Кредиты

Кредитные организации: определение, виды, сфера деятельности

В этой статье подробно поговорим о кредитных организациях. Расскажем вам, что это такое, какими бывают. Выясним, какие права и обязанности есть у кредитных организаций, чем они занимаются, а также ответим на распространенные вопросы по этой теме.

Оглавление:

Определение кредитных организаций

Кредитная организация — это всегда юридическое лицо, ИП не может работать в данной сфере. У кредитной организации в обязательном порядке должны быть лицензии Центробанка России, позволяющие заниматься различными видами банковской деятельности.

Главной целью любой кредитной организации является, конечно, получение прибыли, это коммерческая деятельность.

Кредитные организации не имеют права:

Заниматься производством.
Становиться посредниками в торговых операциях.
Торговать самостоятельно чем-либо, исключая собственные финансовые услуги.
Страховать клиентов.

Какие кредитные организации существуют

Есть всего три вида кредитных организаций:

Банки. Обладают универсальными лицензиями, позволяющими заниматься всеми видами банковской деятельности, в том числе выдавать различные виды кредитов.
Небанковские кредитные организации. Аббревиатура НКО, как и у некоммерческих организаций, но путать их ни в коем случае нельзя. Небанковские кредитные организации как раз нацелены на получение прибыли. Имеют право оказывать до 10 видов финансовых услуг, имеют соответствующие лицензии. К небанковским кредитным организациям относятся, в частности, ломбарды и клиринговые компании.
Прочие кредитные организации. Имеют право оказывать одну или несколько финансовых услуг. К таким относятся факторинговые компании, инкассаторы и так далее.

Чем занимаются кредитные организации

У российских кредитных организаций есть две основные функции:

Кредитное обслуживание. К нему относятся открытие счетов, выпуск кредитных карт, реструктуризация и рефинансирование кредитов и так далее. То есть, работа с заемщиками.
Расчетно-кассовое обслуживание. Открытие и ведение различных счетов, купля-продажа валюты, проведение платежей для клиентов, предоставление банковских гарантий, инкассация векселей и денежных средств, прочие финансовые услуги.

Банки совмещают обе указанные функции, остальные кредитные организации сосредотачиваются на чем-то одном. Чаще всего они занимаются именно кредитованием, а не расчетно-кассовым обслуживанием.

Кроме того, кредитные организации могут заниматься лизингом, сделками с драгоценными камнями и металлами, операциями с ценными бумагами, предоставляют сейфы в аренду, а также проводят консультации клиентов. Набор функций зависит от того, какие лицензии Центробанка есть у кредитной организации.

Права и обязанности кредитных организаций

У кредитных организаций есть следующие права:

Самостоятельно решать, какие финансовые услуги оказывать. Конечно, в рамках лицензий Центробанка РФ и законодательства.
Банки могут заниматься всем спектром финансовых услуг. Небанковские кредитные организации — только частью.
Кредитные организации имеют право рекламировать свою деятельность, информировать потенциальных клиентах о своей работе.

Обязанности кредитных организаций:

Предоставлять клиентам копию лицензии Центробанка РФ.
Предоставлять клиентам всю информацию обо всех услугах.
Получать письменное разрешение клиента на проведение любой операции. Это может быть подпись в договоре, на квитанции и так далее.
Сохранять в тайне сведения о кредитах клиентов, не передавать их личную информацию сторонним лицам. На деле это требование часто нарушается. В частности, банки могут передавать данные о должниках коллекторам.
Содействовать при проверках сотрудникам Центробанка РФ.
Приостанавливать на основании решения суда или налоговой службы перевод денег со счетов клиентов.

Формы собственности кредитных организаций

В России кредитные организации могут быть только двух форм собственности:

Акционерное общество. ПАО, то есть публичное, и НАО — непубличное, ранее такие называли открытыми и закрытыми АО. Все российские банки делятся именно на ПАО и НАО. Например, ВТБ и Сбербанк — публичные акционерные общества, а «Тинькофф» и «ОТП Банк» — непубличные.
Общество с ограниченной ответственностью (ООО). В такой форме работают небанковские кредитные организации — всевозможные конторы микрозаймов, инкассаторы, расчетно-кассовые центры и так далее. По своим обязательствам ООО отвечают лишь в рамках уставного капитала.

Правовое регулирование работы кредитных организаций

В своей деятельности все кредитные организации должны руководствоваться следующими важнейшими нормативными актами и законами:

Статья 8 Конституции, в которой речь идет об экономической деятельности и частной собственности.
Главы 21–26 и 42 Гражданского кодекса.
ФЗ №86 «О Банке России».
ФЗ №395-1 «О банках».
ФЗ №127 «О банкротстве».
Статьи 159.1, 176 и 177 Уголовного кодекса. Данные статьи касаются мошенничества, незаконного получения кредитов и уклонении от уплаты кредитов.
Целый ряд других законов. В частности, о микрофинансовых организациях и коммерческих организациях.

Вопросы и ответы о кредитных организациях

Ответим на распространенные вопросы, которые касаются кредитных организаций.

Думал, что банк — это и есть кредитная организация, это одинаковые понятия. Это не так?

Да, банк является кредитной организацией. Но выдавать кредиты могут не только банки, но и другие юрлица, имеющие соответствующую лицензию. Так что понятие «кредитная организация» шире, чем «банк».

Финансово-кредитные организации — что это такое?

К ФКО относятся, в частности, общества взаимного кредитования, кредитные товарищества, инвестиционные, трастовые и финансовые компании, лизинговые и факторинговые фирмы. Список обширен. Финансово-кредитные организации всегда выступают частью всей финансовой системы государства. ФКО могут быть прямо или косвенно связаны с кредитованием.

Чем МФО отличаются от банков?

Микрофинансовые организации ограничены в своей деятельности, не могут предоставлять такой же обширный список финансовых услуг, как банки. Кроме того, МФО не могут выдавать кредиты на сумму более 1 миллиона рублей. Микрозаймы выдаются по упрощенной схеме, с меньшим пакетом документов, но под куда более высокий процент, чем банковские кредиты.

Кредитный потребительский кооператив — это небанковская кредитная организация?

Нет. Несмотря на название, КПК относится к некредитным финансовым организациям. Деятельность таких кооперативов регулируется отдельным законом ФЗ №190 «О кредитной кооперации».

КПК, о которых мы подробней поговорим в следующей статье, является некоммерческой организацией и сторонним лицам кредиты не выдает — только собственным участникам. Поэтому считаться кредитной организацией КПК не может.

Заключение

Самыми крупными и развитыми кредитными организациями являются банки, для которых кредиты — только одна из многих финансовых услуг. Есть и небанковские кредитные организации, разновидностей которых очень много. Главное условие работы кредитных организаций — наличие лицензии Центробанка России и выполнение всех требований регулятора.