Поручители и созаемщики по кредитам

В статьях о том, как взять кредит в банке пенсионерам, без первоначального взноса, быстро и с небольшим пакетом документов, наш портал неоднократно упоминал о таком варианте, как займ под поручительство. Наличие поручителя действительно приветствуется всеми банками, как дополнительная страховка, гарантия возврата средств.

В этой статье подробней поговорим о поручительстве, а также выясним, чем от поручителей отличаются созаемщики. 

Права и обязанности поручителей, когда они прекращаются

Регламентируется сфера получения кредитов при участии поручителей статьями 361–367 Гражданского кодекса России. Согласно данному документу, поручитель берет на себя обязательства перед кредитором и отвечает за возвращение кредита на равных с самим заемщиком.

Это главная обязанность поручителя! Если по каким-то причинам человек, который взял на себя кредит в банке, перестанет возвращать деньги в указанные в договоре сроки, то солидарную с ним ответственность будет нести поручитель.

У банка есть право потребовать вернуть долг одновременно у поручителя и заемщика, полностью или частично. Обычно, если банковское учреждение подает иск в суд, в нем ответчиками сразу указываются и поручитель, и заемщик. При этом поручитель отвечает в том же объеме, что и заемщик, то есть обязан вернуть сам долг, заплатить и проценты по нему, и штрафы, и судебные издержки.

Главное же право поручителя — потребовать от заемщика вернуть долг на сумму, которую ему пришлось заплатить в банк. То есть, поручитель, самостоятельно рассчитавшийся с банком по кредиту, за который ручался, потом может подать в суд на заемщика, потребовав возврата средств.

Таким образом, права кредитора переходят к поручителю, заемщик оказывается должен уже ему. В суд поручителю нужно будет предъявить договор поручительства, а также платежные документы, доказывающие, что долг банку он выплатил.

Прекращается поручительство в следующих случаях:

• Закрытие, погашение кредита. Это оптимальный вариант, долг перед банком погашен, поручитель уже за него не отвечает.
• В условия кредитования внесены были изменения, которые увеличивают обязательства поручителя, а он на это согласия не давал. Например, без согласия поручителя нельзя увеличить сумму кредита или получить еще один займ.
• Долг был переведен на другое лицо, тоже без согласия поручителя.
• Кредитор сам отказался принимать исполнение обязательств по долгу от поручителя.
• Истек срок договора поручительства. Если срок не указан, то по умолчанию договор считается истекшим через год после наступления срока выполнения обязательств.
• Истек срок предъявления претензий со стороны кредитора. Иск поручителю можно предъявить в течение 2 лет с даты заключения договора.

Когда поручительство необходимо

В целом, наличие поручителя выгодно не только банку, который получает дополнительные гарантии, но и заемщику. Он может получить кредит на более длительный срок, под более низкий процент, с меньшим пакетом документов. Банки охотней выдают крупные кредиты, если есть поручитель, готовы снижать ставки и убирать комиссии.

При этом к кредитной истории поручителя предъявляются те же требования, что и к истории заемщика. Чаще всего наличие поручителя сразу предусмотрено условиями кредитной программы банка. Продукт так и будет называться: «Кредит под поручительство».

Но даже если в условиях кредитования банка данный момент не прописан изначально, поручительство становится необходимым в следующих случаях:

1. У заемщика граничный результат по платежеспособности. То есть даже минимальное снижение заработной платы и других доходов не позволит ему выплачивать долги.
2. У заемщика есть небольшие проблемы с кредитной историей, она не идеальная.
3. Возраст заемщика 18–20 лет. В таком случае требуется поручительство родителей.
4. Заемщик на пенсии. Требуется поручительство его взрослых и платежеспособных детей.
5. Заемщик в целом отвечает всем требованиям банка, но есть подтвержденные фактами поводы для сомнений в его благонадежности.
6. Другие случаи.

Получается, что у банка много поводов потребовать наличия поручителя. С такими условиями может столкнуться практически каждый.

Отличия созаемщика от поручителя: в чем разница

Помимо термина «поручитель» в финансовой сфере используется определение «созаемщик». Нельзя путать эти понятия! Да, созаемщик тоже отвечает перед банком за то, чтобы долг был возвращен в полном размере. Но взыскать с него деньги проще, чем с поручителя. Созаемщиков привлекают в случае, если у основного заемщика недостаточно собственного дохода, чтобы получить нужную сумму в кредит.

Чаще всего созаемщиками выступают члены семьи, в частности, супруги, которые намерены взять ипотеку, но доходов одного из них недостаточно для получения столь крупного кредита.

По одному кредиту можно привлечь до 5 созаемщиков, которые будут нести солидарную ответственность по погашению долга перед банком. Если основной заемщик кредит выплачивать по каким-то причинам перестал, долг возвращают его созаемщики.

Еще несколько отличий кредитования с привлечением созаемщика:

1. Доходы заемщика и созаемщика суммируются при подсчете их платежеспособности и максимальной суммы кредитования. В отличие от ситуации с поручителем.
2. Созаемщик тоже ставит подпись под кредитным договором наряду с основным клиентом банка. Права и обязанности у созаемщика и заемщика одинаковые. В частности, если речь идет об ипотеке, созаемщик становится совладельцем купленной квартиры. Чтобы у поручителя возникло такое право на купленную в кредит недвижимость, ему нужно доказать, что он вернул долг банку за заемщика, то есть стал его кредитором.
3. Если дело дошло до суда, сначала отвечать по обязательствам перед банком будет заемщик, потом его созаемщик и только потом поручитель.

Заключение

Под поручительство можно взять большую сумму кредита по сниженной ставке, то есть улучшить условия кредитования благодаря наличию поручителя. Привлечение созаемщика также дает шансы на существенное увеличение суммы кредита.

Однако, у статуса поручителя и созаемщика есть существенные риски. Придется отвечать перед банком за всю сумму долга, можно испортить свою кредитную историю. Соглашаться на подписание договора поручительства или ставить свою подпись вместе с основным заемщиком на кредитном договоре нужно только тщательно все продумав.