Банковские депозиты и как их использовать

Что такое депозит — это определенная сумма денег, переданная физическим или юридическим лицом банку на ограниченный или неограниченный срок. Вложенные средства используются банком в качестве оборота и увеличения прибыли. Независимо от полученного результата и использования средств банком, вкладчику выплачивается премия, процент от суммы вложения.

Особенности банковских вкладов

В тяжелые время или времена кризиса лучший способ сохранить и приумножить свои денежные средства это их вложения. Банки, которые берут у вкладчиков денежные средства для депозитов, должны быть в составе государственной системы страхования банковских вкладов, тем самым обеспечивая вкладчикам банков возмещения выплат по вкладам до 1,4 миллиона рублей, в случае каких-либо проблем у данного банка (например: банкротство или потеря лицензии).

Первопричина кризиса банков в основном из-за дефицита ликвидных денежных средств. Принимаются всевозможные меры для привлечения средств извне. Повышается процентная ставка по всем видам вкладов. Банки рекламируют свои процентные ставки по депозитам, тем самым привлекая внимание вкладчиков с их денежными средствами.

В кризисный период им негде брать денежные средства, кроме как у обычных граждан. Вкладывая денежные средства, вы в обязательном порядке получите свой доход в виде процентов по вкладу.

На данный момент процентная ставка по депозиту составляет примерно 15-20% годовых в руб., это существенно больше чем в предыдущем году. Это очень хороший показатель, особенно с учетом показателей инфляции, так что вы с уверенностью сможете не только сохранить свой капитал, а даже его приумножить.

Кризис – это отличное время для вложений и покупок, это касается и рынка банковских вложений (депозитов). На сегодня можно существенно увеличить свой капитал, но к сожалению, не всегда происходит выигрыш в вашу пользу, возможно и проиграть. Конечный результат зависит от поставленной вами цели и параметров вашего вклада.

Для того, чтобы лучше понять все выше написанное, давайте с вами рассмотрим таблицу ниже (с учетом что в данной таблице берется процентная ставка — 14%).

На данном примере, мы брали ставку 14% по банковскому депозиту с возможностью дополнительных взносов гражданина ежемесячно и так же его капитализацией.

Таблица примеров дохода:

Вклад в месяц	Через 5 лет	Через 10 лет	Через 20 лет	Через 30 лет
750	66900	199590	999390	4216605
1500	133800	399173	1998780	8418210
3000	267615	798338	3997575	16866420
7500	669045	1995855	9993945	42166050
15000	1338090	3991710	19987898	84332100

14% ставка была перед кризисом. Весной 2009 года, в самый острый и чувствительный для банков период нехватки ликвидных средств, на банковском рынке депозитов были более высокие предложения, нежели 14% годовых.

Пример: Вкладчик вложил 375000 руб., под 20% годовых на 200 дней в один из существующих банков. В данном банке вкладчик может быть  уверен, так как банк является частью государственной системы страхования, в связи с чем вкладчик спокоен за свой вклад. По истечении 200 дней с момента вклада, сумма по процентам составит 41 095,89 руб. Чистая прибыль моя 39 659,04 руб., налог — 1 438,35 руб.

Абсолютно любой существующий банк имеет свой алгоритм вкладов. Как говорят, на вкус и цвет для любого вкладчика. Хотя, как часто стоить заметить, это не всегда плюс для самого банка.

Объяснить это легко. Большая часть населения нашей планеты финансово не подкованы. Им и так сложно разобраться во всей структуре банковского алгоритма, так тут еще и широкий спектр всего на выбор.

Широкий спектр на выбор – это пробел не только в банковской структуре, но и для многих магазинов, большой ассортимент вводит в замешательство в связи с чем приводит к тому что зачастую потребитель уходит ни с чем.

Пример: В одном из банков существует 6 видов вкладов, популярными являются только 2-3 вклада. Большой выбор вкладов больше подходит для продаж.

Такой прием взят из торговли, где 30% товара приносят 70% выручки предприятию. Или же по другому принципу: 70% товара нужны чтоб реализовывались оставшиеся 30%.  Так что, если вы анализируете депозиты, предлагаемые банками, примите это к сведению.

Давайте глубже рассмотрим банковские вклады. С точки зрения анатомии, самое главное это скелет. Да, у любого вклада есть свой скелет.

