Как рассчитывается эффективная ставка по кредиту

Очень часто банки указывают только процентную ставку по кредиту, афишируя тем, что она небольшая. Но на деле 7% по кредиту могут превратиться в 10% и даже более. И это станет весьма неприятным сюрпризом для заемщика. Нужно обращать внимание на эффективную ставку, именно она отразит полную стоимость кредита, включая различные комиссии и платежи.

Разберемся, что же такое эффективная, реальная ставка по займу, что в нее входит и не входит.

Законодательная база

Деятельность всех российских банков регламентируется Центробанком РФ. 13 мая 2008 года регулятор описал правила расчета эффективной процентной ставки по кредитам в своем Указании №2008-У. Согласно документу, все банки обязаны информировать клиентов о полной стоимости кредита, указывая не только основную процентную ставку, но и другие платежи. Собственно, Центробанк обязал кредиторов сообщать о скрываемых ранее комиссиях и страховках, которые могут существенно поднять стоимость займа.

«Эффективная процентная ставка» (ЭПС) в указании была заменена на «полную стоимость кредита» (ПСК). Под эффективной теперь понимается реальная процентная ставка. Таким образом, именно указание ЦБР №2008-У содержит все правила, которые касаются расчета и доведения до сведений заемщиков сведений о полной стоимости кредитования.

Что включает в себя эффективная ставка по кредиту

Как гласит пункт 2 Указания Центробанка №2008-У, в реальную ставку по кредиту включаются следующие платежи, взимаемые банками:

• Погашение непосредственно тела кредита. Что это такое, наш портал уже писал в статье о расчете графика платежей и выбора способа погашения долга.
• Погашение процентов по кредиту, то есть процентной ставки.
• Комиссия за рассмотрение заявки на кредит и оформление кредитного договора. Она единоразовая и компенсирует банку потраченное время и человеческие ресурсы на проверку заемщика.
• Комиссия за выдачу ссуды, в настоящее время взимается редко, но все же встречается.
• Комиссии за операционное и расчетное обслуживание.
• Комиссии за обслуживание и выпуск банковских карт с кредитными средствами.

Это только те платежи, которые поступают в пользу банка. Помимо этого, в реальную стоимость кредита включаются платежи, которые банк взимает в пользу третьих лиц:

• Страхование. Жизни, здоровья, недвижимости, ответственности по кредиту, автомобиля и так далее.
• Услуги нотариусов.
• Стоимость оценки залогового имущества, чаще всего это недвижимость.

Заемщикам обязательно нужно обращать внимание на следующие моменты:

1. В кредитном договоре может быть прописано, в пользу какой конкретно страховой компании и других организаций взимаются платежи. Нужно учитывать именно их тарифы. При этом банк не отвечает за полную стоимость страховки, ведь она будет зависеть от предмета залога, возраста, состояния здоровья заемщика и так далее.
2. Тарифы страховщиков и других третьих лиц в процессе обслуживания кредита могут изменяться. За это банк тоже не отвечает. Поэтому при расчете берутся действующие на момент заключения договора тарифы.
3. Базой расчета страховки выступает именно сумма кредита, а не вся стоимость залогового имущества. Например, вы взяли 1 миллион рублей под залог квартиры, которую оценили в 3 миллиона рублей. Базой для расчетов будет служить именно 1 миллион рублей, хотя страховщик может настаивать на заключении договора на все 3 миллиона рублей.
4. Кредитный договор может предполагать разные суммы платежей. Например, заемщик может не использовать сразу все средства с кредитной карты. Но в полную стоимость кредита войдет вся сумма. То есть во внимание принимаются максимально возможные суммы.

Какие платежи не входят в полную стоимость кредита

В реальную ставку по кредиту банки на законных основаниях могут не включать:

• Платежи, которые предусмотрены законодательством, а не кредитным договором. Например, ОСАГО.
• Штрафы и пени. В этом будет виновен сам заемщик, который нарушил условия кредитования, изначально таких платежей нет.
• Комиссии и платежи, которые напрямую зависят от решений и поведения заемщика.

Последний пункт особенно интересен. В эффективную ставку не включаются:

• Комиссия за снятие наличных. Если расплачиваться кредитной картой в магазинах, это дешевле. За каждое снятие средств в банкомате могут взимать плату. Не всегда, но такие комиссии есть и в полную стоимость кредита банки их не включают. Обязательно уточните этот момент.
• Оплата за информацию по кредиту, по остатку задолженности, предоставление справок.
• Платежи кредитными средствами в иной валюте, чем было предусмотрено кредитным договором.
• Комиссии за блокировку карты, внесение ее в СТОП-лист.
• Комиссии за то, что другие организации перечислили средства на кредитную карту.

То есть данных платежей можно избежать, если заемщик знает, что они будут стоить дополнительных денег.

Заключение

К сожалению, часто бывает так, что клиенты банков невнимательно читают договор, спешат поставить свою подпись. Теоретически, в идеальном варианте, узнать размеры реальной процентной ставки нужно еще на момент написания заявки на кредит. Сколько придется заплатить на самом деле — это ведь очень важно!

Бывает, что даже увидев полную стоимость кредита в договоре заемщик не решается возражать и отменять сделку, подписывая документ. Не допускайте таких ошибок! Важно сразу подсчитать кредитную нагрузку, точно знать, за что и когда придется платить. И не забывайте, что некоторые комиссии и платежи в эффективную ставку все же не включаются.