Ипотечные каникулы — что это такое и как оформляются в 2020 году

С начала августа прошлого года заемщики ипотеки при попадании в сложные обстоятельства могут воспользоваться ипотечными каникулами — специальным механизмом, позволяющим снизить долговую нагрузку.

К таким обстоятельствам могут быть отнесены потеря работы или источника дохода, проблемы со здоровьем или рождение ребенка. В таких ситуациях не каждый может так же регулярно и беспроблемно, как раньше, выплачивать задолженность по ипотечному кредиту.

Иногда нужно только немного передышки, чтобы исправить финансовое положение и войти в прежний график платежей. Такой передышкой станут ипотечные каникулы. Если раньше такие каникулы предоставлялись единичными банковскими организациями, и делалось это по их частной инициативе, то на сегодня данная мера стала законодательно утвержденной.

В данном обзоре мы рассмотрим принцип работы ипотечных каникул, их основные особенности и типы, а также законодательные обоснования — сколько раз можно пользоваться услугой, как она будет отражена в кредитной истории заемщика, что нужно сделать для их получения и кто может воспользоваться этим правом. Также мы обсудим все преимущества и недостатки каникул, а кроме того, ответим на часто задаваемые гражданами вопросы.

Понятие и принцип работы ипотечных каникул

Ипотечными каникулами называется предоставление клиенту определенного периода, на протяжении которого суммарный объем платежей по жилищному кредитованию оплачивается частично или временно не оплачивается вовсе. Предоставить ипотечные каникулы банковская организация может при соблюдении главного условия — тяжелого материального положения, в котором оказался заемщик в силу некоторых обстоятельств, подтвержденного документально. Сумма остатка по кредиту при этом не становится меньше.

Каникулы — оптимальный выход для тех, у кого наступили временные трудности, например, произошло увольнение, невыплата заработной платы, пошатнулось здоровье или появился новый член семьи. С помощью каникул можно взять паузу в ежемесячных тратах на погашение ипотеки.

Если заемщик трудился на предприятии и получал заработную плату 40-50 тыс. рублей, из которых платил 18 тыс. по ипотечному кредиту, а после закрытия филиала и увольнения не смог платить по-прежнему, то у него есть возможность сохранить свою кредитную историю неиспорченной, а отношения с банком — взаимовыгодными. Это можно сделать, взяв ипотечные каникулы на срок до 6 месяцев, за которые заемщик сумеет найти новую работу и восстановить свою платежеспособность. В самом крайнем случае за это время можно уладить вопросы с продажей недвижимого имущества (которое при этом является залоговым у банка-кредитора) и погасить проблемную ипотеку.

Чтобы воспользоваться правом на ипотечные каникулы, заемщику необходимо предоставить в банковское отделение документальные подтверждения своей временной неплатежеспособности. На слово сотрудники банка не поверят, а отсрочка предоставлена не будет. Если до августа прошлого года решения о предоставлении каникул или отказе в них каждая банковская организация принимала, руководствуясь внутренними правилами и нормативными актами, то теперь основным документом, регламентирующим предоставление каникул, является федеральное законодательство, а именно акт № 76-ФЗ.

Отличия каникул и реструктуризации

Что реструктуризация, что ипотечные каникулы являются регулирующим инструментом, призванным облегчить платежную нагрузку на заемщика в период сложной материальной ситуации. Фактическое исполнение этих мер имеет ряд различий.

Каникулы представляют собой небольшую отсрочку платежей, которая поможет выбраться из сложной финансовой ситуации и возобновить регулярные выплаты по ипотеке. Реструктуризация предпринимается для снижения размера регулярных платежей за счет продления срока кредитования.

То есть, первый вариант предусматривает временный характер трудностей, с которыми человек быстро справится. Второй вариант рассчитан на то, что заемщик в целом испытывает снижение уровня материального обеспечения, и это положение продлится достаточно продолжительное время. Поэтому период каникул не превышает 6 месяцев, а реструктуризация рассматривается индивидуально и может распространяться на любые сроки.

