Как застраховать квартиру, дом или дачу

Недвижимость — один из самых ценных активов, которые есть у человека. Неудивительно, что все хотят сохранить свою квартиру, дом и дачу в нормальном состоянии, защитить от всевозможных рисков.

Поговорим о том, как и где можно застраховать недвижимость. Как всегда, дадим полезные советы по этой теме, которые помогут вам правильно выбрать страховой полис и не совершить распространенных ошибок.

Для чего нужна страховка недвижимости

Все мы так или иначе защищаем свои жилища: устанавливаем надежные входные двери, врезаем новые замки, ставим решетки на окна, охранную систему, высокий забор… Однако этого далеко не всегда достаточно, чтобы защититься от всевозможных рисков. Поэтому популярность страхования недвижимости постепенно растет.

Страхование жилья — это ваша защита имущества! Фонд страховых выплат формируется за счет взносов, при наступлении случаев, предусмотренных договором страхования, владелец дома, квартиры или дачи получает компенсацию убытков.

Отметим, что в случае получения ипотечного кредита, банк обяжет клиентов застраховать залоговую недвижимость. Это одно из условий получения ипотеки, гарантия для банка, что с залоговым имуществом ничего плохого не случится. В остальных случаях граждане часто пренебрегают возможностью застраховать недвижимость. И совершенно зря!

Недвижимости могут грозить следующие риски:

• Затопление из-за паводка, соседей сверху или старых коммуникаций.
• Пожар.
• Взрыв бытового газа.
• Падение на кровлю дома дерева или столба.
• Кража.
• Повреждение несущих конструкций из-за сильной усадки нового дома.
• Вандализм, хулиганство.
• Въезд в дом автомобиля, если рядом шоссе.
• Повреждение фасада.
• Стихийные бедствия.
• Недобросовестные арендаторы недвижимости, которые могут испортить ремонт и мебель.

Рисков немало, согласитесь. Поэтому, уверены, что страхование недвижимости должно пользоваться большим спросом, всем домовладельцам следует задуматься о такой возможности.

Пять самых популярных видов страхования жилья

На сегодняшний день выделяются пять самых популярных видов страхования объектов недвижимости:

1. Страхование конструктивных элементов. К ним относятся перегородки, тамбуры, лестничные площадки, лестницы, фундамент, кровля, стены, люки, стойки, перемычки. То есть все самые важные детали строения, его основа. Тарифы на страхование таких элементов невысоки, потому что, собственно, риски минимальны. Землетрясения в нашей стране встречаются редко, а другими способами повредить конструктивные элементы сложно.
2. Инженерное оборудование и внутренняя отделка. Сюда входят все коммуникации: газоснабжение, водопровод, канализация, система отопления и электроснабжения. К внутренней отделке относятся напольные покрытия, окна, двери, встроенная мебель, отделка потолка и стен. Здесь риск уже выше, все это может пострадать в результате коммунальных аварий, затоплений, пожаров. Такая страховка необходима владельцам, вложившим солидные средства в ремонт дома или квартиры.
3. Домашнее имущество. Вся мебель, украшения, предметы антиквариата, бытовая техника, компьютеры… То есть все ценное, что находится в доме. Застраховаться в этом случае нужно в первую очередь от краж, а также повреждений в результате порчи, возгорания, залива.
4. Гражданская ответственность. В этом случае, напротив, владельцы страхуют свою ответственность перед соседями, которых могут затопить или повредить их имущество другими способами.
5. Титульное страхование. Речь идет о защите от материальных потерь в случае утраты права собственности на недвижимость. Титульное страхование применяется в случае приобретения дорогой недвижимости, а также оформлении ипотечного кредита. Данный вид страховки также позволяет защититься в случае приобретения жилья на вторичном рынке, когда могут быть проблемы с большим количеством собственников, имеющих свою долю.

Факторы, влияющие на стоимость страховки

На стоимость страхового полиса на недвижимость будут влиять многие факторы. Выделим основные:

• Объем рисков, от которых страхуется владелец. Например, вы решили застраховаться и от пожара, и от падения дерева на кровлю, и от взрыва газа, и от затопления, и от кражи, и от стихийных бедствий… Чем больше страховых случаев прописано в договоре, тем выше будет стоимость полиса. Будет учитываться также вероятность возникновения того или иного страхового случая. И чем она выше, тем большей будет цена.
• Условия эксплуатации жилья. Например, коммуникации изношенные, дом уже старый и капитально не ремонтировался. Или дача посещается раз в неделю, что существенно повышает риск ограбления.
• Если в доме уже стоит система видеонаблюдения и сигнализация, страховая компания уменьшит стоимость полиса, убедившись, что владельцы серьезно относятся к защите своего жилья.
• Стоимость отделки, ремонта, самого дома. Чем дороже ремонт, тем выше цена его страхования. В целом, застраховать элитное, дорогостоящее жилье всегда дороже.
• Срок эксплуатации дома или квартиры. Чем старше дом, тем выше риски, соответственно, страховая компания поднимет стоимость полиса. Во многих страховых компаниях есть лимит — они не страхуют дома старше 50 лет.

Кроме того, на стоимость полиса влияют выбор самой страховой компании, тарифы могут быть разными, размеры дома и участка, сроки страхования и размеры возможной выплаты.

