Возврат страховки по кредиту: все особенности и нюансы

Страховые компании и банковские учреждения знают много способов получения денег с клиентов. Чтобы вы могли защищать свои права, подробно расскажем о том, как можно вернуть страховку по кредиту, поговорим о «периоде охлаждения» и ответим на вопросы по этой теме.

Почему банки настаивают на страховке по кредиту

Случаи, когда потенциальный заемщик банка добровольно согласился застраховать жизнь, здоровье и свое финансовое благополучие — единичны.

В подавляющем большинстве случаев банковские учреждения просто навязывают страховки по кредиту своим потенциальным клиентам. Навязывают как бы мягко, но в реальности ситуация может выглядеть так: «Не застрахуете жизнь — не дадим кредит», «Не застрахуетесь на случай потери работы или проблем со здоровьем — денег не получите». И заемщикам приходится идти в страховые компании, чтобы оформить полис ради желанного кредита.

В целом, заключение договора страхования одновременно с кредитным — общепринятая мировая практика. Так банк подстраховывается на случай невозврата заемных средств. Действительно, например, заемщик умер. И вернуть кредитные средства с его родственников банку проблематично. Вот тут и пригодится страховка.

Кроме того, банк, включая страховку в тело кредита, получает возможность существенно поднять процентную ставку. И, соответственно, заработать. Например, указано, что ставка по кредиту без страховки и по кредиту со страховкой одинакова и составляет 15% годовых. На деле оказывается, что ставка по кредиту со страховкой повышается до 27%. И заемщику придется серьезно переплачивать.

Приведем простой пример:

Разница существенная, согласитесь. Происходит это потому, что страховка включается в тело кредита и проценты начисляются не на 300 тысяч рублей, а на 345 тысяч рублей в данном случае. Поэтому у банка на самом деле много причин настаивать на оформлении страховки по кредиту.

Что такое «период охлаждения»

Еще до середины 2016 года вернуть деньги по страховке, заключенной вместе с кредитным договором, было невозможно. У страховых компаний был всего один ответ: «Вы же добровольно оформили полис, чего теперь хотите?». Однако, многочисленные жалобы в Центробанк России стали причиной изменений в законодательстве. Согласно Указанию №3854-У Банка России, был введен «период охлаждения» — срок, когда заемщик может отказаться от страховки и вернуть деньги.

До января 2018 года «период охлаждения» составлял всего пять дней, то есть заемщику нужно было поспешить. Теперь расторгнуть договор страхования по кредиту можно в течение 14 дней, то есть времени у заемщиков намного больше.

Согласно указанию Центробанка, банковские учреждения могут сами продлевать «период охлаждения». Например, в «Хоум Кредите» в некоторых случаях он может составить 30 дней. Поэтому уточняйте условия в самих банках.

В период охлаждения можно вернуть средства по следующим страховкам:

• Страхование жизни и на случай инвалидности.
• Страхование от внезапной потери работы.
• Страхование имущества.
• Страхование риска невозвращения долга.
• Страхование от потери права на недвижимость.

При этом не имеет значения, вместе с каким кредитом была оформлена данная страховка: на покупку авто, ипотеку или потребительский займ.

Нельзя будет вернуть средства по следующим видам страховок:

• КАСКО.
• Страхование недвижимости, ставшей залогом или купленной на условиях ипотечного кредитования.
• Медстрахование иностранных граждан и россиян за границей.
• Страхование лиц, для допуска к работе которых страховка необходима.
• Страхование автогражданской ответственности по международным системам страхования.

В «период охлаждения», чтобы вернуть деньги за страховку по кредиту, необходимо:

1. Идти в офис страховщика. Не банка! А именно страховой компании, которая в договоре указана второй стороной.
2. С собой взять паспорт и договор страхования, а также документ, который подтверждает внесение денег по страховке (в том числе и внесенных в тело кредита).
3. Написать заявление на отказ от страхования и возвращение страховой премии.

Все. Если офиса страховой компании в вашем городе нет, скачать бланк заявления на возвращение денег можно на сайте страховщика. Распечатайте его, заполните, приложите копию паспорта и указанные выше документы и отправьте экспресс-доставкой.

Средства должны перечислить на ваш счет в течение 10 дней с момента подачи заявления. Если же в течение этого периода наступил страховой случай, то страховщик может его оформить. Либо все равно полностью вернет страховую премию.