Также ипотечные каникулы доступны только для потребителей жилищных кредитных продуктов, а реструктуризация возможна при любых видах кредитования — потребительское, автомобильное, ипотечное, краткосрочное, кредитные карты и т. д. Реструктуризация предусматривает более мягкие условия возвращения кредитных средств.

Реструктуризировать ипотечный кредит можно параллельно с получением ипотечных каникул. В данной ситуации все будет зависеть от решения банковской организации и ее совместных договоренностей с клиентом.

Отличия ипотечных и кредитных каникул

Кредитные и ипотечные каникулы различаются, в основном, тем, что предоставляются потребителям разных видов банковских услуг — ипотеки или стандартных кредитов. Начиная с августа прошлого года предоставление ипотечных каникул стало регламентироваться федеральным законодательством, а сама мера стала унифицированной услугой для всех банковских организаций.

Кредитные каникулы и правила их предоставления остались в ведении банков. Кому, на какой срок и при каких условиях их предоставлять — зависит от внутренних распоряжений, правил и нормативов каждой отдельной банковской структуры.

Поэтому, если речь идет о законодательном регулировании предоставления ипотечных либо кредитных каникул, то подразумеваются именно каникулы по ипотечному кредитованию, так как остальные виды займов остались за рамками данного законопроекта.

Законодательные обоснования ипотечных каникул

Основные положения, предусмотренные законодательством относительно порядка предоставления ипотечных каникул, содержат такие моменты:

• Отсрочкой могут воспользоваться только те клиенты банка, у которых жилплощадь, взятая в ипотеку, является единственным жилым недвижимым имуществом. Либо станет единственным, если ипотека взята на участие заемщика в долевой застройке. Согласно законодательным нормам, клиент может иметь долю в ином жилье, при условии, что эта доля не выше нормативной (предоставляемой по договору социального найма), утвержденной для конкретного региона. Например, если нормативной является жилплощадь 16 м2 на 1 человека, в ипотеке находится строящаяся квартира, а в долевом владении с родителями — малосемейка на 36 м2, то каникулы по ипотечному кредиту банк предоставит, если будут соблюдены все прочие условия.
• На один договор ипотечного кредитования каникулы могут быть предоставлены только 1 раз.
• Максимальная сумма, на которую может быть выдана отсрочка, составляет 15 млн рублей.
• Период отсрочки уплаты ежемесячных платежей по ипотеке не превышает полугода. Завершить каникулы до установленного максимального срока заемщик может, а продлить их на более продолжительный период — нет. Срок начала действия каникул можно отодвигать назад до 2 календарных месяцев. То есть, если каникулы были одобрены в декабре, отсрочка может начаться с октября, что позволит не учитывать в кредитной истории уже просроченные к моменту подачи документов платежи.
• Законодательные нормы распространяются абсолютно на все действующие ипотеки, а не только на договора, заключенные после публикации закона.
• Во время действия ипотечных каникул банковская организация не может воспользоваться правом на досрочное требование выплаты полной суммы кредита, если такой пункт предусматривается договором.

Особенность законопроекта состоит в обязательности его выполнения всеми категориями кредиторов. При наличии предоставленных заемщиком документальных подтверждений неплатежеспособности и соответствии ситуации установленным нормативам, банк обязан предоставить клиенту отсрочку уплаты кредитных платежей в соответствии с положениями федерального законодательства. 

Кроме того, клиент может сам выбирать, какая именно форма ипотечных каникул будет для него более удобной — полная отсрочка выплат или частичное погашение задолженности.

Срок погашения ипотеки зависит от формы и длительности ипотечных каникул. Если каникулы подразумевают полное приостановление выплат по ипотечному кредиту, то срок кредитования считается прерванным и возобновляется после начала выплат по окончании установленного периода. Проще говоря, если ипотека была взята на 8 лет со ставкой 11% в год, а каникулы были предоставлены на 6 месяцев, то на погашение кредита уйдет 8 лет и 6 месяцев при сохранении той же процентной ставки. Это подразумевает переплату (11%*0,5 года= 5,5% ).

Если после одобрения руководством финансовой организации ипотечной отсрочки в период ее действия заемщик исправит свое материальное положение и отзовет заявление с выплатой всей суммы за истекшие льготные месяцы, тогда срок ипотеки не увеличивается.

