Факторинг: обзор банков, вопросы и ответы по теме

Наш портал уже писал о факторинге. В прошлой статье мы рассказали о том, что такое факторинг вообще, как проходят сделки по факторингу, как используется такая схема малым бизнесом, о плюсах и минусах факторинга.

В этот раз поговорим о том, когда нужен факторинг, приведем критерии выбора банков, сделаем обзор наиболее выгодных банковских предложений и ответим на распространенные вопросы по этой теме.

Когда необходим факторинг

Напомним, что факторинг — это способ восстановить оборотные средства поставщика, избежать кассового разрыва, привлекая деньги со стороны. Средства предоставляют банки, а взамен они требуют от покупателя задолженность плюс оплату за свои факторинговые услуги. Это, собственно, торговое кредитование, имеющее свои особенности.

Предприниматели к факторингу зачастую прибегают в форс-мажорных обстоятельствах. Однако именно в такой ситуации уговорить банк будет сложнее всего. Не стоит затягивать до того момента, когда деньги нужны срочно!

Чаще всего факторинг используется в следующих случаях:

1. Поставщиком выступает среднее или малое предприятие, а покупателем — крупная компания, которая выставляет жесткие условия отсрочки оплаты за партию товара.
2. Среднему или малому предприятию нужно пополнить свои оборотные средства. Кредит таким компания часто выдают на жестких условиях, поэтому факторинг становится более выгодным вариантом. Банк большее внимание уделяет покупателю, а не продавцу.
3. Поставщик хочет предоставить покупателю отсрочку, чтобы обеспечить его лояльность, привлечь новых клиентов.

В нашей стране факторинг популярен среди развивающихся компаний, которые намерены сотрудничать с крупными предприятиями. Обеспечение оборотного капитала помогает увеличить эффективность использования прибыли от сделок. В результате факторинговой сделки фирма получает возможность направлять полученные за товар деньги на собственное развитие, а не на погашение задолженности, которая могла накопиться в процессе ожидания возврата денег за поставку.

Актуален факторинг и для фирм, которые сотрудничают с сетевыми магазинами. Поставив товар, предприятию не нужно ждать возврата денег уже после его продажи, компания сразу получает прибыль, использует ее на новые закупки. То есть бизнес не останавливается.

Критерии выбора банка для факторинга

Выбор банка очень важен, чтобы факторинговая сделка принесла поставщику максимальную выгоду. Алгоритм выбора банка выглядит так:

1. Нужно решить, будет ли сделка по факторингу разовой или посредник будет обслуживать всю дебиторскую задолженность предприятия. В первом случае подходит узкий фактор, во втором услуга будет стоить дороже, но зато проблем с оборотным капиталом у компании не будет. Для обслуживания дебиторской задолженности нужно выбирать банк, предлагающий широкий спектр услуг, работающий в том числе и с форс-мажорными ситуациями.
2. Выбрать между факторинговой компанией и банком. Банковские учреждения работают с серьезными суммами, обороты у них крупнее. Кроме того, именно банки предлагают более широкий спектр услуг и работают со всей дебиторской задолженностью фирмы. Для малого бизнеса подходят факторинговые компании, у которых более лояльные требования к клиентам, а обороты сравнительно невелики.
3. Сравнивать тарифы на услуги можно, но в каждом случае они устанавливаются индивидуально, поэтому особого смысла в этом нет. Вам нужно будет узнать, сколько будет стоить именно ваша сделка.
4. Собрать отзывы о банке или факторинговой компании. Есть заказные отзывы, старайтесь из отсеивать.
5. Сравните услуги факторинга с банковским кредитом. Это поможет оценить выгоду.
6. Выясните, можно ли взаимодействовать с фактором онлайн. Это удобно, ускоряет сроки прохождения платежей, не нужно ходить в банковское отделение.

Обзор лучших банковских предложений

Чтобы вам было проще сделать выбор фактора, приведем ТОП-5 банковских учреждений, работающих в этой сфере:

В 2020 году доли указанных нами банков на рынке факторинга могли измениться. Однако они в любом случае остаются среди лидеров. Кроме того, в сфере факторинга работают и пользуются популярностью у бизнеса «Росбанк-Факторинг», «Райффайзенбанк», «Банк СОЮЗ», «Сетелем Банк», ГК «Национальная факторинговая компания».

Актуальные предложения банков в сфере факторинга советуем искать на их официальных порталах.

Вопросы и ответы о факторинге

Ответим на самые популярные вопросы о факторинге.

Так чем же факторинг отличается от кредита, форфейтинга и цессии?

Сравним факторинг и кредит в виде таблицы:

Если говорить о форфейтинге, то он используется только в операциях экспорта и импорта. А в случае цессии продавец просто продает право требовать долг с покупателя. Цессия всегда идет за сделкой, а вот договор факторинга можно заключить заранее.

Кроме того, в случае договора цессии покупателем долга может выступить кто угодно, в том числе физическое лицо. Факторингом занимаются только банки и специализированные компании.

Кому банки не окажут услуги факторинга?

Есть общий для всех банковских учреждений стоп-лист, факторингом не смогут воспользоваться:

• Предприятия, чья дебиторская задолженность достигла крупных размеров, есть проблемы с возвратом денег от покупателей.
• Компании, у которых есть субподрядчики.
• Предприятия, продающим товары физическим лицам.
• Производители товаров, ограниченных в обороте.
• Компании, которые продают товары на условиях последующего обслуживания.
• Компании, продающим товары собственным филиалам или аффилированным фирмам.
• Бюджетные организации.

Каким образом рассчитывается комиссия по факторингу?

Комиссия будет напрямую зависеть от процента, который взимает банк. Приведем простой пример: 1 марта продавец поставил покупателю товар на сумму 1 миллион рублей. Отсрочка платежа — 180 дней. Процент банка — 14% плюс 50 рублей за обработку документов. 10 марта банк отправил поставщику 900 тысяч рублей, то есть 90% всей суммы поставки. 21 марта покупатель перечислил всю сумму, то есть 1 миллион рублей банку.

Таким образом, период пользования банковскими средствами составил 20 дней. Подсчитаем комиссию по данной сделке: (900 тысяч * 14%)/365 дней в году * 20 дней (срок пользования деньгами) = 6904,1 рубля. Прибавляем 50 рублей за обработку документов. Итого услуги банка обошлись в 6954,1 рубля.

Как только деньги от покупателя поступили, банк доплатил поставщику 100 тысяч рублей минус 6954,1 рубля = 93045,9 рубля. В среднем комиссия фактора может варьироваться от 0,2% до 30%.

Заключение

Констатируем: факторинг позволяет бизнесу устранять кассовые разрывы и наращивать оборотный капитал. Это удобная, полезная и востребованная услуга, которую оказывают многие банки. Выбирайте фактора правильно, руководствуясь описанными нами критериями.

В России факторинг чаще всего используется компаниями-поставщиками, работающими с сетевыми магазинами, а также малым и средним бизнесом, развивающим сотрудничество с крупными предприятиями.