Как получить ипотеку без первоначального взноса в 2020 году

Чаще всего при оформлении ипотечного кредита банки требуют внести первоначальную сумму, часть стоимости недвижимости. И только всю остальную сумму дают в кредит. Представим вам девять способов оформления ипотеки без первоначального взноса в 2020 году.

Почему банки требуют заплатить первоначальный взнос

Напомним, что для банка кредиты — это всегда риск потерять собственные деньги. Может случиться так, что заемщик платить перестал, оказался банкротом. Ипотека всегда выдается на достаточно длительный срок и суммы немаленькие. Поэтому банку нужны дополнительные гарантии, в том числе первоначальный взнос.

Требуя заплатить первый взнос за квартиру, банк преследует две основные цели:

• Убеждается, что у заемщика серьезный подход, часть денег на недвижимость он смог накопить. Соответственно, доверия к такому клиенту больше, он показывает себя ответственным заемщиком с самого начала сотрудничества.
• Банк подстраховывается от возможного падения стоимости жилья. Все может быть, срок ипотечного кредитования велик. И если банку придется продавать залоговую квартиру, а она подешевела, то он не вернет свои средства. Кредитор очень заинтересован в том, чтобы залоговая стоимость жилья оставалась больше суммы выданных заемщику средств. И именно первоначальный взнос позволяет добиться этого.

Важно!

Традиционно первоначальный взнос составляет не меньше 10% от рыночной стоимости недвижимости, а может достигать и 50%, ведь у разных банков могут быть различные программы и требования к заемщикам.

Ипотека без первоначального взноса на специальных условиях банков

Теперь рассмотрим все актуальные способы оформления ипотечного кредита без первоначального взноса. Начнем со специальных предложений банков.

Да, несмотря на то, что банковские учреждения заинтересованы в том, чтобы первоначальный взнос был, многие предлагают специальные программы кредитования без него. Это связано с высокой конкуренцией между банками и поисками все новых клиентов, которые будут платить проценты по кредиту и приносить банку прибыль.

В частности, например, ипотеку без первоначального взноса предлагает «Промсвязьбанк» под 10,9% годовых. Главное условие — недвижимость нужно купить в Группе компаний ПСН. Если у вас есть зарплатная карта «Промсвязьбанка», то ипотеку без первоначального взноса можно оформить под 11% годовых. Остальным клиентам банк выдает такие кредиты под 12% годовых.

«Металлинвестбанк» готов выдать ипотеку без первоначального взноса под 13% годовых на обычных условиях. Сумма не должна превышать 8 миллионов рублей, а срок кредитования — 25 лет. Правда, требуется поручитель.

Ипотека без первоначального взноса благодаря завышенной стоимости жилья

Интересный, но в целом незаконный и рискованный способ оформить ипотеку без первоначального взноса. Схема выглядит так:

1. Находится квартира, которая продается по цене ниже рыночной. Например, речь идет о срочной продаже, недвижимости без ремонта, в неудобном месте и так далее.
2. Находится оценщик, готовый показать в своем заключении стоимость жилья выше заявленной продавцом. Например, квартира продается за 2 миллиона рублей и 500 тысяч рублей требует банк в качестве первоначального взноса. Оценщик указывает в заключении, что квартира стоит как раз 2,5 миллиона рублей.
3. Продавец соглашается написать две расписки — одну о том, что первоначальный взнос ему внесли, вторую — о том, что взнос был возвращен. Первая расписка нужна банку, он поверит, что взнос был внесен. Вторая для продавца, который рискует недополучить желанную сумму денег.
4. Первую расписку продавца о том, что первоначальный взнос внесен вместе с заключением оценщика нужно отнести в банк, чтобы получить на самом деле полную стоимость недвижимости в кредит.

Потребительский кредит вместо первоначального взноса

В целом, простая и доступная схема, полностью законная, в отличие от предыдущей. Нужно просто оформить потребительский кредит на сумму, необходимую для уплаты первоначального взноса.

Минус очевиден — первые годы заемщику придется платить сразу по двум кредитам, что существенно увеличивает сумму переплаты.

Ипотека без первоначального взноса от застройщика

У этого способа есть много плюсов:

• Все оформляется быстро, с минимальным пакетом документов, застройщики не столь требовательны, как банки.
• Можно получить кредит даже с плохой кредитной историей.
• Ипотека от застройщика позволяет сэкономить время.
• Не нужен договор страхования.

