Рефинансирование автокредита: все особенности и нюансы

Желание снизить кредитное бремя логично и понятно. С этой целью многие заемщики, в том числе взявшие кредит на покупку автомобиля, прибегают к рефинансированию.

О том, что такое рефинансирование кредитов в целом, наш портал уже писал. Теперь поговорим подробно о рефинансировании автокредита.

Кому выгодно рефинансирование автокредита

Специалисты уверены, что рефинансирование автокредита требуется в следующих случаях:

1. Есть возможность снизить ставку минимум на 2%. Это принесет заметную выгоду уже в первый год после перекредитования.
2. Есть возможность уменьшить ежемесячные платежи. Обычно достигнуть этого получается за счет увеличения сроков кредитования. Но нельзя забывать, что платить придется дольше. И, несмотря на снижение суммы ежемесячных выплат по автокредиту, общая сумма переплаты вырастет.
3. Если нужно продать автомобиль, купленный в кредит. Для этого его нужно вывести из-под залога. С этой целью проводится рефинансирование путем переоформления автокредита в обычный потребительский. И автомашина становится законной собственностью владельца. Он может ее продать и погасить потребительский кредит.

Как проходит рефинансирование автокредита

Несколько лет назад автомобиль в качестве залогового имущества при рефинансировании кредита передавался от банка к банку. И вся процедура была достаточно сложной, что заметно снижало ее популярность. Приходилось переделывать страховки, приносить в банки дополнительные документы.

Сейчас все намного проще. Сегодня банки чаще всего просто замещают автокредит потребительским займом. И автомобиль выводится из-под залога. Это стало возможным после того, как в нашей стране заметно снизились ставки по потребительским кредитам, а также благодаря государственной программе по субсидированию ставок по автокредитам.

Преимущества и недостатки рефинансирования автокредита

В случае обычного перекредитования заемщик получает всего две выгоды: уменьшается ставка процентов и/или ежемесячный платеж.

Но у замены автокредита на потребительский преимуществ больше:

• Не нужно оформлять полис КАСКО.
• Автомашина перестает быть залогом и ее можно продать.
• Потребительский кредит можно погасить, продав автомобиль.

Но и минусы у рефинансирования автокредита тоже есть:

• Чаще всего страховку приходится платить дважды.
• Процедура перекредитования может быть связана с навязыванием дополнительных банковских услуг.

Впрочем, наш портал уже писал, как вернуть средства, потраченные на страховку по кредиту в период охлаждения.

Схемы рефинансирования автокредита

Напомним, что по классической схеме рефинансирования автокредита заемщик оформлял в новом банке кредит именно на покупку автомашины. То есть приходилось переоформлять залог — транспортное средство, предоставлять на него дополнительные документы, вновь оформлять КАСКО…

Сегодня такая классическая схема рефинансирования автокредитов не используется из-за сложности для самих банков и заемщиков. Современное рефинансирование автокредита проводится по следующей схеме:

1. Выбираем банковское учреждение, которое предлагает рефинансировать автокредит на максимально выгодных условиях. Банков много, выбор есть.
2. Идем в отделение банка, чтобы заполнить анкету для предварительного одобрения заявки на рефинансирование. Сделать это также можно на официальных сайтах банков.
3. Собираем документы. Нужны документы, подтверждающие личность, действующий кредитный договор, справка 2-НДФЛ. Некоторые кредиторы, например, Сбербанк, не требуют подтверждать доходы, если сумма рефинансирования не превышает старый кредит. Но чаще всего справка 2-НДФЛ нужна. Впрочем, о документах на рефинансирование автокредита поговорим ниже в отдельном разделе.
4. Подаем заявку в банк, приложив все нужные документы. Чаще всего ждать одобрения заявки приходится два-три дня.
5. После одобрения заявки подписываем новый кредитный договор, в этот раз на потребительский займ. Средства ваш новый банк перечислит старому кредитору, чтобы полностью погасить автокредит.
6. В старом банке получаем подтверждение того, что деньги пришли и автокредит закрыт.
7. Начинаем выплачивать потребительский кредит, а машина становится полной собственностью заемщика. Полис КАСКО после его окончания можно не продлевать.