Условия предоставления ипотечных каникул

Чтобы получить отсрочку погашения обязательных платежей по ипотеке, материальная ситуация у претендента должна соответствовать условиям одного из критериев:

• потеря работы и регистрация в центре занятости в статусе безработного;
• получение инвалидности 1 или 2 группы;
• нахождение на больничном свыше 2 месяцев (в том числе на больничном по беременности и родам);
• снижение уровня доходов более, чем на треть, в сравнении со средним уровнем за последний год, при этом величина ежемесячного платежа превышает порог более 50% от изменившегося размера дохода;
• появление нового члена семьи — рождение или усыновление ребенка — или получение одним из членов семьи статуса инвалида 1 или 2 группы, при этом размер дохода заемщика уменьшился более, чем на 20%, а величина платежа превысил 40% от нового уровня доходов.

ПРИМЕРЫ:

Пример № 1. По ипотечному кредиту ежемесячный платеж гражданки Сергеевой составлял 16 тысяч рублей при уровне доходов 45 тысяч рублей в месяц. Доход упал до уровня 29 тысяч рублей (35,5%), а сумма платежа составила 55% от ежемесячного дохода. При предъявлении в банковское учреждение справки о полученном доходе по форме 2-НДФЛ за прошлый и действующий налоговые периоды, заемщица может рассчитывать на получение ипотечных каникул, при условии, что она не является ИП.

Пример № 2. В текущем году в семье заемщика Ветрогонова произошло пополнение — родился сын. При этом в связи с невыполнением торгового плана на работе руководство снизило сумму премиальных на последующие полгода. В связи с этим уровень дохода заемщика в ближайшие 6 месяцев будет составлять не 60 тысяч рублей, а 45 тысяч. Ежемесячный платеж по ипотечному кредиту составляет 25 тысяч рублей, что укладывается в установленные требования (снижение дохода на 20% и более, а также превышение размером платежа установленного порога в 40% от дохода). Поэтому Ветрогонов вполне может попросить о предоставлении ипотечных каникул, подтвердив ситуацию документально. 

Сроки оформления

Согласно законодательным нормам, срок, на который предоставляются ипотечные каникулы, не может быть длиннее, чем 6 месяцев. Минимального ограничения не установлено. Чаще всего банковские организации советуют клиентам оформлять отсрочку на максимальный срок, так как прервать каникулы можно в любой момент, а вот продление не предусматривается. То есть, если заемщик оформляет каникулы на срок 3 месяца, но исправить финансовое положение за это время не удалось, продлить каникулы еще на 3 месяца уже нельзя, так как на одну ипотеку можно подавать только 1 заявление.

В другой ситуации, когда каникулы были оформлены на 6 месяцев, а финансовое положение исправилось быстро, заемщик может досрочно прервать каникулы, возобновив ежемесячные платежи по ипотеке.

Если он при этом выплатит задолженность за те месяцы, которые были отсрочены, то срок кредита не вырастет.

Типы ипотечных каникул

Ипотечные каникулы могут быть 4 типов, первые 2 из которых предусмотрены законодательством, а еще 2 могут быть предложены банковской организацией по усмотрению ее руководства.

К этим типам относятся:

• частичное погашение (распределение платежей);
• отсрочка платежей;
• оплата только процентов по кредиту;
• продление срока ипотечного кредитования.

Какой из типов будет применен, зависит от предложения банка (2 последних варианта не являются обязательными и предлагаются на усмотрение банковской организации), а также от выбора самого клиента, какой из вариантов покажется ему более удобным.

Частичное погашение

Этот вариант предполагает оплату заемщиком части обязательного платежа — процентов и части тела кредита. Накопившийся неоплаченный остаток распределяется на весь оставшийся период ипотеки по окончании срока каникул.

Пример: Заемщик Абрамов платил ежемесячные платежи в размере 14 тысяч рублей по ипотеке, взятой на 11 лет. Из 14 тысяч платежа 8 составляли основное тело кредита, а 6 — проценты за пользование. В связи со сложной финансовой ситуацией клиенту были предоставлены ипотечные каникулы на полгода, во время которых по взаимному соглашению клиента и банка ежемесячный платеж был сокращен до 9 тысяч рублей, из которых 6 составляют проценты по кредиту и 3 — основное тело займа. 

