Оценка кредитоспособности потенциального заемщика

Любое обращение за банковским кредитом подразумевает предварительное рассмотрение заявки потенциального заемщика перед одобрением или отказом. В заявке клиент указывает необходимые данные о себе, а также обрисовывает желаемые условия кредитования — сумму, срок, цели, возможное обеспечение или поручительство и прочие детали сотрудничества.

Указанная клиентом информация подтверждается документально (полный набор пакета документов обычно перечислен в требованиях банковского учреждения). После этого остается дождаться решения специалистов о выдаче займа или отказе.

Понятно, что на этапе ожидания ответа каждого заемщика мучает вопрос — а как именно банки оценивают благонадежность и платежеспособность своих клиентов? На основании каких моментов принимается окончательное решение и как можно на них повлиять?

Ключевыми принципами выдачи кредитов являются срочность, платность и обязательная возвратность. Переводя на простой язык, выдача денег подразумевает, что они будут возвращены в строго установленные сроки с обязательной уплатой процентного вознаграждения банковскому учреждению.

Поэтому при рассмотрении заявки на получение займа кредитор в первую очередь оценивает, будут ли деньги возвращены на указанных условиях, или нет. Это означает, что основным показателем является кредитоспособность клиента.

В понятие кредитоспособности входит множество качеств и параметров оценки клиента. Это его финансовая состоятельность, а также благонадежность и репутация. Так как однозначно судить о клиенте в разных ситуациях довольно сложно, для анализа кредитоспособности применяются многоуровневые системы, основанные на проверенных годами методиках.

Непосвященному человеку сложно разобраться в хитросплетениях этих систем, да и банковские структуры не позволят это сделать — все это относится к категории коммерческой тайны. Но в общих чертах понять можно. Наиболее часто используются две системы анализа — кредитный скоринг и экспертный андеррайтинг. Что это такое и как эти системы работают, будет рассмотрено ниже.

Как оценивается кредитоспособность — скоринг и экспертная оценка

Кредитный скоринг — это наиболее часто применяемая система анализа потенциальных заемщиков, применяемая практически всеми банками. Ее используют как при рассмотрении заявки на обычный потребительский займ, так и при долгосрочных залоговых кредитах. Во втором случае скоринг применяется совместно с экспертным андеррайтингом.

Скоринговая система представляет собой программу, основанную на искусственном интеллекте, которая оценивает кредитоспособность заявителя на основании целой базы сведений. В эту базу входят кредитная и банковская история клиента, его прошлые займы, открытые и закрытые счета, депозиты и прочие сведения, которыми располагает банковская система.

Чаще всего крупные банки используют данные, указанные потенциальным заемщиком в анкете. Иногда они дополняются информацией из кредитной истории физлица. Эти данные вносятся в программу для дальнейшего анализа. После тщательной обработки исходных сведений программа выносит решение о возможности кредитования данного лица или о ее отсутствии.

Экспертный андеррайтинг выполняется специалистами. Анализ происходит не в автоматическом режиме, а при личном участии менеджера, который в свою очередь опирается на последовательные инструкции, характеризующие различные категории потенциальных заемщиков.

К рассмотрению принимается не только финансово-кредитная информация, но и ряд социальных, семейных и демографических параметров. Инструкции содержат признаки добросовестности и недобросовестности клиентов. Именно с ними менеджер сравнивает информацию, предоставленную клиентом. Менеджер же и принимает предварительное решение об одобрении или отказе.

Глубинной основой обеих систем анализа является опыт и статистические данные, накопленные банковской системой за годы работы, а также информация, собранная в бюро кредитных историй. Согласно этой статистике, сформированы портреты идеального и недобросовестного заемщиков, с которыми сравниваются все заявители.

Чем больше характеристик клиента совпадает с идеальной картиной, тем больше у него шансов на получение желанной ссуды. Кредитная история может как приниматься к рассмотрению, так и не приниматься, ведь состояние заявителя больше оценивается на текущий момент, а не по прошлым годам. Тем более, у новых клиентов кредитной истории может и не быть.

