Почему система быстрых банковских платежей заменяет обычную

Переводы с карты на карту, причем без использования самого банковского «пластика», прочно вошли в жизнь современного человека. Это ведь проще простого — зайти в мобильное приложение, чтобы перечислить средства приятелю или родственнику даже в другой стране, расплатиться за какой-то товар вообще прикосновением смартфона к терминалу.

Раньше банковские переводы были намного сложнее, разберемся, как это работало (и продолжает работать), почему система быстрых платежей становится все популярней.

Переводы по реквизитам и обычная схема переводов с карты на карту

Ранее все безналичные переводы со счета на счет осуществлялись строго по реквизитам. Нужно было заполнить все графы, указать номер счета, ФИО получателя, БИК и название банка. Это долго и сложно. Кроме того, номера счета, не карты, а именно банковского счета, в свободном доступе нет. Даже сам владелец банковской карты может его не знать — требуется обратиться в отделение или сделать запрос в банк онлайн.

Личные кабинеты есть не у всех, да и там бывает сложно найти именно номер счета. Представьте себе, что вы попросили у таксиста Uber найти все эти реквизиты. Он вас просто не поймет и перевод превратится в целый процесс.

По этой причине переводы по реквизитам между владельцами банковских карт-физлицами уходят в прошлое. Номер карты можно просто сфотографировать, чтобы переслать человеку, который должен перечислить вам деньги.

Еще проще с переводами по номерам телефонов. В переводах же по реквизитам все строго, задействован Центробанк. Раньше сделать перевод по специальной форме документа можно было вообще только в конкретное время, но потом это требование отменили.

Механизм таких переводов сложен: сначала Центробанк получает документ от отправителя, направляет в банк получателя. Там документ проверяется и, как уже писал наш портал, могут быть найдены ошибки, например, в поле «Назначение платежа». В таком случае деньги вообще не уйдут, вернутся отправителю через несколько дней.

В переводах с карты на карту тоже часто задействованы два банка — эмитент, то есть банковское учреждение, которое карту выпустило, и эквайер — банк, принимающий перевод. Вступает в действие третий участник — платежная система. Это может быть MasterCard, Visa, МИР.

Банк-эквайер не знает, что это за карта, с которой пришли средства. Поэтому обращается к платежной системе. Она выполняет функции клиринга, то есть выполняет безналичные переводы между клиентами банков-частными лицами, компаниями и так далее. Фактически получается, что из-за наличия еще одного посредника деньги с карты на карту могут поступить только через день, платеж вновь задерживается.

Да, переводы с карты на карту существенно быстрее, чем по реквизитам, но все равно задержки бывают. Поэтому на практике деньги на карту физического лица банк отправляет мгновенно, чтобы ему было удобно, а гарантом того, что средства поступят на счет на самом деле, выступает платежная система.

Банку, чтобы запустить интернет-банкинг, предоставить своим клиентам возможность быстро переводить средства с карты на карту, нужно:

1. Пройти сертификацию PCI DSS. Это стандарт безопасности, который включает в себя 12 правил хранения, передачи и обработки данных всех держателей карт банка.
2. Получить лицензию платежной системы.
3. Провести все нужные доработки на своем процессинге.
4. Разработать сайт и мобильное приложение с удобным интерфейсом.
5. Контролировать процессы переводов и регулярно обновлять свои приложения, чтобы пользователям было удобно.

Все это долго и дорого, поэтому только крупные банки, такие как Сбер, создают целые экосистемы и предоставляют клиентам максимально широкие возможности для быстрых переводов и использования банковских карт.

Маленькие банки обычно пользуются услугами сервис-провайдеров. Это компании, которые уже сделали все вышеперечисленное. В итоге в системе банковских переводов появляется новый посредник.

В таком случае схема перевода с карты на карту будет выглядеть так:

1. Отправитель вводит данные карты, просто ее номер и нужную сумму денег, проверяет ФИО получателя и отправляет перевод.
2. Маленький банк передает данные сведения сервис-провайдеру. Крупные банки, повторимся, данный шаг пропускают.
3. Данные получает банк-эквайер, который обращается к платежной системе, чтобы она тоже проверила реквизиты перевода.
4. Платежная система проводит проверку и делает запрос в банк-эмитент.
5. Проводится авторизация. Отправителя просят ввести код из смс-уведомления или push-уведомления.
6. Отправитель это делает.
7. Банк-эмитент сообщает платежной системе, что все в порядке.
8. Платежная система снова делает запрос и деньги наконец-то переводятся на карту получателя.

Посредников, как видим, много. И каждый желает зарабатывать. Поэтому зачастую комиссии берут все: оба банка, платежная система и сервис-провайдер (если он участвовал).

Что такое система быстрых платежей

Чтобы упростить и ускорить процесс многие банки стараются удалить платежную систему из схемы перевода с карты на карту — она берет основную комиссию. В нашей стране новый механизм переводов получил название «Система быстрых платежей (СБП)».

Этот сервис позволяет отправлять средства максимально быстро и просто. Достаточно номера мобильного телефона — деньги уйдут и придут, независимо от того, какой банк выпустил карты отправителя и получателя. Конечно, данные банки должны быть участниками «Системы быстрых платежей».

С 2020 года Центробанк России взимает с банков комиссию за то, что их клиенты пользуются «Системой быстрых платежей», которая работает 24/7. Суммы невелики, чаще всего банк-эмитент и банк-эквайер делят их пополам. При этом переводы между держателями карт одного и того же банка проводятся без комиссий.

В Европе работают директивы PISP и PSD2, позволяющие работать посредником, как платежная система или Центробанк, всем, кто имеет базовую лицензию. Для перевода достаточно просто поручения клиента. Вся система переводится на автоматизированный алгоритм, а банк отступает на второе место, ключевая роль передается провайдеру платежей.

Заключение

Переводы по реквизитам, разумеется, по-прежнему используются, в частности, юридическими лицами и предпринимателями. Они надежны, но могут занимать много времени и требовать знания многих реквизитов. Переводы с карты на карту тоже не так просты и быстры, как кажется их владельцам.

«Система быстрых переводов» призвана упростить жизнь владельцам банковских карт, позволяя переводить средства лишь по номеру телефона. Чем меньше посредников в системе переводов, тем меньше комиссий и тем скорее процесс, который все больше автоматизируется.