Скелет – это основа депозита. Это возможность не только сохранить, но и приумножить свой вклад с помощью банка. У каждого вклада свои преимущества, в зависимости от этих преимуществ различается и конечный финансовый результат. Все эти преимущества подбираются под нужды клиента.

Преимущества вкладов:

• процентная ставка;
• возможность пополнения вклада в течении длительности самого вклада;
• капитализация процентов;
• страхование;
• длительность(срок) вклада;
• денежная валюта вклада.
• возможность изъятия вклада без потери процентов.

Процентная ставка

Заработанная вами конечная сумма вклада зависит от размера процентной ставки. Естественно, чем выше процентная ставка по вкладу, тем лучше для вкладчика. Но это не самый главный критерий.

Возможность пополнения вклада в течении длительности срока вклада

Для многих это очень важный показатель,  ведь большинство людей пытаются откладывать 10-15% своих доходов. И если, вложив деньги, есть возможность пополнять вклад, то это очень хорошо, так как проценты начисляются на всю сумму вклада. Есть банки, которые не позволяют вкладчикам пополнять свои вклады, тем более там, где высокая процентная ставка по вкладу.

Капитализация процентов

Это один из самых главных критериев по которому стоить делать вклад в банк.

Капитализация — преобразование средств в добавочный капитал, в результате чего достигается увеличение размера собственных средств.

Так как проценты перечисляются от общей суммы вклада, то процесс капитализации очень важен и нужен, и чем чаще он происходит, тем выше будет итоговая сумма выплаты.

Виды капитализации:

• ежемесячная;
• ежеквартальная;
• конечная (капитализация в конце срока).

В зависимости от условий вкладов, существуют уникальные условия капитализации, например, вклад с двойной капитализацией. То есть, капитализация происходит дважды в месяц – в середине и в конце вклада.

Существуют разные условия и порядки начисления процентов. Например их могут прибавлять к вкладу, начислять на отдельный счет, с которого вы потом их сможете снимать.

Страхование

Самое главное здесь нужно знать входит ли банк в обязательную государственную систему страхования вкладов, потому что только в случае вхождения банка в эту систему страхования, 1,4 миллиона рублей, застрахованы государством.

Длительность (срок) вклада

Это очень «умный» критерий. К примеру, вы сделали вклад сроком на 4 года под 16% годовых. В договоре банков будет указано, что в случае форс-мажорных обстоятельств расторжения вклада процентная ставка будет начисляться по ставке вклада «До востребования», которая не превышает обычно 0,5 – 1 процента годовых.

В большинстве случаев редко используют долгосрочные вклады. Меняются условия, обстоятельства, а наш народ привык контролировать свои деньги.

Денежная валюта вклада

В России приняты 3 основные валюты: рубли, доллары, евро. Ставка по депозитам в рубле значительно высока и колеблется от 12-20 процентов годовых на момент выхода этой статьи.

В евро и долларах процентная ставка составляет от 5 – 9 процентов. Обратим ваше внимание на то, что люди, которые до кризиса вложились в валюте, очень хорошо на этом заработали. Если сравнивать с ноябрем 2008 года, то стоимость евро и доллара значительно увеличилась, примерно на 30 процентов.

Прибавляйте к этому процентную ставку. Объясню на примере — в ноябре 2008 года был открыт вклад в долларах, под 8%, сроком на 255 дней, сумма вклада 800 долларов. Было внесено 22008 рубля.

В конце вклада начисляется процент, который составит: 45 доллара по курсу 31 рубль за доллар. На апрель 2009 года, по курсу эта сумма составила 26195.

Возможность изъятия вклада без потери процентов

И последний очень интересный критерий. Возьмем предыдущий пример. Этот вклад не имеет возможности изъятия его без потери процентной ставки.

В противном случае можно было бы забрать вклад, когда доллар стоил 35 рублей. Этот критерий будет полезен и в других случаях, если у вас оформлен вклад в другом банке, и там существует изъятие вклада.

К примеру, вам понадобилась сумма в 40000 рублей, и у вас имеется депозит на сумму 1600000 рублей, вы будете пользоваться именно критерием о возможности изъятия вклада без потери процентов и можете взять эти деньги с суммы депозита. Там останется 120000 рублей, процент остался прежним, но теперь начисляется на эту сумму.

Заключение

Учитывайте все свои требования и потребности и выбирайте нужные вам критерии вклада, которые могут различаться. Это зависит от предложения банков и ориентированности продукта на клиента.