За время каникул накопилась недоплаченная сумма 30 тысяч рублей (5 тысяч*6 месяцев). Выплата этой суммы должна быть произведена частями сразу по окончании каникул — в течение полугода по 5 тысяч ежемесячно сверх обычного платежа. 

Отсрочка платежа

Данный способ предусматривает полную приостановку выплат по ипотеке на весь период каникул. За счет этого срок кредитования становится длиннее на выданный заемщику период отсрочки. Образовавшаяся задолженность погашается после окончания каникул.

Пример: Клиент банка Изварина взяла ипотечный кредит на жилье сроком на 10 лет, из которых 7 лет регулярно вносила ежемесячные платежи. По причине увольнения она подала заявление на предоставление ей ипотечных каникул в виде полной приостановке выплат по кредиту сроком на 5 месяцев. Ее ежемесячный платеж составлял 21 тысячу рублей. За время каникул у Извариной накопилась задолженность в сумме 21*5=105 тысяч рублей. Для их погашения срок кредитования продлевается на 5 месяцев, и вместо октября 2022 года она полностью выплатит ипотеку в феврале 2023 года.

Два приведенных ниже способа предоставления ипотечных каникул не предусмотрены законодательством, но могут быть предложены по инициативе банковского учреждения на выбор клиента.

Оплата процентов

Такой метод банки предлагают в рамках собственных программ предоставления ипотечных каникул. На протяжении периода каникул заемщику необходимо вносить только проценты за пользование ссудой, не погашая тело кредита. После окончания льготного срока накопившаяся сумма распределяется на несколько ежемесячных платежей и выплачивается частями до окончания срока кредитования.

Пример: Клиент Решетников регулярно выплачивал ежемесячные платежи по ипотеке в размере 12 тысяч рублей, из которых 5500 — это тело кредита, а 6500 составляют проценты за пользование. Срок кредитования составляет 10 лет. На момент оформления каникул сроком на 5 месяцев заемщик внес 54 платежа. Каникулы, предоставленные банком, подразумевают ежемесячную оплату процентов в сумме 6500 рублей, без погашения тела кредита. За период каникул задолженность Решетникова составит 5500*5=27500 рублей, которые банковская организация распределяет поровну на все оставшиеся платежи, которых остается 66. То есть, ежемесячный платеж по окончании каникул у заемщика составит 12000+(27500:66)=12417 рублей.

Продление срока ипотечного кредитования

Этот вариант немного напоминает реструктуризацию задолженности. Разница состоит в сроке — продление в данном случае, как уже было сказано, не может превышать 6 месяцев. Поэтому такой способ станет оптимальным вариантом для тех заемщиков, у которых до конца выплат по кредиту осталось 1-2 года. Для них продление кредита принесет снижение размера ежемесячного платежа, что позволит безболезненно для бюджета рассчитаться за купленное жилье.

Пример: Гражданка РФ Петраченкова оформила ипотечный кредит сроком на 6 лет. В течение 3 лет она регулярно вносила ежемесячные платежи, каждый из которых составлял 52 тысячи рублей. До полного погашения ей оставалось выплатит 1 млн. 800 тыс. рублей. К этому моменту в их семье родились близнецы, за счет чего общий доход уменьшился на 35%. Банк предложил продлить срок кредитования на 6 дополнительных месяцев, распределив сумму остатка долга на 42 платежа вместо 36. С этого момента сумма ежемесячного платежа стала составлять не 50 тысяч рублей, а 42857 рублей.

Обязательные требования для предоставления каникул

Согласно требованиям законодательства, претендовать на ипотечные каникулы могут только те заемщики, которые приобрели единственное жилье и не имеют другой жилплощади. Также необходимо обязательное документальное подтверждение тяжелого материального положения, согласно утвержденному перечню документов для каждой ситуации.

Поэтапная инструкция оформления ипотечных каникул

Для того, чтобы воспользоваться правом на получение отсрочки по ипотеке, следует выполнить все действия по описанному ниже алгоритму.

