Депозит: формы, виды, советы по выбору

Депозиты в банках остаются одним из самых популярных способов сохранить и приумножить сбережения. Наш порталу уже посвящал статьи банковским депозитам. Теперь поговорим о том, какие формы и виды депозитов существуют, дадим советы по их выбору и ответим на вопросы по этой теме. 

Что такое депозит

Депозит — это деньги, которые вкладчик на добровольной основе передает банку на хранение.

Основные признаки банковского депозита:

1. Есть договор.
2. Открывается депозитный счет.
3. Деньги банк потом вернет.
4. Есть сроки действия договора и возврата денег.
5. Платность. Банк платит вкладчику за то, что тот передал ему деньги.

Банк в любом случае начисляет проценты по депозиту. Они невелики, не сравнимы с выгодной от других инвестиций. Зато деньги сохранены от инфляции, ведь ставка по депозиту всегда превышает данный показатель. Кроме того, вкладчик упускает возможные выгоды, не используя свои средства по-другому, а храня именно в банке. Поэтому получает за это компенсацию.

Банк получает от депозитов клиентов следующие выгоды:

• Доступ к средствам вкладчика.
• Возможность нарастить объемы кредитования.
• Дополнительный доход от использования полученных средств.

Вкладчик, в свою очередь, тоже получает выгоды:

• Его деньги хранятся в надежном месте, защищены от грабителей.
• Деньги защищены от инфляции.
• Есть дополнительная выгода в виде процентной ставки.

Нужно различать вклады и депозиты, многие считают, что это одно и то же. На самом деле есть отличия:

Как видим, у вкладов и депозитов есть общее, да, это схожие финансовые инструменты. Но есть и различия, о которых нужно помнить.

Формы депозитов

Есть три формы банковских депозитов:

1. Денежный депозитный счет. Самый привычный всем вид депозита. Открывается специальный счет в банке, на который клиент кладет определенную сумму денег на конкретный срок, указанный в договоре. В течение этого срока вкладчик пользоваться своими деньгами не может, но проценты по депозиту может получать ежемесячно, если иное не указано в договоре. После истечения срока действия депозитного счета деньги возвращаются клиенту банка.

2. Металлические счета. Их два вида — блокированные и обезличенные. Блокированные металлические счета — это, собственно, ответственное хранение. Банк хранит золотые слитки клиентов и берет за это деньги. А вот обезличенные металлические счета позволяют вкладчикам зарабатывать на своих драгоценных металла. ОМС бывают срочными, то есть как денежные депозиты — металлы отдаются банку на определенный срок. и текущими, когда проценты не начисляются.
3. Банковские ячейки. Это тоже ответственное хранение, клиент платит банку за то, чтобы хранить свои ценности в надежном сейфе.

Виды депозитов

Есть шесть видов банковских депозитов:

1. До востребования. Клиент может забрать свои деньги со счета в любой момент — плюс. Но процент очень низкий. В данном случае вкладчики не стремятся заработать на своем депозите, они просто хранят деньги в надежном месте и при этом не теряют возможность пользоваться ими.
2. Срочные. В этом случае деньги клиента банк забирает на конкретный срок. Чаще всего это год, три года, редко — пять лет. Чем дольше срок депозита, тем более высокую ставку может установить банк. В любом случае вкладчик на этот период теряет возможность пользоваться деньгами. Исключением являются случаи досрочного закрытия депозита, но это должно быть прописано в договоре.
3. Накопительные и сберегательные. Такие депозиты открываются на одинаковых условиях. Собственно, это срочные депозиты, но с более гибкими условиями. Сроки вкладов не ограничены, при этом пополнять счет можно в любое время, внося новые суммы. Снимать деньги тоже можно! Ставки по таким депозитам ниже, чем по классическим срочным, но они позволяют накопить и сберечь деньги.
4. Целевые. Срочные вклады на конкретную цель. Например, для детей. Это самый распространенный вариант. Родители кладут деньги в банк, чтобы ребенок по достижении совершеннолетия получил солидную сумму.
5. Валютные. Открываются, как понятно из названия, не в рублях, а в другой валюте. Ставки отличаются от рублевых депозитов. Кроме того, вкладчик может либо заработать, либо потерять деньги из-за изменений в курсах валют.
6. Мультивалютные. Можно держать средства сразу в долларах, евро и рублях. Открываются три счета, у вкладчика есть возможность конвертировать валюту, следя за изменениями курса. Неплохой вариант, но мультивалютные депозиты предлагают далеко не все банки.

Советы по выбору депозита

Выбирая банковский депозит, нужно руководствоваться следующими критериями:

• Надежность, репутация банка. В любом случае он должен быть участником системы страхования вкладов. В таком случае вам вернут деньги, даже если банк обанкротится.
• Размеры ставки. Это важно, это ваш доход по депозиту.
• Как начисляются ставки и когда можно забирать проценты. Чаще всего это происходит раз в месяц.
• Рассчитайте доходность по депозиту. Как это сделать, наш портал уже писал.

Кроме того, всегда внимательно читайте условия договора с банком, не верьте на слово менеджерам, сравнивайте разные предложения.

Ответы на вопросы о банковских депозитах

Традиционно ответим на вопросы, связанные с темой нашей статьи:

1. Что такое инвестиционный вклад? Он состоит из двух частей — обычный вклад, застрахованный по всем правилам, и деньги, которые банк вкладывает в ПИФы. Вторая часть такого вклада приносит заметно больший процент, чем обычный депозитный счет, но она не застрахована, поэтому существует риск потерять деньги.

2. Что такое индексируемый депозит? Срочный вклад, проценты по которому привязаны к стоимости какого-либо актива либо колебаниям какого-то показателя. Например, ценам на нефть и золото, изменению индекса РТС, уровня инфляции в стране, курса доллара. Если актив растет, то вкладчик получает заметно большую прибыль, чем по обычному депозиту. Но всегда есть риск, например, что цены на нефть обвалятся. И тогда ставка существенно снижается — до уровня депозита до востребования. Впрочем, без своих денег вкладчик по индексируемому депозиту все равно не останется.
3. Чем отличается депозит от доходных карт банков, на остаток средств на которых тоже начисляются проценты? Дебетовые или доходные карты, действительно, становятся популярной альтернативной депозиту. Деньгами на них можно распоряжаться как угодно, совершать покупки, обналичивать в банкоматах. А на остаток денег банк начислит проценты. Однако, если не выполнены условия банка, то проценты владелец карты не получит. Чаще всего банк устанавливает минимальную сумму, которая должна быть на доходной карте. Например, 10 или 30 тысяч рублей. Если у клиента осталось на карте 8 или 25 тысяч рублей, то проценты не будут начислены вообще. И ставки на средства на доходных картах всегда ниже, чем по срочным депозитам.

Заключение

Банковские депозиты остаются самым популярным вариантом сохранения и сбережения денег. Несмотря на то, что доходы по ним невелики, граждане пользуются депозитами, предпочитая не рисковать и делать только проверенные, застрахованные инвестиции. Выбирайте депозит правильно, доверяйте деньги проверенным банкам, сравнивайте ставки и условия.