Кредиты
Кредитная линия: определение, плюсы и минусы, как открыть
Российские банки продолжают наращивать объемы кредитования. При этом очень многие юридические лица, в том числе государственные и муниципальные предприятия, прибегают к кредитным линиям. Доступна эта опция и физическим лицам. Поговорим о кредитных линиях максимально подробно.
Оглавление:
Что такое кредитная линия
Под кредитной линией понимается особая банковская услуга, которая дает возможность пользоваться заемными деньгами в течение конкретного периода времени. Главное отличие кредитной линии от обычного кредита в том, что средства банка можно использовать частями. Например, компания получила кредитную линию на сумму в 100 миллионов рублей.
Использовать эти деньги, согласно договору, компания будет частями — получая по 25 миллионов рублей каждый квартал в течение года. Возвращать долг тоже нужно будет частями.
Кредитная линия позволяет не идти в банк несколько раз, не оформлять документы на каждое поступление денег. Договоренности с банком достигаются сразу, договор касается всей кредитной линии, в рамках которой будут выделяться деньги.
Кредитная линия — нецелевое кредитование. Заемщик может потратить средства как угодно. Исключением являются рамочные кредитные линии, о которых мы расскажем в следующем разделе статьи. Главный документ, который регламентирует такой вид кредитования — Положение Центробанка РФ №54-П от 31 августа 1998 года.
Виды кредитных линий
Существуют следующие виды кредитных линий:
- Рамочные. В данном случае кредитная линия предоставляется на конкретные цели. Например, на оплату поставок партий товаров в течение конкретного срока. Эти деньги можно потратить только на то, что прописано в договоре. Есть жесткие рамки, откуда и произошло название этого вида кредитных линий. Банкам такие условия кредитования выгодны, ведь они точно знают, что деньги будут потрачены целевым способом.
- Контокоррентные. Похожи на овердрафт, о котором наш портал уже подробно писал. Заемщик хранит собственные средства на банковском счете, а если их недостаточно — прибегает к заемным средствам банка в рамках кредитной линии. Как только на счет заемщика поступают его собственные деньги, долг погашается.
- Онкольные. Являются аналогом кредитной карты. Банк открывает для своего клиента счет, с которого он в любой момент может снимать деньги. Погашение происходит путем внесения собственных денег заемщика на счет. Нет четкой даты погашения долга, но есть дата, с момента которой начинают начисляться пени и штрафы. Преимущество онкольных кредитных линий в том, что заемщик может максимально быстро погасить долг и сэкономить на уплате процентов. Кроме того, проценты начисляются только после того, как заемщик воспользовался деньгами. Такие кредитные линия являются оптимальным способом ликвидации кассового разрыва.
- Возобновляемые. Такие кредитные линии еще называют револьверным кредитом. Они очень распространены и пользуются спросом. Стороны устанавливают максимальный срок кредитования и максимальную сумму заемных средств. Именно в этих пределах заемщик может пользоваться деньгами банка без дополнительных соглашений. При этом погашение происходит частично или полностью, как только пополняется счет. И вновь можно будет использовать кредитные средства. Например, кредитная линия открыта на 100 миллионов рублей. Заемщик взял 75 миллионов рублей, потом 50 миллионов вернул. В его распоряжении вновь 75 миллионов рублей. Почему такие кредитные линии называют револьверными? Потому что они похожи на перезарядку оружия — вернул долг или его часть, то есть «перезарядился» — можно пользоваться вновь.
- Простые, невозобновляемые. Такие кредитные линии открываются один раз, работают, пока заемщик не заберет всю указанную в договоре сумму. И все. После возвращения долга линия не возобновляется, нужно новое соглашение с банком.
Плюсы и минусы кредитных линий
Как и у каждого кредитного продукта банков, у кредитных линий есть свои преимущества и недостатки.
Начнем с плюсов:
- Простота использования денег. Их можно брать частями, не заключая новые договоры с банком.
- Размер каждого отдельного кредита может определить сам заемщик, но в рамках банковского лимита, установленного для конкретной линии.
- Есть выбор вида кредитной линии, что позволяет выбрать способ получения денег и их возврата.
- Проценты начисляются только за время, когда заемщик пользуется деньгами, а не с момента подписания договора с банком.
- Ставки процентов обычно ниже, чем по традиционным кредитам. Причем для крупных заемщиков проценты могут устанавливаться отдельно по каждой взятой в рамках линии суммы денег. Это позволяет заемщикам экономить.
Минусов у кредитных линий тоже достаточно, но они все прописываются в договоре и у заемщика есть право отказаться:
- Небольшой лимит выдачи денег. Если банк впервые работает с данным заемщиком, кредитная линия, скорее всего, будет выдана на сравнительно небольшую сумму.
- Может быть установлен короткий срок кредитования.
- Заявку на кредитную линию банк будет рассматривать дольше, чем на предоставление обычного кредита, изучит все моменты и платежеспособность заемщика. Физических лиц, впрочем, это не касается, ведь получить кредитную карту проще, чем потребительский кредит наличными.