Этап № 1. Принятие решения

Предоставление отсрочки на срок от 1 до 6 месяцев может помочь во многих ситуациях, но далеко не всегда. Поэтому необходимо тщательно взвесить все возможности, перспективы исправления финансового положения, а также потенциальную эффективность мер, предусмотренных ипотечными каникулами, для восстановления регулярной выплаты по кредитным обязательствам.

Также следует проверить, соответствует ли конкретная материальная ситуация законодательным нормативам, и положены ли данному заемщику ипотечные каникулы.

Этап № 2. Сбор документации

Чтобы оформить ипотечные каникулы, заемщик обязан предоставить в банковское учреждение следующий пакет документов:

1. Гражданский паспорт.
2. Заявление на предоставление каникул. Образец формы можно найти на банковских ресурсах в сети интернет. Под данным заявлением должны подписаться как основной заемщик, так и дополнительные созаемщики, если таковые существуют. Заявление должно включать описание причин, по которым было принято решение воспользоваться ипотечными каникулами, предполагаемый срок, на который будет предоставлена отсрочка, а также способ реализации каникул.
3. Выписка из Единого государственного реестра. Она необходима для подтверждения факта, что ипотечное жилье является единственной жилплощадью в собственности заемщика. Данный документ выдается на платной основе, его стоимость колеблется в различных регионах от 400 1800 российских рублей.
4. Согласие собственника залога, если он не входит в число созаемщиков. Такая ситуация возможна, если залогом по ипотечному кредиту служит недвижимость, принадлежащая другим людям, например, дом родителей заемщика.
5. Документальные подтверждения ухудшения материального положения.

Такими подтверждающими документами могут служить:

• справка о регистрации в центре занятости как безработного;
• справка о статусе инвалидности;
• больничный лист;
• справка по форме 2-НДФЛ за предыдущие налоговые периоды;
• свидетельство о рождении или усыновлении ребенка;
• акт из опекунских структур о взятии ребенка под опеку.

Этап № 3. Подача пакета документов в банковскую организацию

Рекомендуется подавать документы именно в том отделении банковской организации, в котором заключался договор о предоставлении ипотечного кредита. перед тем, как явиться в банк, желательно задать все интересующие вопросы и уточнить комплектность пакета документов по телефону горячей линии.

Этап № 4. Рассмотрение и вынесение решения

Законодательство предусматривает срок рассмотрения заявления и прилагаемого пакета документов не дольше 5 рабочих дней. По истечении этого времени банковское учреждение обязано уведомить заемщика о положительном итоге или об отказе в предоставлении каникул. Отказ обязательно должен быть мотивированным.

Если по истечении 10 дней после передачи документов заемщик не получил никакого ответа от банка, а также факт отсутствия решения подтвердит специалист в том отделении, где было подано заявление, ипотечные каникулы признаются действительными с текущего момента.

Этап № 5. Назначение нового графика оплаты кредита

Банковское учреждение обязано выдать график новых платежей не позже, чем закончится срок ипотечных каникул. По окончании льготного периода заемщик продолжает выплачивать ипотеку в обычном режиме. Новый график будет включать изменившиеся суммы, если накопившийся долг распределяется на остаток периода кредитования, или новые сроки погашения, если ипотека была продлена на время предоставленных каникул. То есть, новый график полностью зависит от того, какая именно схема реализации ипотечной отсрочки была выбрана.

Переплата по сравнению с первоначальной суммой также зависит от типа каникул. Если на протяжении отсрочки заемщик погашал только проценты за пользование кредитом, то итоговая сумма останется прежней. Если льготной мерой была полная или частичная отсрочка, то проценты будут начислены как за время каникул, так и за срок, на который будет продлено кредитование.

Банки, предоставляющие ипотечные каникулы

Начиная с августа прошлого года, после того, как Федеральный закон об ипотечных каникулах вступил в действие, предоставлять льготные периоды в определенных нормативами обстоятельствах обязаны все банковские учреждения, выдающие ипотеку гражданам.

Одновременно с ипотечными каникулами, которые регламентированы законодательством, ряд банков периодически проводит разнообразные акции, предлагающие клиентам отсрочить обязательные платежи. Такие меры являются по сути обычными кредитными каникулами.

