. Проверить, есть ли организация в государственном реестре, изучить доверенность, которая подтверждает полномочия коллектора.
• Уточнить у кредитора — банка или МФО — действительно ли задолженность была передана коллекторскому агентству. Нужно получить всю информацию по своему долгу: его точной сумме и наличии права передавать задолженность коллекторам. Бывает, что в договоре прописано — «нельзя переуступать долг коллекторским организациям». В таком случае, согласно законодательству, можно признать сделку между банком и коллекторами ничтожной, оспорить ее.
• Запросить у коллекторов все документы, на основании которых они могут требовать от заемщика вернуть задолженность. Это будет документ, подтверждающий заключение сделки с банком — договор цессии, который нужно очень внимательно изучить.
• Убедиться, что еще не истекли три года с момента последнего платежа. По кредитам есть срок исковой давности!

Если у коллекторов есть все документы, все «чисто» и по закону, то юристы советуют соглашаться на погашение долга с дисконтом. Для самих должников это тоже выгодно. Были случаи, когда удавалось договориться не только о скидке до 50%, но и погашении задолженности несколькими платежами, с отсрочкой.

На первом этапе звонки и предупреждения коллекторов можно игнорировать, но нельзя затягивать дело до суда. Могут в итоге арестовать имущество и запретить выезд за границу.

В этом плане вступает в дело психология. Сразу соглашаться на предложения коллекторов — значить получить более низкий дисконт. Но затягивать переговоры — значит, рисковать, что агентство передаст дело в суд и придется платить по полной программе, без скидок.

Сделку с коллекторами нужно правильно оформить. Подписывается соглашение, в котором описываются все условия урегулирования долга: сумма со скидкой, срок внесения денег, график платежей. Прописывается также ответственность должника за неуплату на новых условиях. По итогу, когда долг погашен полностью, коллекторское агентство обязано выдать справку о том, что это произошло и претензий к заемщику больше нет.

Заключение

Погашение долга коллекторам со скидкой — неплохой вариант. Практика показывает, что некоторые должники сами предлагают сотрудникам коллекторского агентства такой выход, торгуясь за размеры дисконта.

Коллекторы, которые заплатили банку за долг совсем небольшой процент, окажутся в выигрыше, а долгий судебный процесс не нужен никому. Главное — убедиться, что банк действительно передал долг коллекторам, у них есть все документы, все законно. В таком случае можно подписывать соглашение и погашать свой долг на новых, более выгодных условиях.