Как санкции сказались на российских банках и что будет дальше

Впервые российские банки попали под санкции Запада в 2014 году, связано это было с присоединением Крыма. Но тогда ограничения коснулись только некоторых сравнительно небольших банков, поэтому давление на финансовый сектор РФ было незначительным. В феврале 2022 года ситуация поменялась кардинально и в худшую сторону.

Выясним, как выживают российские банки сейчас и какие перспективы, по мнению экспертов, у них есть.

Как работают российские банки под санкциями

Как и авторынок, о ситуации на котором наш портал недавно писал, российский банковский сектор в 2021 году показал рекордные результаты. Чистая прибыль банков составила 2,4 триллиона рублей, чего в истории РФ еще никогда не было.

Банки активно наращивали комиссионные и процентные расходы, за счет того, что фиксировался рост продаж различных финансовых продуктов. Резервы на случай потерь сокращались, так как экономика стабильно развивалась. Сбербанк уже построил свою экосистему, за ним последовали другие крупные банки. Ничто не предвещало беды.

Сразу после начала событий в Украине под западные санкции попали крупнейшие российские банковские учреждения:

• В черный список Минфина США, под блокирующие санкции Великобритании, отключение от SWIFT попали ВЭБ.РФ, ВТБ, банк «Россия», «Совкомбанк», «Открытие», «Новикомбанк» и «Промсвязьбанк», который, кстати, первым вышел на рынок ДНР и открыл отделения в Донецке. Это самый жесткий пакет санкций, ограничения существенные.
• Такой же пакет санкций, но без отключения от SWIFT получили «Альфа-Банк» и Сбербанк.
• Под американские санкции попали «Инвестторгбанк» и «Транскапиталбанк».
• Секторальные санкции были введены США в отношении «Россельхозбанка» и «Газпромбанка».
• Под ограничения Великобритании попали «Московский кредитный банк» и «Газпромбанк».

Мы уже рассказывали, что на клиентах, которые не планируют выезжать из России и не вкладывают средства в иностранные ценные бумаги, санкции в отношении российских банков практически не коснулись. Платежные карты и счета в рублях работают по-прежнему, кредиты выдаются, зарплатные проекты действуют, переводы тоже. То есть обычных пользователей санкционные ограничения напрямую не затронули.

Этого нельзя сказать о самих банках. Полный набор ограничений блокирует иностранные переводы в валюте, банкам был закрыт доступ на рынок относительно недорогих иностранных капиталов, они не могут работать с контрагентами из США и Великобритании… Разумеется, это негативно сказалось на прибыли.

Однако, как отмечают эксперты, удар после февраля 2022 года по банковскому сектору России нанесли не только санкции, которые банки пережить могут, но и следующие явления, связанные с экономическим кризисом:

• Население начало массово выводить деньги с банковских счетов, опасаясь, что сбережения обесценятся из-за инфляции, а банки обанкротятся.
• Некоторые заемщики перестали платить по кредитам, так как потеряли свои доходы. Напомним, что мобилизованных россиян освободили от этой обязанности на время службы. Это тоже увеличило количество должников, причем банки с этим ничего поделать не могут.
• Резко выросли проценты по кредитам из-за увеличения ключевой ставки Центробанка и инфляции. Брать такие дорогие кредиты россияне не спешат, поэтому банки теряют прибыль в виде процентов.
• Вырос спрос на карты системы МИР и китайской UnionPay. Банкам пришлось справляться с ажиотажем.

Получается, что санкции не стали главной проблемой, внутри страны их тоже много. Пока российские банки справляются с ситуацией, однако продолжение экономического кризиса точно приведет к дальнейшему падению прибыли.

Что ждет российские банки в будущем

Конечно, делать прогнозы еще рано, но влияние кризиса и санкций уже привело к трем негативных тенденциям в банковском секторе:

1. Практически пропали предложения касательно работы в банках. Они почти не нанимают персонал, за исключением IT-специалистов и профессионалов в сфере работы с должниками и залогами.
2. Практически прекратилась выдача автокредитов и ипотечных займов, которые являются самыми надежными — всегда обеспечены залоговым имуществом.
3. Многие банки начали сокращать свои филиальные сети, закрывать отделения и сокращать операционные расходы.

Сохранится ли такая негативная тенденция в следующем году, пока неизвестно. Но эксперты не столь пессимистичны в прогнозах и утверждают, что у российских банков есть следующие перспективы:

• Ограничения на продажу физического золота гражданам сняты. Его можно купить даже за валюту и без НДС. Это направление деятельности будет развиваться.
• Банки начали предлагать клиентам доступ к африканским и азиатским фондовым биржам, заменяя западные.
• Ставки по депозитам выше, чем по популярным ОФЗ, поэтому вкладываться в банки стало выгоднее.
• Если будет урегулирован вопрос с криптовалютами, у банков появятся новые продукты, связанные с их использованием и конвертацией.

Относительно будущего банковского сектора у экспертов есть еще три прогноза:

У российских банков высокая корпоративная культура и уже заложен импульс развития. Это важно сохранить и приумножить, отказываться от инноваций банкам никак нельзя, чтобы сберечь лидирующие позиции.

Финтех развивается и поможет банкам пережить изоляцию, которая может затянуться на годы. Национальная платежная система и цифровизация кошельков клиентов — России нужно двигаться по пути Китая.

IT-рынок может дать российским банками альтернативы западному программному обеспечению. За три года можно полностью перейти на отечественное ПО в банковском секторе, уже сейчас оно занимает порядка 90% рынка.

Заключение

2022 год выдался тяжелым для российских банков не только из-за санкций, но и кризиса в экономике в целом. Понятно, что по итогам года прибыль в банковском секторе существенно уменьшится в сравнении с рекордным 2021 годом.

Однако, перспективы развития все равно есть. После стабилизации экономики и уменьшения ставок по кредитам банки снова будут наращивать объемы деятельности и уже готовы предлагать клиентам новые финансовые продукты.