Например, Уралсиб предлагал своим клиентам возможность отсрочки ежемесячных платежей до 50% их размера, при условии подачи соответствующего заявления. При этом акция распространялась только на строящуюся недвижимость, а право претендовать на льготу не зависело от наличия у заемщика другой жилплощади в собственности.

ВТБ на платной основе давал возможность своим заемщикам не чаще 1 раза в полгода приостановить один регулярный платеж без начисления пеней и штрафов.

В Сбербанке России доступна возможность оплачивать только половину ежемесячного платежа при возникновении сложной финансовой ситуации, если клиент приобрел в ипотеку жилье в новостройке. Эта возможность действовала в течение 3 месяцев. Также заемщик мог продлить срок кредитования, снизив размер регулярного платежа, или получить отсрочку на оплату тела кредита на срок до 12 месяцев, оплачивая в это время только проценты за пользование.

После того, как законодательством были установлены ипотечные каникулы, число таких акций не уменьшается, так как дополнительные меры лояльности способны привлечь дополнительную клиентуру для банковских организаций.

Достоинства и недостатки

Как любое средство решения возникающих проблем финансового характера, ипотечные каникулы обладают рядом плюсов и минусов для заемщика. Рассмотрим их подробнее.

Достоинства

К преимуществам отсрочки можно отнести:

• возможность исправить негативное финансовое положение и восстановить платежеспособность, сохранив недвижимость;
• обязательность оформления каникул при соответствии ситуации заемщика законодательным требованиям;
• простая процедура заявки и одобрения;
• отсутствие негативного влияния на кредитную историю клиента;
• наличие альтернативы при выборе типа отсрочки.

Недостатки

К минусам относятся:

• удлинение ипотечного кредита на период предоставленной отсрочки;
• предоставление каникул только 1 раз за весь период кредитования;
• возможность увеличения суммы к погашению за счет начисления дополнительных процентов за время каникул.

Часто задаваемые вопросы

При оформлении ипотечных каникул у заемщиков возникают различные вопросы, некоторые из них мы рассмотрим более подробно.

Когда банковская организация может ответить отказом на заявление о предоставлении отсрочки?

Отказ возможен только в том случае, если клиент и его ситуация не соответствуют требованиям федерального законодательства. Также если при подаче заявления не были предоставлены все необходимые документы, либо были предоставлены неправильно, а также отсутствовали убедительные подтверждения возникшей тяжелой финансовой ситуации, банк может выдать мотивированный отказ. На это отводится максимум 10 суток.

Ответ клиенту должен быть направлен именно в той форме, которая была отражена в соглашении. Если способ уведомления не был оговорен, оно направляется почтовой пересылкой в заказном письме с уведомлением о вручении.

Можно ли подать заявление на ипотечную отсрочку, если кредит был оформлен до публикации Федерального закона о каникулах?

Да, право воспользоваться каникулами действует абсолютно для всех заемщиков, независимо от времени выдачи ипотечного кредита.

Каникулы при приобретении в ипотеку недвижимости в новострое — чем они отличаются?

Ипотечные каникулы при покупке жилья в новострое ничем не отличаются от аналогичных при покупке квартиры на вторичном рынке недвижимости. Главный критерий выдачи отсрочки — соответствие ситуации требованиям законодательства, в частности жилплощадь должна быть единственной или стать единственной после завершения строительства.

Каникулы при приобретении в ипотеку недвижимости напрямую от застройщика — что это?

До вступления в силу нового закона ряд банковских организаций предлагали клиентам воспользоваться ипотечными каникулами в качестве поощрения за покупку жилья именно у конкретного застройщика.

После утверждения обязательных ипотечных каникул данные акции утрачивают актуальность, но продолжают озвучиваться. При этом, в отличие от законодательно утвержденных каникул, в данном случае застройщик совместно с кредитором могут сами устанавливать условия, длительность и форму предоставления отсрочки, в том числе расширять перечень категорий заемщиков.

Вправе ли заемщик претендовать на ипотечные каникулы при банкротстве застройщика?