Как анализируется кредитная история

О чем может рассказать банку кредитная история клиента? О многом. Во-первых, это основной критерий оценки его поведения как заемщика. Добросовестно ли он возвращает кредиты, допускает ли он просрочки, насколько ответственно относится к условиям договора — все это видно из истории погашения предыдущих кредитов. Во-вторых, это показатель текущей кредитной нагрузки. Если на сегодня клиент платит три серьезных кредита, то сможет ли он справиться еще с одним?

Как правило, рассматривается история кредитования за последние 3 года. Более ранние сведения не так актуальны, особенно с учетом кризисов. Информация может быть взята из истории самого банка, если заемщик является его постоянным клиентом, а также из БКИ, где собраны все займы, взятые физлицом в различных банках.

Как влияет просрочка при погашении кредитов на возможность одобрения или отказа в новом займе:

• при отсутствии просрочек новый кредит будет одобрен;
• при наличии одной или нескольких просрочек сроком до 1-2 месяцев вероятнее всего отказа тоже не будет;
• если длительность просроченных платежей составит от 2 до 3 месяцев, то все будет зависеть от их количества, а также от уровня банка — крупные организации ответят отказом, если таких просрочек будет более одной;
• при наличии просрочек выплат сроком 3-4 месяца и более, то для отказа в солидном банке достаточно единичного факта, но мелкие банки могут в конкурентных целях не обратить на этот факт внимания, особенно если он произошел во время очередной кризисной волны;
• просрочка на 4 и более месяцев — весомый повод для отказа в выдаче займа в банке любого уровня.

Также на основании данных БКИ оценивается существующая выплатная нагрузка, а также наличие и результат судебных споров с кредиторами.

Кредитная история — один из ключевых параметров при анализе, поэтому желательно перед обращением в банк за кредитом самостоятельно запросить и изучить ее, выявив несоответствия и случайные ошибки. Каждое физическое лицо может сделать бесплатный запрос в БКИ не чаще, чем 1 раз в 12 месяцев. Остальные запросы — платные.

Если клиент не брал до этого кредитов, но среди его близких родственников есть положительные заемщики, проявившие себя как добропорядочные плательщики, об этом стоит указать менеджеру при подаче заявки.

Методы оценки финансового состояния заемщика

После того, как банковское учреждение убедится, что клиент является добросовестным плательщиком, а его текущая кредитная нагрузка не превышает допустимые нормы, наступает очередь оценки финансовых возможностей, то есть, состоятельности заемщика.

Для этого собираются сведения об уровне доходов физлица и сопоставляются с его расходами. К расходам относятся как кредитная нагрузка, так и количество членов семьи, которые находятся на содержании заявителя.

Если после всех обязательных платежей и расходов, включая обслуживание запрашиваемого займа, у потенциального заемщика остается необходимый прожиточный минимум, банк рассчитывает допустимую сумму и срок кредитования.

В случае, если предполагаемый срок и сумма кредита образуют слишком высокий ежемесячный платеж, то банковские сотрудники могут предложить заемщику один из вариантов:

• увеличить длительность займа, снизив размер ежемесячного платежа;
• уменьшить размер кредита;
• применить аннуитетный способ возврата кредита;
• воспользоваться партнерством созаемщика.

Манипуляции с размерами и сроками ссуды, а также способами ее возврата позволяют снизить кредитную нагрузку на клиента. Участие созаемщика позволяет номинально увеличить сумму рассматриваемого банком дохода. Участие в совместном займе предусматривает общее использование средств и общий возврат обоими участниками сделки.

Обязательства по погашению займа распределяются в равной степени, поэтому банк может выдвигать требования как ко всем созаемщикам, так и к каждому из них по отдельности. Именно по этой причине при сопоставлении доходов и расходов учитываются доходы и расходы всех клиентов, участвующих в сделке.

Существует еще один вариант, способный сделать банк более лояльным. Это можно сделать, предоставив поручителя. По законодательству, поручитель несет ту же ответственность по кредитным обязательствам, что и заемщик. Поэтому поручительство дает банку дополнительные гарантии.

И все-таки основным показателем, на который ориентируются банки при оценке кредитоспособности, является кредитная история. Поэтому при кредитовании необходимо реально оценивать свои возможности и ответственно выполнять обязательства при погашении — это впоследствии может сильно повлиять на решение о выдаче очередного займа.