Кто является участниками договора страхования

Даже те, кто уже заключал договоры страхования, зачастую путаются в таких понятиях, как страховщик и страхователь. Тем более мало кто знаком с терминами «выгодоприобретатель» и «застрахованный».

Расскажем вам обо всех возможных участниках договора страхования, перечислим их права и обязанности.

Страховщик и страхователь

Стандартный договор страхования, конечно, всегда заключается в письменной форме и при участии двух сторон. Это страховщик и страхователь. Под страховщиком понимается компания, юридическое лицо, которое оказывает услуги по страхованию всевозможных рисков. То есть страховщик продает страховые полисы по указанной стоимости.

Взамен компания гарантирует, что при наступлении страхового случая будет выплачена компенсация, ее сумма тоже оговаривается заранее. Все страховщики работают только при условии наличия соответствующей лицензии.

Обязанности страховщика, страховой компании:

1. Оценка страховых рисков. В компании оценивают субъект или объект страхования по установленным критериям. Учитываются риски самого страховщика, вероятность наступления страхового случая. Например, человек работает на опасном производстве. Вероятность несчастного случая высока, соответственно, страховка будет стоить дороже.
2. Прием платежей, страховой премии. Компания заключает договор или оформляет сертификат с номером, который закрепляется за страхователем. В счет оплаты услуг принимается платеж в установленном заранее размере. Эти средства идут в фонд страховщика, из которого потом платятся компенсации.
3. Оценка убытков, если страховой случай наступит. Страховщик оценивает, насколько может пострадать, например, автомобиль, если попадет в ДТП, сколько будет стоить ремонт на СТО и так далее. Компания решает, сможет ли она компенсировать все эти затраты.
4. Осуществление выплат в оговоренном размере, предоставление страховых сумм.
5. Получение дополнительного дохода. Средства, которые получает страховая компания, могут инвестироваться. Не просто лежать в фонде, а работать, принося прибыль. Например, страховщик может покупать облигации федерального займа, корпоративные ценные бумаги и так далее.

Вторая сторона сделки — это страхователь. Им может быть обычный гражданин, предприниматель или юридическое лицо. Страхователь покупает полис у страховщика, подписывая с ним договор. У страхователя есть следующие права:

• Самостоятельно принимать решение о приобретении той или иной страховки.
• Выбирать сумму премии, то есть соглашаться с тем или иным предложением страховщика.
• Уменьшать или расширять список страховых случаев, то есть застрахованных рисков.
• Назначить застрахованного и выгодоприобретателя.
• Принять решение о прекращении действия договора страхования до истечения его срока.

Но есть у страхователя и ответственность перед страховщиком:

• Он должен вовремя вносить платежи, согласно договору страхования.
• Извещать компанию о том, что наступил страховой случай.
• Сообщать, если произошли какие-то изменения, которые касаются застрахованных рисков.

Застрахованный и выгодоприобретатель

Если речь идет о стандартном личном страховании, то участников всего двое — страховщик, компания, и страхователь. Он же будет выступать и застрахованным лицом, и выгодоприобретателем.  Но так бывает далеко не всегда. Застрахованным может оказаться третье лицо, на которого и оформляется страховой договор. Это человек, чьи риски будут застрахованы, именно его и будет оценивать страховая компания перед подписанием договора.

Выгодоприобретатель — это человек или несколько лиц, которые получат от страховой компании компенсацию, если страховой случай наступит. Страхователь может изменять указанного выгодоприобретателя по своему заявлению.

Застрахованный, если речь идет о медицинском обслуживании в рамках договора страхования, может свободно пользоваться этими услугами, выбирать медицинское учреждение и доктора. Но это нужно указывать в договоре.

В случае с пенсионным страхованием застрахованному нужно лично заключать договор с ПФР и предоставлять данные в рамках своего дела. Личное страхование гарантирует, что застрахованное лицо получит компенсацию, например, на лечение. В случае смерти застрахованного выплаты положены его наследникам.

Выгодоприобретатель может только получать компенсацию или отказаться от нее, а также ознакомиться с условиями договора страхования. Кроме того, выгодоприобретатель должен избегать ситуаций, которые увеличивают риск наступления страхового случая и сообщать страховщику о том, что он наступил.

Примеры участия сторон в договоре страхования:

• Иван обратился в страховую компанию, чтобы застраховаться от несчастного случая на производстве. Он и страхователь, и застрахованное лицо, так как сам получит компенсацию при наступления страхового случая.
• Мария решила оформить полис медицинского страхования на детей. Именно они будут выступать застрахованными лицами и пользоваться услугами выбранных мамой педиатров и других специалистов.
• Петр решил застраховать свою жену на случае серьезного заболевания — инфаркт, инсульт, онкология. То есть Петр выступает страхователем, а его жена — застрахованным лицом. При этом выгодоприобретателями являются дети — именно они получат компенсацию, если мать заболеет.

Заключение

Как видите, разобраться со сторонами страхования не так уж сложно. Продавцом договора, страхового полиса является страховщик. Это сама страховая компания, работающая по лицензии.

Страхователь — тот, кто платит за страховку, подписывает договор со страховщиком. Он может быть и застрахованным, и выгодоприобретателем. Но зачастую участников сделки четверо, так как застрахованным, то есть тем, чьи риски страхуются, выступает третье лицо, а выгодоприобретателем, получателем компенсации — четвертое. Не забудьте все правильно вписать в анкету страховой компании перед подписанием договора.