Как банк может уклоняться от возврата страховки

Никто не любит возвращать уже полученные средства. Страховщики и банки были недовольны решением регулятора ввести «период охлаждения», но вынужденно подчинились. Однако у них остались способы, позволяющие избежать возвращения страховки по кредиту:

•  Умолчание. Клиентам просто не говорят о том, что в «период охлаждения» они могут отказаться от страховки и вернуть страховую премию. Согласно статистике, в большинстве случаев заемщики о такой возможности не знают, потому и не пользуются своим правом, продолжая выплачивать взносы и увеличившиеся проценты.
• Коллективная страховка. Сам банк лично страхует всех своих заемщиков. И «период охлаждения» в таком случае не действует! Такой подход практикует, в частности, «Почта Банк». Вернуть средства в таком случае может только сам банк по доброй воле, что, как вы понимаете, случается крайне редко. Поэтому нужно сразу выяснять, кто указан второй стороной в договоре страхования — компания-страховщик или сам банк.
• Страховая премия не возвращается после досрочного погашения кредита. Чаще всего у страхового договора и договора кредитования одинаковый срок действия. Но заемщик всегда имеет возможность вернуть долг раньше. В таком случае велика вероятность, что суммы по страховке ему не вернут. Нужно одновременно с заявлением на досрочное погашение кредита писать такое же на возврат остатков страховой премии. В некоторых случаях заемщикам приходилось идти в суд.
• Подлог документов, затягивание сроков возвращения страховой премии и другие незаконные, «грязные» методы. Да, бывает и такое. Например, страховщик говорит, что возврат денег займет больше месяца, потому что заемщика якобы нет в реестре застрахованных лиц. Или сотрудники банка просят подождать, забирают договор страхования на рассмотрение, а потом говорят, что сроки прошли и возврат денег не положен.

Отзывы о возвращении денег по страховке у разных клиентов различных банков сильно разнятся. Кому-то удалось это сделать без труда, кто-то судился и тратил деньги на юристов, кому-то вообще в возврате денег отказали.

В большинстве случаев были какие-то сложности. Однако, после введения «периода охлаждения» количество жалоб на страховку по кредиту в Центробанк России уменьшилось практически в три раза.

Вопросы и ответы о возвращении страховки по кредиту

Ответим на распространенные вопросы, касающиеся возвращения страховки по кредиту:

1. Можно ли вернуть страховку после окончания «периода охлаждения»?

Это настоящая лотерея. Проще всего это сделать в «Альфа-Банке» и ВТБ24. Там страховая премия входит в ежемесячный платеж и от страховки можно отказаться в любой месяц. Если же банк берет всю сумму вперед, многое зависит от текста договора и позиции руководства банковского учреждения. Могут вернуть, но чаще заемщики сталкиваются с отказом. Поэтому нужно пользоваться «периодом охлаждения».

2. На сайте банка написано, что одобрение кредита от наличия страховки не зависит. А сами менеджеры в отделении настаивают, что страховка нужна. Что делать?

Напомним, что такие фразы, как «кредит без страховки не выдается», нарушают антимонопольное законодательство и закон «О правах потребителей». Поэтому вполне можно жаловаться на действия банка.

Но на самом деле многое зависит от того, выполнил ли менеджер банка план по продаже страховок, позиции самого руководства банковского учреждения и человеческого фактора.

3. Что проще — сразу отказаться от страхования или согласиться, но написать отказ в «период охлаждения»?

Конечно, если страховка вам точно не нужна, проще сразу отказаться, чем потом бежать с заявлением в страховую компанию и рисковать столкнуться с хитроумными схемами банка. Однако банк может выдать кредит без страховки под более высокий процент. В таком случае можно и схитрить, отказавшись потом от подписанного страхового договора.

Решение будет зависеть от настойчивости банка и жизненной ситуации, на что будут потрачены кредитные средства, случаи всегда индивидуальны. Многие сначала соглашаются на страховку, опасаясь столкнуться с отказом банка.

4. Страховку оформили вместе с кредитом на три года. Долг вернули раньше на год, теперь хотим получить второй кредит. Нужна ли новая страховка, ведь старая, получается, еще действует?

На каждый кредит отдельно оформляется своя страховка. Вам нужно отказаться от старой, если банк будет принуждать оформить новую — у вас есть все права пожаловаться на такие действия.

5. Уплачивается ли НДФЛ с суммы возвращенной страховки?

Если у вас индивидуальный договор со страховой компанией, то НДФЛ с дохода платить нужно. Напомним, что все имеют право на налоговые вычеты по НДФЛ. Поэтому, чтобы получить всю страховую сумму, нужно идти в налоговую за справкой, о том, что налоговым вычетом вы не пользовались. Справка относится в страховую компанию.

Если же договор заключен с банком, он коллективный, то налог удерживает сам банк в качестве налогового агента. Сбербанк, если договор расторгается в «период охлаждения», налог на взимает. 

Заключение

Банки очень часто настаивают на том, что одновременно с оформлением кредита нужно заключить страховку. Используются при этом самые разные методы — от обещаний выдать кредит на льготных условиях до прямых угроз отказа. И зачастую заемщики соглашаются, а потом пытаются вернуть деньги по страховке. Сделать это бывает непросто.

Настоятельно советуем пользоваться «периодом охлаждения», чтобы вернуть средства по навязанной, ненужной страховке.