Банкротство не указано в списке причин для предоставления ипотечных каникул на законодательном уровне. При этом если лично у клиента произошли ухудшения материальной ситуации и снизилась платежеспособность, банки будут обязаны предоставить ему отсрочку.

Возможно ли получение ипотечных каникул, если ипотека уже не первая, а по предыдущей была одобрена реструктуризация? Сколько раз можно воспользоваться отсрочкой?

Законом предусмотрено предоставление одних ипотечных каникул на один ипотечный кредит. При получении новой ипотеки клиент также может рассчитывать на предоставление одного периода отсрочки. Если жилплощадь, приобретенная в прошлой ипотеке уже является собственностью заемщика, в предоставлении каникул будет отказано, так как новое жилье уже не будет единственным.

Факт реструктуризации не оказывает ровным счетом никакого влияния на порядок оформления ипотечных каникул. Получить отсрочку можно даже по реструктуризированной ипотеке — эти меры могут использоваться одновременно.

Как получить ипотечные каникулы, если жилплощадь не является единственной?

При наличии у заемщика в собственности другой жилплощади каникулы не предоставляются. Согласно требованиям закона, ипотечное жилье должно быть единственным.

Если ипотека взята на долевую застройку, а у клиента есть доля в уже имеющейся жилплощади, то рассчитывать на отсрочку можно, при условии, что доля не превышает установленных региональных социальных нормативов из расчета на одного человека.

Возможно ли предоставление каникул по ипотеке при угрозе лишения заемщика свободы? Обязаны ли в этом случае супруги выплачивать ипотеку, не являясь созаемщиками?

Прямых запретов на предоставление ипотечных каникул данной категории заемщиков не существует. Практически реализовать оформление отсрочки в данном случае сложно. Например, не всегда бывает возможность лично подать документы, что является необходимым условием.

Следует учитывать, что тюремное заключение не является фактором в списке, дающем право на отсрочку. Снижение уровня дохода также потребуется обосновать, предоставив справку о новом доходе (работа в колонии). И тут снова возникают взаимоисключающие ситуации — находясь в местах лишения свободы, заемщик не сможет присутствовать в офисе при подаче заявления, а до помещения его в колонию предоставить справку о зарплате.

Так как банковские структуры заинтересованы в беспроблемном получении заемных сресдтв назад, многие из них будут готовы пойти навстречу и предложить более лояльные условия.

Отнять ипотечное жилье нельзя по закону до момента освобождения заемщика.

Возможно ли получение ипотечных каникул при рождении ребенка?

Да, воспользоваться отсрочкой в этом случае можно, при условии, что после рождения ребенка уровень дохода снизился не менее, чем на 20% относительно среднего дохода за прошедший год. При этом ежемесячный платеж должен быть выше, чем 40% от нового дохода.

Для подтверждения потребуется предоставить справки по форме 2-НДФЛ за прошлый и нынешний налоговый периоды.

Как влияет оформление каникул на кредитную историю?

Предоставление ипотечных каникул не отражается в кредитной истории клиента, как просроченный платеж. Поэтому никакого негативного влияния на нее не оказывает. О факте использования каникул появляется отметка, которая может быть расценена как риск при получении других займов.

Резюме

Как показывают статистические наблюдения, за те несколько месяцев, в которые закон уже вступил в силу, воспользоваться правом на ипотечные каникулы смогли далеко не все заемщики. Большинство заявок получили аргументированные отказы от банков. В большинстве случаев это было связано с несоответствием обстоятельств указанным в федеральном законе. Остальные отказы были получены из-за неправильно поданных документов.

Приблизительный портрет реального претендента на ипотечные каникулы по новому выглядит так:

• официально работающий по трудовому договору или состоящий на учете по безработице;
• имеющий ипотечный кредит на жилую недвижимость в сумме не более 15 млн. рублей;
• ипотечные жилплощадь является или станет (при долевой застройке) единственным жильем;
• случившаяся сложная финансовая ситуация соответствует перечисленному в законе перечню.

Если заемщик полностью соответствует данному портрету, ему стоит обратиться в банковское учреждение, выдавшее ипотеку, за предоставлением отсрочки. Чтобы гарантированно не получить отказ, перед обращением необходимо внимательно подготовить все требуемые документы.