Все о накопительном страховании жизни

В нашей стране, к сожалению, страхование жизни и здоровья пока не так популярно, как на Западе. Между тем, накопительное страхование жизни позволяет получить «подушку безопасности», обеспечить свою семью в случае самого плачевного исхода. Поговорим о накопительном страховании жизни максимально подробно.

Виды страхования

Есть всего два основных вида страхования:

1. Рисковое. Взнос единоразовый, человек получит крупную разовую выплату в случае наступления страхового случая. Если же страховой случай в течение действия договора со страховщиком не наступил, взнос не возвращается. Нужно заново заключать договор и вновь платить по нему.
2. Накопительное. Взносы делятся на две части. Первая идет непосредственно на страхование здоровья и жизни человека. Вторая аккумулируется на счете клиента страховой компании. При этом страховщик может вкладывать средства клиентов, приумножать их, ежегодно начисляя определенный процент. Проценты разные. Есть гарантированный. Обычно это 4% годовых. То есть меньше страховщик не начислит. И есть дополнительный процент. Он может быть и 0%, и 15%. Все зависит от того, насколько удачно страховая компания инвестировала средства клиента, насколько эффективно их вложила и какую прибыль получила в итоге. При этом в случае наступления страхового случая клиент все равно получит сумму, указанную в договоре. И она обычно в десятки раз превышает уплаченный предварительно взнос.

На практике накопительное страхование жизни и здоровья выглядит так: клиент подписывает договор со страховщиком на срок от 5 до 25 лет. В течение этого периода клиент каждый год вносит конкретную сумму денег. Страховая компания в свою очередь не просто застраховывает жизнь и здоровье человека, но и сохраняет, приумножает его деньги.

Преимущества накопительного страхования жизни

Накопительное страхование жизни очень актуально! Вспомните хотя бы знаменитостей и ваших друзей-знакомых, которые ушли из жизни неожиданно. И их семьи потеряли доход, зачастую просто остались ни с чем. Накопительное страхование жизни позволяет родственникам умершего быстро, в течение семи-десяти дней, получить солидную сумму денег. А вот в наследство им еще вступать придется, это достаточно долгий процесс.

Преимущество накопительного страхования в том, что человек может получить страховую выплату в размере, позволяющем поддерживать прежний уровень доходов. Эту сумму получит он сам в случае, если будет нанесен вред здоровью, человек станет инвалидом. Или его родственники, иждивенцы в случае смерти застрахованного.

Налоговые льготы

Если в случае с ПИФами и банковскими депозитами человеку приходится платить налог на полученные доходы, согласно законодательству, то все страховые выплаты от налогов освобождены. По окончанию срока действия страхового полиса застрахованный получит всю сумму накоплений и не заплатит ни копейки по налогам. То же касается и страховых выплат, если страховой случай наступит.

Формирование дохода

Страховые компании ограничены законодательством в выборе финансовых инструментов для инвестирования средств клиентов. Страховщик может осуществлять инвестиции следующим образом:

• Размещать деньги на банковских счетах, открывать депозиты и получать проценты за это. Наименее рискованный, но не слишком прибыль вариант.
• Передать активы в доверительное управление опытному инвестору.
• Приобрести облигации и акции российских эмитентов.

Например, страховая компания вкладывает средства двумя перечисленными способами. Это позволяет ей выплачивать гарантированные 4% в виде дохода клиентов, а также по результатам года доплачивать им деньги. При этом дополнительный процент может в разы превосходить гарантированный.

Пример расчета страховых взносов

Обратившись в страховую компанию, потенциальный клиент получит точный расчет взносов, который делается на основании ежемесячных расходов конкретного человека. Именно такой подход позволяет получить «подушку безопасности». Оставшись без дохода, человек все равно получит сумму, нужную ему для поддержания привычного образа жизни.

Например: каждый месяц человек тратит 30 тысяч рублей. То есть за год он потратит 12*30=360 тысяч рублей. «Подушка безопасности» должна составлять именно такую сумму. Чтобы получить страховую сумму в размере 360 тысяч рублей, человеку нужно будет каждый год платить страховой компании по 25 тысяч рублей в течение 25 лет. При этом страховую сумму в размере 360 тысяч рублей в случае наступления страхового случая человек получит сразу после первого взноса. Это очень удобно. Расчеты могут быть разными, все зависит от условий страховщика, у каждой компании свой подход. Данный расчет просто примерный.

В конце срока действия страхового полиса, если страховой случай не наступил, у застрахованного лица есть два варианта:

1. Забрать сразу всю накопленную сумму. И потратить по своему усмотрению.
2. Получать ежемесячно дополнительную пенсию. Выплаты будут продолжаться до конца жизни клиента страховщика.

По словам экспертов, накопительное страхование жизни позволяет составить финансовый план, рассчитать, сколько и когда человек получит, сколько выплатят его родственникам. И какие взносы ему нужно делать, чтобы получить сумму в размере ежегодных расходов.

Рейтинг страховых компаний, в которых можно оформить полис накопительного страхования жизни, по версии raexpert.ru по состоянию на начало 2020 года:

Заключение

Накопительное страхование жизни и здоровья — один из самых надежных и стабильных финансовых инструментов. Гарантированный доход застрахованное лицо получит в любом случае. И пусть он невелик, но от инфляции накопления спасает. Кроме того, можно создать «подушку безопасности», провести расчеты и платить взносы в таком размере, чтобы будущие выплаты превышали ежемесячные расходы.

Важно правильно выбрать проверенную страховую компанию из ТОП-лидеров российского рынка. А налоговые льготы станут дополнительным бонусом для застрахованных лиц.