Требования к заемщикам

Так как фактически после рефинансирования автокредит превращается в обычный потребительский, то и требования банков соответствующие:

• Возраст от 21 года до 65 лет (иногда до 67 лет, но редко).
• Российское гражданство.
• Постоянная регистрация в том регионе, где работает банк. Сбербанк может выдать кредит на условиях временной регистрации, но только на срок ее действия.
• Наличие стажа. Например, в группе ВТБ требуют, чтобы у потенциального заемщика продолжительность стажа была как минимум шесть месяцев.
• Достаточно высокий доход. Желательно, чтобы доходы заемщика были минимум в два раза больше ежемесячного платежа по кредиту.
• Наличие рабочего стационарного телефона. Да, такое требование сегодня редкость, но все же «Альфа-Банк» и «Райффайзенбанк» его выдвигают, чтобы убедиться — у потенциального заемщика действительно есть рабочее место.

Документы для рефинансирования автокредита

Чтобы рефинансировать автокредит, нужно предоставить в новый банк:

• Российский паспорт.
• Кредитный договор.
• Справку из старого банка о том, какую сумму осталось выплатить.
• Справка 2-НДФЛ. Даже если она не требуется банком, лучше предоставить — это станет дополнительным аргументом в вашу пользу.
• Подтверждение занятости. Необходимо, если сумма рефинансируемого кредита велика — от 400 или 500 тысяч рублей (в разных банках различные условия). У своих зарплатных клиентов банки подтверждение занятости никогда не требуют.
• Другие документы. Например, ИНН, СНИЛС, свидетельство о регистрации автомобиля, водительские права — эти документы банки требуют дополнительно предоставить чаще всего.

Рефинансирование автокредита по системе trade-in

В настоящее время очень немногие банки, в том числе «ЮниКредитБанк», предлагают рефинансировать автокредит по схеме trade-in. Напомним, что эта схема подразумевает, что купленная в кредит машина станет первым взносом на покупку новой. Старый кредит погашает банк.

Схема рефинансирования автокредита на условиях trade-in выглядит так:

1. Нужно выбрать новый автомобиль у дилера, уточнив, можно ли его купить на таких условиях.
2. В старом банке нужно получить справку о том, какую сумму осталось погасить по автокредиту.
3. Уточняем стоимость выбранного у дилера автомобиля.
4. В банке пишем заявку, прикладываем документы по автокредиту, на уже имеющийся и покупаемый автомобили.
5. Нужно уточнить, как именно будет происходить передача автомобиля в залог из банка в банк.
6. Кредитный автомобиль передается дилеру на условиях договора хранения.
7. Оформляется КАСКО.
8. Если стоимость кредитного автомобиля не покрывает первый взнос за новую машину, нужно будет доплатить.
9. После подписания кредитного договора прежний автокредит погашается, часть денег получает автосалон за свои услуги, часть страховая компания.
10. Все, у заемщика новый автомобиль, кредит за который он и будет погашать.

Схема, как видим, сложнее, чем обычное рефинансирование автокредита. Поэтому и практикуется банками нечасто. Однако приверженцы бренда, желающие поменять свою машину на более новую, но той же марки, могут ею воспользоваться.

Заключение

В 2020 году рефинансирование автокредита означает его перевод в потребительский займ. У схемы есть много плюсов, ведь можно не только уменьшить ставку и ежемесячные платежи, но и получить автомашину в свою собственность, вывести из-под залога.

Подобных предложений банков много, поэтому чаще всего заемщики без труда рефинансируют свои автокредиты. Если даже заявку не одобрят в одном банке, есть шанс получить положительный ответ в другом. В любом случае эксперты советуют сначала обращаться в банк, на карту которого заемщик получает заработную плату.