Инструкция по страхованию недвижимости

Чтобы застраховать свою недвижимость, нужно пройти следующие этапы:

1. Выбрать страховую компанию. Нужно обращать внимание на стаж работы, репутацию, тарифы, максимально возможный объем рисков, размеры выплат, отзывы клиентов. Факторов выбора много, следует проанализировать разные предложения.
2. Выбрать риски. Можно взять полный пакет услуг, но в этом случае есть риск переплатить, если страховщик не предложит скидку за комплексный подход. Целесообразно выбрать именно те риски, которые с большей долей вероятности могут возникнут, то есть частичный пакет.
3. Предоставить в страховую компанию пакет документов. В него входят паспорт клиента с регистрацией, технический паспорт объекта недвижимости, документы, подтверждающие право собственности, кредитный договор (если речь идет об ипотечном страховании), а также оценку стоимости дома или квартиры (зачастую страховщик делает оценку самостоятельно). Набор документов невелик, страховым компаниям выгодно привлекать клиентов, поэтому они не выдвигают какие-то дополнительные требования.
4. На объект должен приехать представитель страховщика, чтобы увидеть дом или квартиру своими глазами. Агент оценит состояние жилья, определит наиболее вероятные риски. С ним можно будет согласовать все нюансы полиса. Без выезда агента на место страховка будет стоить дороже, а выплаты могут оказаться меньше!
5. Подписывается договор со страховой компанией. В документе будут указаны все детали соглашения, изучите его внимательно, чтобы убедиться — компенсация в случае наступления страхового случая будет срочной и полной.

Популярные страховые компании

Мы выбрали для вас самые популярные, ведущие страховые компании, работающие на российском рынке:

Кроме того, в России страхованием занимается Сбербанк, который предлагает основную программу «Защита дома».

Как сэкономить на страховке

Есть пять основных способов уменьшить стоимость страховки недвижимости:

1. Выбирать индивидуальные программы. То есть можно выбрать и риски, и сумму выплат. По таким программам тарифы будут ниже среднего уровня. Важно, чтобы страховой агент посетил объект недвижимости и оценил его состояние. Это поможет установить адекватную сумму компенсации.
2. Принять меры по защите жилья. Как мы уже писали выше, если вы предварительно установите охранную и пожарную сигнализацию, проведете монтаж решеток на окна и видеокамер, то страховая компания снизит стоимость полиса.
3. Выбрать только самые возможные риски. Например, если шоссе или дорога далеко от дома, зачем вам страховаться от въезда транспортного средства? Или в регионе никогда не было землетрясений — этот риск можно исключить, чтобы сэкономить.
4. Определить, какой будет степень участия страхователя в риске. В договор можно вписать франшизу, что освободит страховщика от выплаты определенной суммы. Например, страховой случай предусматривает выплату компенсации на сумму 200 тысяч рублей. Есть франшиза в размере 5%. То есть 190 тысяч заплатит страховая компания, 10 тысяч — сам страхователь.
5. Использовать краткосрочные виды страхования. Полис действительный до года — краткосрочный и стоит меньше. Например, застраховаться можно только на лето, когда вырастает риск пожаров. Или на время отпуска.

Распространенные ошибки и заблуждения при страховании недвижимости

Напоследок приведем вам наиболее распространенные ошибки и заблуждения, которые допускают домовладельцы, страхующие недвижимость:

1. Думать, что стоимость полиса в итоге обойдется дороже самой квартиры или дома. Это не так! Да, титульное страхование, о котором мы писали — дорогое удовольствие и напрямую зависит от стоимости недвижимого имущества. А вот имущественное страхование стоит дешевле, цена будет зависеть от стоимости восстановительных работ и компенсаций при наступлении страхового случая. Можно выбрать «эконом» пакет, который, как вы видели, предлагают многие страховые компании.
2. Считать, что страховка полностью возместит все убытки от кражи. Данный пункт нужно прописывать отдельно! Зачастую в стандартный пакет страховщика именно ограбление не входит. Кроме того, ущерб, возникший по вине самого страхователя, страховщик покрывать не будет.
3. Думать, что страховка полностью защитит дом от стихийных бедствий. Это верно, если вы включили в пакет страхования все без исключения риски, связанные с природными катаклизмами. Здесь очень много тонкостей. Например, вы застраховали кровлю от падения дерева и урагана. Но ее побил град. Все, страховое возмещение вам не положено, случай иной.
4. Забыть о земельном участке. Часто владельцы страхуют только сам дом, считая, что участок в полис включать не стоит. Между тем земля в престижном районе тоже стоит немало. Земельный участок можно застраховать, например, от падения летательных аппаратов, если рядом аэропорт. Или загрязнения почты, коммунальных аварий, пожаров, оползня, наводнения, повреждения дорогостоящего ландшафтного дизайна, а также от утраты права собственности на надел.
5. Считать, что страховка полностью компенсирует потери от пожара. Здесь нужно провести правильную оценку стоимости имущества, точно оценить его. Причем сумма будет рассчитана, исходя из стоимости восстановления, так что не покроет все 100% расходов на проведенный ремонт. Кроме того, если дом сгорел из-за халатности владельцев, то страховщик компенсацию не выплатит.
6. Думать, что можно защитить дом от всех неприятностей самостоятельно. Да, вы можете поставить решетки и замки, современную сигнализацию и так далее, но многие риски предугадать сложно. И еще сложнее защититься, например, от урагана или паводка. Поэтому страховка станет дополнительной и действенной мерой защиты.

Заключение

Страхование недвижимости в нашей стране не пользуется должной популярностью. Это несколько странно, учитывая, как дорого стоят дома и квартиры. Не рассчитывайте на авось, лучше перестраховаться, чем потом судорожно искать деньги на ремонт после потопа или компенсацию убытков соседей, пострадавших от вашей халатности.

Страховой полис стоит не так уж дорого, значительно меньше возможной суммы убытков. Следует только правильно выбрать страховую компанию и наиболее вероятные риски. В этом вам поможет наша статья.