Однако и минусов у ипотеки без первоначального взноса от застройщика достаточно:

• Процентная ставка всегда выше, чем в банке. Иногда на 3%, а иногда и на 7%.
• Срок кредитования обычно не превышает 3 года, девелоперы не идут на более длительное кредитование. Соответственно, ежемесячно нужно выплачивать большие суммы.
• Есть риск столкнуться с недостроем и недобросовестными застройщиками.
• Придется подтверждать, что у семьи достаточно высокий доход. Впрочем, в банке тоже.

Ипотека без первоначального взноса под залог недвижимости

Тоже простой, законный способ избавиться от первоначального взноса. Нужно только иметь еще один объект недвижимости, который станет дополнительным залогом. Это страховка для банка, он в таком случае часто идет на существенные уступки, понимая, что в любом случае вернет свои средства.

Придется предоставить все документы на уже имеющееся жилье, но зато можно получить кредит на более выгодных условиях. Например, АИЖК предоставляет ипотеку без первоначального взноса под залог недвижимости по ставке от 9,25%. Это ниже обычных условий банков.

Ипотека без первоначального взноса для молодых семей

О программе «Молодая семья» наш портал уже подробно писал. Повторимся, что семья должна отвечать возрасту — не более 35 лет, а также доказать, что нуждается в улучшении жилищных условий. Такие семьи могут получить от государства компенсацию от 30% до 40% стоимости недвижимости. Эта субсидия со стороны государства и станет первоначальным взносом по ипотечному кредиту.

Требований к участникам программы много, однако в целом условия достаточно выгодные и позволяющие не копить годами первоначальный взнос за квартиру.

Материнский капитал в качестве первоначального взноса

В данном случае к оформлению ипотечного кредита подключается третья сторона — Пенсионный фонд России. Именно он выдает и сертификаты на материнский капитал, и выписку для банка о том, сколько денег осталось по этой выплате. Выписку можно получить в отделении ПФР или на его официальном портале.

Все эти документы относятся в банк, чтобы доказать — средства на первоначальный взнос есть, он будет заплачен за счет материнского капитала.

Военная ипотека без первоначального взноса

Российские военнослужащие могут стать участниками программы, согласно которой Минобороны берет на себя все обязательства по погашению ипотеки. Поэтому им не приходится платить вообще. Обязательно получателями такой государственной поддержки становятся прапорщики и офицеры, которые пошли служить на условиях контракта после 1 января 2005 года. Остальные получают господдержку на добровольной основе.

Сначала нужно стать участником программы государственной поддержки военнослужащих, а потом идти в банк договариваться об ипотеке. Дополнительно предоставить нужно военный билет. После заключения договора с банком, заниматься перечислением средств и остальными вопросами будет Росвоенипотека.

Социальная ипотека без первоначального взноса

Еще один вид ипотечного кредитования на условиях помощи со стороны государства. Если на помощь по программам «Молодая семья» могут претендовать все, кто подходит по возрасту и нуждается в жилье, военная ипотека предназначена, понятно, для военнослужащих, то социальную ипотеку могут получить:

• Ученые.
• Учителя.
• Врачи.

При этом возраст таких специалистов, как и в случае с программой «Молодая семья», не должен превышать 35 лет. Кроме того, необходим стаж работы минимум 3 года.

Условия социального ипотечного кредитования могут серьезно разниться в зависимости от региона. Одни города нуждаются, например, в медиках, и привлекают их, в том числе льготным кредитованием на покупку недвижимости.

К плюсам социальной ипотеки относятся отсутствие первоначального взноса и более низкие процентные ставки. К минусам — большой пакет документов, необходимость доказать, что собственное жилье отсутствует. Кроме того, по социальной ипотеке можно купить не больше 18 квадратных метров недвижимости на одного члена семьи. Зато, если все условия будут выполнены, АИЖК сразу перечислит банку 30% стоимости недвижимости.

Ипотека без первоначального взноса по программе «Переезд»

Признаем, что действие программы «Переезд» пока остановлено. Но, возможно, ее возобновят, поэтому расскажем. Предоставлялись такие ипотечные кредиты АИЖК на условиях залога имеющейся квартиры. Дополнительно к ипотеке шел отдельный кредит на первоначальный взнос. Ставка составляла 12%.

Плюсом программы «Переезд» было отсутствие ежемесячных платежей, ведь вся ипотека гасилась разовым платежом благодаря продаже имеющейся квартиры.

Минус тоже был — нужен был достаточно высокий доход. И условия программы удовлетворяли не всех заемщиков.

Заключение

В 2020 году есть разные возможности оформить ипотечный кредит без первоначального взноса. В лучших условиях оказываются молодые семьи, молодые специалисты, военнослужащие. Но есть возможности и для других заемщиков.

Настоятельно советуем вам сравнивать все предложения, чтобы выбрать оптимальный, наиболее выгодный и подходящий вариант ипотеки.