Недвижимость

Как рефинансировать ипотеку, часть которой оплатили материнским капиталом

Ситуации, когда материнский капитал использовали на улучшение жилищных условий, покупку квартиры на условиях ипотечного кредитования, встречаются часто. И бывает так, что потом родители решили рефинансировать ипотеку на более выгодных условиях, чтобы не переплачивать проценты.

Можно ли это сделать, если был задействован материнский капитал? Как все происходит?

Оглавление:

Условия рефинансирования ипотеки с материнским капиталом

Сразу отметим, что рефинансировать ипотечный кредит, часть которого была погашена благодаря деньгам материнского капитала, можно. Законом это не запрещено. Но есть «подводные камни». В частности, важнейшее условие — в купленной по ипотеке квартире или дома не должны быть выделены детские доли, о которых наш сайт подробно писал. Все собственники жилья должны быть совершеннолетними.

Но возникает проблема. Погашая часть ипотечного кредита материнским капиталом, вам придется подписать у нотариуса обязательно о том, что дети получат в этом жилье свои доли. Сделать это нужно будет в течение первых шести месяцев после того, как с квартиры снимут залоговое обременение банка.

Рефинансирование кредита подразумевает, что обременение первого банка будет снято, а потом будет наложено новое — в пользу второго выбранного банка. Формально получается, что сначала кредит был погашен, некоторое время квартира находится без обременения. И нужно выделять детские доли, ведь обязательства подписаны! Однако потом, через несколько дней, на квартиру вновь накладываются обременения уже нового банка. Ситуация спорная.

По этой причине, чтобы не связываться с ипотеками, частично погашенными материнским капиталом, некоторые банки их просто отказываются рефинансировать. Но далеко не все! Найти подходящий вариант можно. Просто сразу уточняйте в банковском учреждении, занимаются ли они рефинансированием подобных кредитов, чтобы не тратить время зря.

Важно

Главный риск в том, что банк может потребовать согласия органов опеки на рефинансирование кредита, а они его не дадут, так как доли детей не были выделены. Кроме того, через полгода прокуратура может выписать штраф на сумму материнского капитала за невыделение детских долей после снятия обременения с квартиры. Пусть оно было временным, государственные контролирующие органы могут по-разному отнестись к этому моменту.

Процедура рефинансирования ипотеки с материнским капиталом

Собственно, если вы нашли подходящий банк, то процедура рефинансирования ипотеки, частично оплаченной материнским капиталом, практически ничем не отличается от обычной.

Начинается все с подачи заявления на рефинансирование, к которому нужно приложить следующие документы:

Выписка из ЕГРН или свидетельство о собственности.
Договор на покупку жилой недвижимости.
Кредитный договор с первым банком.
Справка о том, какую сумму ипотеки осталось заплатить, и какая уже была погашена. Справка должна быть «свежей», взятой не позднее чем за месяц.
График текущих платежей.
Документы, которые подтвердят размеры доходов семьи.
Все документы, подтверждающие личность заемщика.

Если заявка будет одобрена банком, придется делать новый отчет о стоимости квартиры, взять справки о том, что нет долгов за коммунальные услуги. Потребуется выписка из домовой книги, а также вся техническая документация на жилье. Если справка об остатке долга уже устарела, пока шло рассмотрение заявки, нужно будет взять новую.

Обычно банки не требуют справки из Пенсионного фонда и от органов опеки. Но могут их попросить! В таком случае органам опеки нужно будет предоставить:

Копии паспортов родителей.
Копии свидетельств о рождении детей.
Заявление совершеннолетних собственников с указанием того, какие доли им были выделены.
Документы, подтверждающие права на квартиру.
Уведомление ПФР о том, что материнский капитал был перечислен в счет погашения части ипотечного кредита.
Справку из банка о том, что часть кредита погашена материнским капиталом.

Опека может не одобрить решение родителей рефинансировать ипотеку. В таком случае остается только искать банк, которому для рефинансирования кредита разрешение органов опеки не требуется.

Собрав все документы, нужно подписать договор с новым банком, после чего на счет в старом банке будет переведена нужная сумма для полного погашения ипотечного кредита. Это может занять несколько дней.

Важно

Придется также заключать новый договор страхования залогового жилья, ведь банк, то есть выгодоприобретатель, сменился.

После того, как деньги поступили в старый банк, пишется заявление на досрочное погашение ипотеки. Кредит в первом банке полностью закрывается, о чем в обязательном порядке берется справка. Старое обременение со справкой о закрытии первого кредита и остальными документами снимается в Росреестре и пишется заявление о наложении нового, уже в другом банке.

В целом, процедура рефинансирования кредита, частично оплаченного материнским капиталом, не такая уж сложная, похожа на обычную, но можно столкнуться с трудностями, которые связаны с детскими долями и органами опеки. Не забудьте их выделить после того, как расплатитесь с ипотекой.

Заключение

Не все банки готовы рефинансировать ипотечный кредит, если был задействован материнский капитал. Ничего незаконного в этом нет, прямого запрета не существует. Но некоторые банки опасаются проблем с органами опеки и требуют предоставить разрешение от них. Получить такое согласие можно не всегда.

Самый негативный исход для родителей — материнский капитал нужно будет вернуть. Впрочем, такое происходит редко, ведь квартира та же, остается в залоге и обязательства по выделению детских долей будут выполнены позже, после погашения кредита.