- Нужно выполнять все условия договора, иначе следующий транш банк может заблокировать.
- Если не использовать кредитную линию в полном объеме, могут начислить штраф.
- Юрлица обязаны сообщать банку обо всех изменениях в видах деятельности, уставе, владельцах, пока действует кредитная линия.
Условия предоставления кредитных линий
К заемщикам, которые хотят открыть кредитную линию, выдвигаются те же требования, что и по обычным кредитам:
- Платежеспособность, финансовая стабильность.
- Очень желательно наличие счета в этом же банке или зарплатной карточки.
- Есть залоговое имущество.
- Строгое соблюдение лимита кредитной линии в целом и каждого получения денег частями в отдельности.
Кроме того, открывая кредитную линию, нужно определиться со следующими условиями ее предоставления:
- Валюта. Рубли, евро, доллары — есть варианты в зависимости от нужд заемщика.
- Лимиты. На выдачу каждого транша и на всю сумму целиком. Зависят не только от нужд заемщика, но и его платежеспособности, лояльности банка.
- Сроки. Чаще всего это год, но можно открыть кредитную линию на срок до 5 лет. Все зависит от политики банка и его отношений с конкретным заемщиком.
- Ставка. Может быть фиксированной и на каждую сумму получаемых заемщиком денег. Чаще всего на деньги, которые пока остаются на счете заемщика, проценты не начисляются, что очень удобно.
- Комиссии. Некоторые банки открывают кредитную линию бесплатно, в том числе ВТБ и Сбербанк. Другие могут взимать комиссию, в том числе за то, что кредитная линия не была использована полностью.
Как открыть кредитную линию юридическому и физическому лицу
Давайте сразу определимся, что физическому лицу получить кредитную линию в виде банковской кредитки намного проще. Требования невелики, пакет документов минимален. Если в этом банке у заемщика есть зарплатная карта, то будет достаточно паспорта и заявления на получение кредитной карты.
Юридическим лицам сложнее. Им, чтобы открыть кредитную линию, нужен солидный пакет документов:
- Все учредительные документы предприятия, в том числе копии паспортов учредителей, приказы о назначении главбуха и директора. Для ИП нужны все регистрационные документы.
- Баланс бухгалтерии за минувшие полгода работы.
- Справка о счетах в банках.
- Декларация по налогу на прибыль за минувший квартал. Обязательно с отметкой налоговой инспекции.
- Декларации по УСН или ЕНВД, если используются такие налоговые режимы.
- Документы на предмет залога, если он есть.
- Дополнительные документы, которые вправе потребовать банк.
Физлицо может прийти в банк за кредитной картой просто с улицы или заказать ее онлайн на сайте выбранного банковского учреждения. Юрлицу нужно пройти следующие этапы:
- Проанализировать все банковские предложения в сфере предоставления кредитных линий. Отдать предпочтение стоит тому банку, в котором компания уже обслуживается.
- Провести переговоры с менеджером банка по поводу открытия кредитной линии, выдвигаемых условий и требования.
- Собрать пакет документов, описанный выше.
- Заполнить заявку.
- Ждать решения банка, при необходимости быть готовым к новым переговорам.
Вопросы и ответы о кредитных линиях
Ответим на вопросы по поводу кредитных линий.
Вопрос № 1. Не очень понимаю, чем кредитная линия отличается от овердрафта?
Чтобы вам было понятней, приведем отличия в виде таблицы:
Параметр | Кредитная линия | Овердрафт |
Сфера применения | Компании, которым периодически нужны достаточно крупные суммы денег для ликвидации дефицита бюджета, инвестиционных программ и так далее | Нужна относительно небольшая сумма денег на текущие платежи |
Сроки выдачи | От 6 месяцев до 5 лет | На один-два месяца |
Сумма | Велика. Может достигать сотен миллионов и даже миллиарда рублей | Редко превышает 1 миллион рублей |
Способ погашения | Можно частично, можно полностью | Исключительно полное погашение долга |
Ставка | Может быть фиксированной, может быть плавающей | Только плавающая, в зависимости от срока и суммы |
Способ получения средств | Согласно графику и лимиту банка | Когда нужно заемщику |
Вопрос № 2. Как можно увеличить лимит по кредитной линии?
Если вы благонадежный заемщик и давно сотрудничаете с этим банком, он сам может предложить увеличить сумму, выдаваемую по кредитной линии. Можно обратиться в банк самостоятельно, если нужна большая сумма. Но нужно доказать, что вам действительно требуется увеличить лимит и убедить банк в своей платежеспособности.
Заключение
Кредитная линия позволяет получить в банке солидную сумму средств частями, не оформляя каждый кредит отдельно. Физическим лицам намного проще, им кредитная линия предоставляется в виде кредитки, которую можно легко оформить и пользоваться. Юридическим лицам приходится соблюдать строгие требования банков, но и им кредитные линии предоставляют много преимуществ.