Выбор между аннуитетными и дифференцированными платежами по кредиту

Для заемщиков в первую очередь важны размеры кредита, его сроки и проценты. Методикой расчета графика платежей многие вообще не интересуются — как скажет банк, так и будет.

Между тем в ряде случаев у заемщиков есть выбор между аннуитетным и дифференцированным способами погашения кредита. И этот выбор очень важен с точки зрения минимизации переплат, удобства и простоты погашения.

Выясним, в каком случае выгоднее выбрать аннуитетный, а в каком дифференцированный способ погашения займов. 

Как рассчитывается график погашения кредита и на что обратить внимание заемщику

Сотрудники банков, рассчитывая суммы платежей и размеры процентов по кредитам, используют следующие термины:

1. Тело кредита. Это общая сумма денег, которые выдаются заемщику. Не учитываются проценты и банковские комиссии. Именно тело кредита указывается в договоре, на его основе рассчитывается график погашения задолженности. Каждый раз, когда заемщик вносит средства на погашение долга, тело кредита уменьшается. Как только задолженность по основной сумме кредита становится нулевой, он считается погашенным. Конечно, при условии, что все проценты и комиссии тоже заплачены.
2. Проценты по кредиту. Это ставка, которая указывается банком в условиях кредитования. Собственно, это стоимость займа, которую придется заплатить за использование кредитных средств.
3. График платежей. Всегда прилагается к договору кредитования, является его непременным дополнением. Рассчитываются графики отдельно по каждому кредиту, индивидуально для конкретного заемщика, исходя из размеров тела кредита, срока предоставления займа, процентов, способа погашения.

Обычно график погашения кредита выдается заемщику в последнюю очередь, когда уже оформлен кредитный договор. И клиенты банков могут не обратить внимание на этот очень важный момент.

Есть два способа погашения кредита: аннуитетный и дифференцированный. Выбор банки дают не всегда, чаще всего в случае с долгосрочным кредитованием, например, на покупку автомобиля или квартиры, речь идет только об аннуитетном графике.

Но, если выбор у заемщика есть, ему нужно обращать внимание на следующие моменты:

1. Ежемесячный доход. Оптимально, если даже в случае незначительного снижения размеров, например, заработной платы, платежи не будут занимать более 50% семейного бюджета. При дифференцированном способе погашения ежемесячные доходы должны быть примерно на 25% больше, чем при аннуитетном.
2. Возможность погасить кредит досрочно, чтобы уменьшить переплаты по нему. В случае с аннуитетными платежами в конце срока кредитования выплачивается, собственно, только тело кредита, поэтому в досрочном погашении смысла нет.
3. Удобство. Возможно, будет выгоднее фиксированная сумма, усредненная.

Какой платеж по кредиту выгоднее: аннуитетный или дифференцированный

Чтобы точно разобраться, какой способ погашения кредита выгоднее именно для вас, нужно понимать принципиальную разницу между ними:

1. Аннуитет — это неизменный ежемесячный платеж. Сумма будет одинакова, график прост, прогнозируем. Заемщик точно знает, что вот эту сумму ему придется отдавать каждый месяц в течение всего срока кредитования. Это самый популярный в российских банках способ погашения задолженности. Особенно, если речь идет об ипотеке и автокредитах, которые выдаются на продолжительный срок. Заемщик может четко спрогнозировать свою кредитную нагрузку и планировать расходы.
2. При дифференцированном способе самые крупные суммы погашения долга приходятся на первые месяцы. Именно поэтому требуется более солидный доход, ведь банк при расчетах принимает во внимание первые, максимальные суммы. Зато потом платежи постепенно уменьшаются. Досрочное погашение кредитов всегда выгодно.

Кажется, что аннуитетные платежи — это проще и удобней. Однако они не всегда выгодны. Если ставка, сроки и размеры кредита одинаковы, то переплата в случае с дифференцированными платежами оказывается меньше. Просто заемщик сразу платит больше, в итоге тело кредита уменьшается, проценты также насчитываются в меньшей сумме.

Так какой же способ погашения кредита выгоднее?

Аннуитетный стоит выбрать, если:

• Доход заемщика сравнительно небольшой и крупные суммы каждый месяц отдавать он не может.
• Доход заемщика просто не позволяет воспользоваться дифференцированным способом погашения займа, ведь банк считает график по максимальной сумме.
• Кредит берется на короткий срок, на небольшую сумму. Потребительские кредиты часто именно такие.
• Заемщик хочет четко планировать бюджет, исходя из того, что суммы платежей по кредиту изменяться не будут.
• Заемщик не планирует погашать кредит досрочно, он рассчитывает именно на указанный в договоре срок.

Дифференцированный способ погашения кредита выгоден, если:

• Кредит берется на продолжительный срок, сумма велика.
• Величина платежей в первые месяцы заемщика не пугает.
• Заемщик уверен в нынешнем уровне доходов, но опасается, что потом может потерять их часть, то есть желает сразу вносить большие суммы, чтобы снизить долговую нагрузку в будущем.
• Заемщик планирует частично или полностью рассчитаться с долгами раньше срока, указанного в кредитном договоре.

Заключение

Если у вас есть выбор между аннуитетным и дифференцированным способами погашения банковского кредита, не спешите принимать решение!

Обдумайте, какой вариант выгоднее. Попросите кредитного менеджера распечатать оба графика платежей, сравните их, изучите каждую строчку. Только так вы будете уверены, что сделали правильный выбор, выплаты не будут угрожать вашему финансовому благополучию и сам процесс кредитования будет максимально комфортным.